Простір

“ПРОСТІР”: проста та багатозадачна електронна платіжна система

Українськаплатіжна система “ПРОСТІР”надає можливість робити розрахунки за товари та послуги, отримувати готівку в банкоматах. Окрім цього, можна здійснювати інші операції, використовуючи картки системи, що мають магнітну смугу та EMV-чіп. Загалом платіжна система має дуже амбітні плани, тож задля своєї популяризації найближчим часом зробить так, щоб картки “ПРОСТІР” приймали абсолютно у всій платіжній інфраструктурі нашої країни. Що ж собою являє українська платіжна система та які вона відкриває можливості для користувачів? Ми відповіли на ці питання в огляді.

Що таке “ПРОСТІР”?

Історія платіжної системи бере свій початок з 2001 року, колу вона була запущена абсолютно під іншою назвою — Національна система масових електронних платежів (НСМЕП). За мету було взято курс на розробку та впровадження дешевшої автоматичної системи розрахунків як аналога для дорожчих міжнародних платіжних систем. НаціональнийбанкУкраїни розробив технологію, яка дозволила випустити перші платіжні смарткартки.

Через 12 років була проведена модернізація системи, що отримала трохи змінену назву “НСМЕП-2”. В тому числі була розроблена і маршрутизація, а також проведення розрахунків з можливістю використання карток, що мають магнітну смугу та вбудований чіп EMV. На кінець 2013 року було випущено 10 млн карток, що становило близько 15% ринку України. Зокрема, з них 6 млн карток були випущені задля виплати грошових компенсацій людям, які мали вклад в Ощадбанку часів СРСР.

Вже у січні 2015 року НСМЕП співпрацював з комерційними банками (їх кількість налічувала 59) та небанківськими установами (16). Через рік відбувся ребрендинг — була змінена назва на “Українськийплатіжний ПРОСТІР”, гасло та логотип. Станом на 2016 рік в Україні функціонували 102 банківські установи, понад 40 з яких були учасниками системи “ПРОСТІР”, та 33 500 банкоматів, з яких більше ніж 17 тисяч обслуговували картки платіжної системи.

Станом на кінець грудня 2018 року майже 95% усіх торговельних терміналів на території нашої країни приймають платіжні карткиНПС “ПРОСТІР”. Задля зручності користувачів було впроваджено і технології безконтактної оплати, міжбанківські перекази між картками. Також була впроваджена двофакторна аутентифікація платежів в глобальній мережі.

Платіжна система планує в майбутньому випустити кобрендингові картки у співпраці з китайською системою для платежів UnionPay, а також здаля безпеки здійснення транзакцій електронної комерції в мережі запровадити технологію 3-D Secure 2.0.

Якіпослуги надає “ПРОСТІР”?

Загалом учасниками електронної платіжної системи є як банківські, так і небанківські установи. Основний продукт системи — це картки, які випускаються банками України. Завдяки цьому клієнти платіжної системи мають змогу:

• оплачувати товари та послуги як онлайн в Інтернеті, так і офлайн в торговельних мережах;
• отримувати готівку в банкоматах, а також на касах магазинів, АЗС, аптеках та інших торговельних мережах;
• переказувати кошти з картки на картку.

Що можна оплатити з “ПРОСТІР”?

Платіжна картка “ПРОСТІР” відкриває чимало можливостей. Серед них:

• оплата проїзду у київському метрополітені — картки, що підтримують функцію безконтактної оплати, можна використовувати на автоматичному турнікеті, щоб розрахуватись за проїзд;
• оплата за товари та послуги “Укрпошти” — державне підприємство поштового зв’язку приєдналось до платіжної системі влітку 2018 року;
• виплата пенсій внутрішньо переміщеним особам — влітку 2016 року Ощадбанк ввів виплату коштів ВПО за допомогою карток “ПРОСТІР”, які водночас мали виконувати функцію пенсійного посвідчення. Термін дії посвідчення складав до 3 років з обов’язковою фізичною ідентифікацією отримувача 2 рази у 6 місяців протягом року;
• оплата квитків на залізничний транспорт — всі користувачі АТ “Укрзалізниця” мають можливість придбати квитки з карткою “ПРОСТІР”. Оплату можна проводити як через офіційний сайт установи, так і за допомогою мобільного застосунку;
• оплата послуги проїзду в Київському фунікулері, станціях швидкісного трамвая;
• оплата паркоматів у Києві та Львові;
• оплата товарів та послуг в магазинах, аптеках, АЗС тощо;
• оплата в Інтернеті (сплата за комунальні послуги тощо);
• LiqPay — починаючи з 2020 року, власники карток “ПРОСТІР” мають можливість оплачувати послуги та товари на сайтах, що інтегрували процесинговий сервіс «ПриватБанку».

Переваги та недоліки

НБУ запустив платіжну систему “ПРОСТІР” ще у 2002 році, але її активний розвиток все ж таки почався не так давно. Національна платіжна система пропонує доступні тарифи для внутрішніх розрахунків, саме тому її обирає все більше користувачів. Але, як і в інших випадках, система має власні переваги та недоліки.

Як отримати картку “ПРОСТІР”?

Отримати картку “ПРОСТІР” Таскомбанкчи іншого банку може будь-який бажаючий. Для цього треба звернутись до банку-емітента, який є учасником системи (їх список вказаний насайті “ПРОСТІР). Для отримання картки треба завітати до відділення обраного банку та мати при собі документи, що ідентифікують особу: паспорт та ідентифікаційний (податковий) код. Представник банку запропонує стандарту процедуру реєстрації. Процес оформлення платіжної картки не займає багато часу (зазвичай це близько 10-15 хвилин).

Реєстрація картки “ПРОСТІР”в особистому кабінеті користувача банківського застосунку не потрібна — зазвичай вона підтягується автоматично на номер користувача, до якого прив’язаний його рахунок.

Банки-емітенти системи “ПРОСТІР”

Електроннаплатіжна система“ПРОСТІР” співпрацює з багатьма банками України, надаючи їм можливість оптимізувати витрати на підтримку карткового бізнесу і забезпечуючі доступні тарифи для кінцевих споживачів.

Наразі ключові українські банки підтримують видачу та обслуговування карток “ПРОСТІР”. Вона активно розширює свою мережу партнерів, тому найближчим часом варто очікувати, що картки національної платіжної системи емітуватиме більша кількість українських фінансових установ: особливо враховуючи те, що майже все POS-термінали в Україні вже приймають платежі з платіжної картки “ПРОСТІР”.

Наразі банками-емітентами даної системи є:

• АТ КБ "ПриватБанк";
• АБ "Укргазбанк";
• АТ "Ощадбанк";
• АТ "АЛЬФА-БАНК";
• АТ "А-банк";
• АТ "Райффайзен Банк";
• АТ "БАНК АЛЬЯНС";
• АТ "БАНК "ПОРТАЛ";
• АТ "БАНК ФОРВАРД";
• АТ "БАНК ІНВЕСТИЦІЙ ТА ЗАОЩАДЖЕНЬ";
• ПуАТ "АКОРДБАНК";
• АТ "РВС БАНК";
• АТ "БАНК ТРАСТ-КАПІТАЛ";
• АТ "Банк 3/4";
• АТ "АКБ "КОНКОРД";
• АТ "АЛЬПАРІ БАНК";
• АТ "Полікомбанк".

Види карток “ПРОСТІР”

Український “ПРОСТІР” — зручний платіжний інструмент, завдяки якому можна оплачувати будь-які товари та послуги на території України, розрахуватися за послуги чи покупки в мережі Інтернет (наприклад, сплачувати комунальні послуги). Також за допомогою такої картки можна знімати готівку та здійснювати перекази коштів на інші платіжні картки.

Для зручності користувачів банки випускають 4 види карток з різними функціями. Серед них:

• Універсальна картка — вона розрахована на широку авдиторію користувачів. Її можна використовувати для виплати заробітної плати, оплати товарів, послуг, здійсненняплатежів. Ідеально підходить для здійснення переказів між картками. Без проблем можна знімати готівку для розрахунків. Такі картки пропонує більшість банків України (Ощадбанк, ПриватБанк, А-Банк тощо);

• Пенсійна чи соціальна картка — підходить для отримання соціальної допомоги та пенсії. Такою карткою можна розраховуватись за покупки чи послуги, знімати готівку. Станом на грудень 2022 року картку пропонують три банки: Райффайзен Банк, Укргазбанк та Ощадбанк;

• банківські картки з інтегрованим до них посвідченням особи (наприклад, з пенсійним). Обслуговують таку картку два банки: Ощадбанк та ТРАСТ-КАПІТАЛ;

• кобейджингові картки — дають можливість сплачувати за товари та послуги не тільки на території України, але й за кордоном Вона поєднує в собі переваги української платіжної системи ПРОСТІР та китайської системиUnionPay. Наразі випускає таку картку лише Укргазбанк. Вона має безконтактний чіп, завдяки чому забезпечується максимальна безпека здійснення оплати.

Тарифи та комісії для карток “ПРОСТІР”

Електронна платіжнасистема ПРОСТІР пропонує цілком прийнятні тарифи та комісії для користувачів та учасників. Розглянемо детальніше умови для кожного з них.

Для фізичних осіб діють тарифи та комісії, які передбачені умовами обраного банку-емітента. Для прикладу розглянемо умови, які пропонує А-банк:

• обслуговування платіжної картки “ПРОСТІР” — безкоштовно;
• зарахування будь-яких виплат — безкоштовно;
• переказ на карту будь-якого іншого банку України — безкоштовно;
• зняття готівки в банкоматі пільгових коштів — безкоштовно;
• зняття готівки в банкомат непільгових коштів — 0,9% від суми;
• поповнення мобільного — безкоштовно.

Для учасників електронної платіжної системи “ПРОСТІР” пропонуються наступні тарифи:

• оформлення вступу до Національної платіжної системи для юридичної особи — 5 тисяч грн;
• оформлення вступу до Національної платіжної системи для процесингового центру — 10 тисяч грн;
• надання права на використання знака для товарів та послуг — 690 грн;
• призначення ідентифікаційного номера — 1600 грн.

Більш детальну інформацію можна знайти насайті Національного банку України.

Міжбанківські комісійні

Вже кілька роківНаціональний Банк України намагається досягти поступового зниження ставки інтерчейндж від платіжних систем. На певні поступки пішли ринкові лідери Visa та MasterCard. Відповідно і для системи ПРОСТІР низькі міжбанківські комісії можуть стати значною конкурентною перевагою. Наразі діють такі умови:

Ліміти на грошові перекази “ПРОСТІР”

Існують певні обмеження, дотримання яких вимагає платіжна система ПРОСТІР. Тож плануючипоповнити з картки на картку, користувач має знати, що існують такі ліміти:

• гранична сума одного переказу не повинна перевищувати 29 999 грн за добу;
• гранична сума переказів за одним електронним платіжним засобом не повинна перевищувати 149 999 грн за добу;
• гранична сума переказів за одним електронним платіжним засобом має не перевищувати 399 999 грн за місяць;
• гранична кількість переказів за одним електронним платіжним засобом — 25 разів за добу;
• гранична кількість переказів за одним електронним платіжним засобом — 100 разів за місяць.

З карткиПРОСТІР здійснюватиP2P платежі можуть користувачіОщадбанку та інших банків-учасників платіжної системи.

Види операцій з електронними грошима в “ПРОСТІР”

Національний Банк України з лютого 2022 року тимчасово призупинив операції з електронними грошима. Але до введення в дію такого рішення, були можливими наступні операції з використанням картки з електронними грошима:

• внесення готівки з метою поповнення картки через касу емітента;
• внесення готівки через пристрій самообслуговування;
• переказ коштів у безготівковій формі, використовуючи поточний рахунок користувача через платіжний пристрій;
• безготівковий переказ коштів з рахунку, що відкритий в іншому банку, через платіжний пристрій;
• отримання готівки в касі емітента;
• отримання готівки через платіжний пристрій;
• переведення електронних грошей на класичну розрахункову одиницю шляхом переказу їх на поточний рахунок користувача у відповідному еквіваленті;
• оплата за товари та послуги, в тому числі в режимі онлайн;
• переказ електронних грошей іншим користувачам, які є фізичними особами;
• здійснення повернення електронних грошей;
• отримання інформація щодо залишку електронних грошей на рахунку, а також виписки щодо їх руку;
• випуск інтернет картки;
• блокування або розблокування картки;
• оформлення заявки щодо додаткового електронного гаманця емітентом.

Окрім цього “ПРОСТІР” дає можливість здійснювати такі операції з віртуальними грошима з використанням електронного гаманця:

• можливість поповнення гаманця;
• внесення оплати за товари чи послуги торговцю, який теж має електронний гаманець;
• погашення електронних грошей на безготівкові кошти на вимогу торговця чи користувача;
• залучення агентів з розрахунків для приймання електронних грошей і обміну їх на готівкові чи безготівкові кошти;
• робота з комерційним агентом: приймання емітентом електронних грошей та їх погашення;
• повернення платежу від торговця за раніше оплаченою користувачем операцію з залученням електронних грошей.

Де саме можливо поповнити або зняти готівку?

Щоб поповнити картку ПРОСТІР, або навпаки зняти з неї готівку, варто звернутись до установ та сервісів, які співпрацюють з електронною платіжною системою. Загалом доступні такі операції:

1. Переказ з картки на картку — можна переказувати кошти як між картками ПРОСТІР, так і іншими платіжними системами. Здійснити такий переказ можна за допомогою систем Portmone, EasyPay, iPay, Platon; Укрпошти та банків (Форвард Банк, Конкорд Банк, Ощадбанк, Альфа-Банк, Райффайзен Банк, Південний, Таскомбанк, ПриватБанк).
2. Готівкове поповнення картки через термінали самообслуговування та банкомати, які мають функцію приймання готівки. Окрім цього поповнення картки можливе в мережі EasyPay, City 24, Ibox, MoneyGo, Sistema, Укрпошта, Приватбанк.
3. Зняття готівки можливе як в банкоматах партнерів системи ПРОСТІР, так і на касах магазинів, АЗС та аптек, які мають POS-термінали, що обслуговуються Ощадбанком, ПриватБанком, Райффайзен Банком, Альфа банком, банком Восток та банком Південний.

Безконтактна оплата “ПРОСТІР”

Переважна більшість карток електронної платіжної системи ПРОСТІР підтримує NFC-технологією, завдяки якій можлива безконтактна оплата у магазинах, аптеках тощо. Зазвичай картки, що підтримують технологію, мають спеціальну позначку, що складається з чотирьох дужок.

Безконтактна оплата має свої переваги:

• швидкість здійснення платежу;
• захист від повторного списання платежу;
• захист персональних даних, адже картку тримає при собі користувач і не передає її касиру, менеджеру тощо;
• кожна оплата захищається унікальним кодом задля безпеки платежу.

Щоб здійснити розрахунок, треба піднести карту до платіжного пристрою. Якщо з будь-яких причин пристрій не підтримує такутехнологію, то розрахунок проводиться за допомогою використання магнітної смуги або чіпа.

Оплата в мережі Інтернет картками “ПРОСТІР”

Картки платіжної системи “ПРОСТІР” дають можливість вільно та безпечно вести розрахунки в режимі онлайн. Універсальні картки дозволяють сплачувати за покупки на українських сайтах, а за допомогою кобейджингової картки можна розраховуватись і на сайтах іноземних компаній, що підтримують оплати UnionPay International.

Всі картки “ПРОСТІР” підтримують технологію LOOKUP CODE, яка необхідна для підтвердження платежу. При оплаті в мережі Інтернет на кінцевому етапі необхідно обов’язково вести спеціальний код, який надходить на номер телефону у вигляді SMS або повідомлення у месенджер. Така операція необхідна для підтвердження того, що картка наразі в руках свого власника, і він сам контролює кожну оплату.

Окрім технології LOOKUP CODE, платіжна система використовує технологію безпеки PROSTIR e-Secure.

Чи існує програма лояльності “ПРОСТІР”?

Програми лояльності залежать від програм банків-емітентів карток. Періодично проводятьсяакції для власників картокПРОСТІР, які створюються самою системою спільно з банками-емітентами. Остання з них була наприкінці 2021 року: тоді одразу три банки-емітенти карток (АЛЬФА БАНК, Укргазбанк, ПОЛІКОМБАНК) пропонували користувачам призи (визначену кількість сертифікатів bodocard номіналом 500 гривень) за активні розрахунки впродовж визначеного періоду.

З моменту введення воєнного стану на території України акційні пропозиції для користувачів карток “ПРОСТІР” не діють.

Методи безпеки “ПРОСТІР”

Переважна кількість платіжних карток “ПРОСТІР” має чіп — спеціальний мікропроцесор, який виконує функції носія інформації та містить спеціалізовані додатки, що дозволяють надійно захищати інформацію та обробляти її. Сучасні технології та продуманий до дрібниць алгоритм захисту дозволяє зробити чіпову картку дійсно найбезпечнішим засобом розрахунку в режимі офлайн.

Також всі картки “ПРОСТІР” мають магнітну смугу, яка є носієм інформації. Платіжний пристрій (банкомат чи термінал) зчитує інформацію під час контакту картки з ним.

Для максимальної безпеки платежів “ПРОСТІР” користувачам пропонується можливість безконтактної оплати (шляхом підтримки NFC-технології), а також підтвердження платежу в мережі Інтернет завдяки введенню спеціального LOOKUP CODE.

Підсумки

Загалом, платіжна система “ПРОСТІР” може стати непоганою альтернативною міжнародним платіжним системам на кшталт MasterCard чи Visa. Вона має непоганий потенціал: з кожним роком поповнюється кількість банків-емітентів карток та підвищується зручність для користувачів (наприклад, постійно розширюється мережа поповнення карток, розширюється інфраструктура для здійснення Р2Р-перекази тощо). Картку зручно можна поповнювати в мережі учасників системи, без проблем можна знімати готівку за потреби. Оформити картку можна в одному з банків-емітентів у будь-який зручний час.

Але система має і недоліки. Наприклад, складність комунікації із системою підтримки. Для зворотнього зв’язку є лише контактний номер телефону, e-mail та месенджер у Facebook, тож швидко отримати відповідь у будь-який зручний для користувача час неможливо. Але варто зауважити, що усі проблем тримачі карток зазвичай розв’язують зі службою підтримки банка-емітента, а не платіжної системи.

Не всі картки системи підходять для розрахунків за кордоном, адже для цього підходить лише кобейджингова картка, яку випускає лише одинбанк-емітент, що є учасником “ПРОСТОРУ”.

Маючи непоганий потенціал, ця електронна платіжна система внаслідок впровадження новітніх прогресивних технологій цілком може стати більш конкурентоспроможною, і сприятиме розвитку національної безпеки та збільшенню надходжень до бюджету України.