Single euro payments area (SEPA)

SEPA (Single Euro Payments Area) — це Єдина зона платежів у євро. Її основна мета — сприяння торгівлі та здійсненню транскордонних платежів між компаніями та громадянами, які належать до Єврозони. Така система дозволяє здійснювати швидкі платежі без високих комісій, а термін обробки транзакцій складає від декількох секунд до одного робочого дня. Система поширена у 36 країнах Європи, але найбільший попит має в Бельгії. Які переваги та можливості пропонує платіжна система? Розглянемо це у нашому огляді.

Що таке Sepa Direct Debit?

Система почала працювати на всій території Європи у січні 2008 року. Вже в кінці 2010 року були введені в обіг прямі дебетові картки, що дозволило посилити конкуренцію та зробити трансграничні платежі у євро дешевшими та ефективними. Наразі до системи приєднано 36 країн-членів, поміж яких Австрія, Бельгія, Чехія, Німеччина, Італія, Іспанія. У 2019 році до системи приєднались Андорра та Ватикан. Платіжна система підтримує перекази у євро: при цьому банк отримувача обов’язково має бути частиною зони SEPA.

SEPA Direct Debit являє собою спосіб розрахунку, який можуть використовувати постачальники або фірми. Він передбачає списання коштів з персонального рахункуклієнта при наданні документального дозволу фірмі або компанії, яка займається поставками товарів. Безакцептне списання коштів передбачає попередню згоду з усіма умовами подібної угоди, після чого розрахунки здійснюються автоматично. Варто зазначити, що сума платежів не є фіксованою, і може змінюватись залежно від ситуації.

Такийметод розрахунків у зоні SEPA був запроваджений радою Європи. Наразі це актуальна система прямого дебетування, яка дозволяє користувачам здійснювати оплату за послуги або товари як на території ЄС, так і у Швейцарії, Ісландії, Норвегії та Ліхтенштейні.

При формуванні платежу треба вказувати країною-отримувачем Великобританію, оскільки саме там зареєстрований банк-партнер MonoBank.

Як налаштувати Sepa Direct Debit під Microsoft Dynamics AX?

В системі управління (ERP) Microsoft Dynamics AX можна налаштувати доручення прямого дебетування SEPA.Процес передбачає три етапи.

Налаштування номерної серії для приписів прямого дебетування

У кожного доручення Direct Debit має бути власний унікальний номер. Тому треба використовувати форму «Номерні серії» для налаштування. Алгоритм дій наступний:

1. Оберіть «Керування організацією» / «Звичайний» / «Номерні серії».
2. В області дій натисніть на «Номерна серія».
3. Введіть ідентифікатор у поле «Код номерної серії».
4. Створіть сегменти на однойменному експрес-вкладенні.
5. Встановіть прапорець на експрес-вкладенні «Різне» напроти «Вручну» або «Безперервна», щоб ввести номер серію самостійно або зробити її безперервною.
6. У полі «Мінімальне» введіть мінімально можливе значення, яке можна використовувати для того, щобгенерувати номери у серії (поле доступне, якщо прапорець встановлений навпроти «Безперервна»).

Налаштування параметрів розрахунків із клієнтами для приписів прямого дебетування

Потрібно використовувати форму «Параметри» модуля розрахунків з клієнтами, щоб налаштувати описи доручень Direct Debit. Алгоритм дій наступний:

1. Натисніть «Розрахунки з клієнтами» / «Налаштування» / «Параметри модуля розрахунків з клієнтами».
2. Знайдіть «Прямий дебіт» та оберіть необхідні параметри. Повний їх перелік доступний насайті підтримки продукту.
3. Натисніть «Номерні серії» та в однойменній області оберіть код для посилання «Код доручення на безакцептне списання».

Налаштування способу оплати для приписів прямого дебетування

Налаштований спосіб оплати використовується для запиту накладних для створення платежів Direct Debit. Для налаштування:

1. Перейдіть до «Розрахунки» / «Налаштування» / «Платіж» / «Способи оплати».
2. Введіть назву способу оплати.
3. Оберіть «Електронний платіж» у полі «Тип платежу».
4. Встановіть прапорець навпроти «Потрібне доручення», щоб створити платежі.

Перелік країн Sepa Direct Debit

Оскільки SEPA створена для єдиного ринку платежів у євро, то вона включає 27 країн-членів Європейського Союзу: Австрію, Італію, Словенію, Бельгію, Нідерланди, Румунію, Кіпр, Литву, Словаччину, Болгарію, Іспанію, Польщу, Угорщину, Чехію, Ірландію, Грецію, Швецію, Мальту, Францію, Данію, Люксембург, Мальту, Німеччину, Естонію, Фінляндію, Хорватію, Латвію.

Окрім країн ЄС до складу зони входять 3 країни Європейської економічної зони: Ісландія, Ліхтенштейн та Норвегія, а також ще 6 країн, що до її складу не відносяться: Андорра, Сан-Марино, Монако, Великобританія, Швейцарія та Ватикан.

У перспективі до території зони SEPA мають також відноситись Майотта, Гернсі, Джерсі, острів Мен, Сен-П’єр-і-Мікелон.

Основний принцип Sepa Direct Debit

Sepa Direct Debit дозволяє кредитору отримувати кошти з банківського рахунку клієнта за певнізамовлення (зазвичай це послуги), якщо він до цього підписав відповідне доручення. Саме воно дозволяє кредитору стягувати платежі й доручати банку клієнта здійснювати оплату. Пряме дебетування SEPA створюєплатіжний засіб, який можна використовувати длявнутрішніх, а також закордонних розрахунків у євро в країнах, що входять до даної платіжної системи.

Загалом доступними є дві схеми: основа схема прямого дебетування SEPA, а також схема прямого дебетування SEPA B2B. Обидві працюють в однаковому форматі, крім декількох відмінностей.

Переваги та недоліки

Як почати користуватися Sepa Direct Debit?

Починаючи з лютого 2014 року, на всій територіїЄвропейського Союзу запроваджена ця електронна система, що використовує єдиний порядок для здійснення безготівкових платіжних операцій. Також до неї залучені й кілька інших країн, що не входять до складу ЄС. Будь-який власник банківського рахунка в країні, яка входить до зони дії системи, може здійснити переказ абооплату Sepa Direct Debit. Для цього не треба бути власником якогось особливого типу рахунка, оскільки більшість банків дотримуються стандартної технології обробки транзакцій.

Основнасхема Sepa Direct Debit

Sepa Direct Debit передбачає необхідність наявностірахунка як удебітора, так і укредитора в банкові-учаснику, який належить до SEPA. Клієнт уповноважуєторговця ініціювати стягнення платежу, а також доручає своєму банкові перераховувати кошти банку-кредитору. Подібний дозвіл грунтується на спеціальній угоді, яка укладається між клієнтом та кредитором. Термін дії доручення складає 36 місяців з дати останнього ініційованого прямого дебету.

Розрахунки ведуться у валюті євро. Кредитор має зберігати доручення упродовж 14 місяців з дати останнього платежу. Клієнти мають право звернутись за поверненням коштів упродовж восьми тижнів після дебетування рахунку. Ця схема може використовуватись як для одноразового прямого дебету, так і для періодичних прямих дебетів.

Перекази Sepa Direct Debit

Завдяки швидкості здійснення транзакцій, низьким комісіям та зручності використання перекази SEPA досить розповсюджені у країнах Європи. Вони ідеально підходять для переказу коштів у євро в різні країни, що входять до зони SEPA. Загалом доступні два види переказів: прямий дебет та кредитний переказ.

SEPA Credit Transfer (кредитний переказ)

Кредитний переказ SEPA — церазовий переказ коштів, який зазвичай обробляється майже миттєво. Користувач може здійснити кредитний переказ у євро, навіть за умови що ця валюта не є офіційною в тій країни, з якої йде платіж, або в тій країни, куди надходить платіж. Основна вимога — банк країни-отримувача має належати до зони SEPA. Якщо дана умова не виконана, тоді банк-отримувача буде розглядати такий переказ в якості звичайного міжнародного грошового переказу.Кредитний переказ зазвичай передбачає здійсненняоплати за будь-які товари або послуги.

SEPA Direct Debit (прямий дебет)

Прямий дебет дозволяє продавцям отримувати платежі у валюті євро за умови використання банківських рахунків SEPA. Прямий дебетовий переказ передбачає здійснення автоматичного платежу на основі підписаного дозволу з інформацією про банківськийрахунок, з якого буде стягуватися відповідна плата. Продавець (отримувач платежу) має зберігати доказ (мандат) того, що покупець дозволив повторний платіж. Дебетові перекази SEPA можна налаштувати на здійснення визначену кількість разів або без обмежень до того моменту, поки вони не будуть скасовані.

Як працює Sepa Direct Debit B2B?

Схема Direct Debit для сектора Business-To-Business працює лише між відповідним чином зареєстрованими компаніями та нагадує основний принцип прямого дебетування. Проте є декілька відмінностей:

• Sepa Direct Debit B2B не працює, якщо клієнт є споживачем (тобто, приватною особою);
• банківська установа на стороні клієнта має стежити за авторизацією платежу шляхом перевірки інформації про нього. Тож банківська установка клієнта та сам клієнт мають узгодити перевірку, яка буде обов’язковою для кожного прямого дебету;
• клієнт не має права на отримання компенсації для авторизованої транзакції;
• час на надання прямого дебетування та повернення зменшений.

Як здійснити переказ Sepa Direct Debit?

Кожен користувач має знатияк платити за допомогою Sepa Direct Debit. Для цього треба:

• здійснити вхід у систему, яка контролює власний банківський рахунок онлайн;
• вказати даніодержувача та суму переказу;
• додати номер банківського рахунку отримувача;
• надіслати кошти, підтвердивши інформацію.

Гроші зазвичай зараховуються упродовж одного дня. Процедура здійснення переказу доволі проста і не надто відрізняється від аналогічних операцій. Якщо у користувача є сумніві щодо належності його банку до зони SEPA, він може звернутись за додатковою інформацією до свого банку або ж ознайомитись із реєстром учасників платіжної системи.

Платежі Sepa Direct Debit

Щоб здійснитиплатіж в Sepa Direct Debit, користувачу варто знати номер IBAN отримувача. У більшості випадків при введенні цього номеру рахунка система автоматично заповнює інформацію BIC. Номер IBAN складається з декількох літер (вони вказують на країну, в якій зареєстровано рахунок, наприклад BE — Бельгія) та цифр безпосередньо самого рахунка.

Щоб дізнатись, чи підтримує IBAN, який користувач має на меті використовувати, SEPA платежі, рекомендується використовувати спеціальний сайт, який надасть відповідну інформацію — IBAN.com.

Для здійснення оплати необхідно обрати функцію переказу коштів у своєму банку, ввести ім’я отримувача та його IBAN, не забувши вказати суму переказу. В деяких випадках додатково вводиться коментар до платежу. Операція здійснюється одразу після підтвердження платежу користувачем.

Якщо ж банк використовує застарілу систему, то на його сайті можуть бути два різних вікна: для внутрішніх платежів та для міжнародних, в тому числі й SEPA. Якщо проведення транзакції здійснюється в межах однієї країни, використовується вкладка із внутрішніми платежами. Якщо ж транзакція здійснюєтьсяміж різнимикраїнами (наприклад, Бельгія-Великобританія), то необхідно створювати платіж у вкладці міжнародних переказів, вказавши країну банка-отримувача. Загалом процедура аналогічна вищеописаній, де для переказу необхідно вказувати номер рахунка, ім’я отримувача та суму переказу.

Комісії Sepa Direct Debit

Однією з перевагвикористання платіжної системи Sepa Direct Debit є доступні розміри комісії. За грошовий переказ SEPA банк утримує комісію в тому ж розмірі, як і за місцевий грошовий переказ. Тобто переказуючи гроші, наприклад, з Норвегії до Польщі, користувачсплатить абсолютно таку ж комісію, як і при спробі переказувати кошти в рамках своєї країни. Загалом у більшості випадків комісія за перекази у рамках SEPA взагалі не стягується, тобто переказ є абсолютно безкоштовним. Втім розміри комісії можуть залежати від політики кожного конкретного банка.

Повернення Sepa Direct Debit

Клієнти мають право на повернення коштів. Згідноз правилами Sepa Direct Debit,користувач має можливість відкликати всі авторизовані платежі упродовж 8 тижнів після дати їх здійснення без жодних пояснень причин такого вчинку. Окрім цього передбачене також повернення коштів у разі несанкціонованого списання (в такому разі термін звернення подовжується до 13 місяців з моменту виконанняоперації). Більш детальні вимоги та умови повернення коштів варто уточнити у банку, який обслуговує сторону платежу.

Банківські коди IBAN (International Bank Account Number) і БІК (Bank Identifier Code)?

Банківський код IBAN використовується для ідентифікації рахунків у країнах чи регіонах SEPA. Це унікальний ідентифікаційний номер, що дає можливість автоматично здійснювати переказ грошових коштів. Такий код містить всю необхідну інформацію: номер рахунку, найменування банка і т.д. Загалом, на території Єврозони немає єдиного критерію щодо довжини коду IBAN, але зазвичай він не може бути довше ніж 34 символи.

БІК (Bank Identifier Code) — це міжнародний код, який потрібен для здійснення різних операцій з фінансами. Кожен окремий банк має свій код. Ще одна його назва — SWIFT-адреса. Цей код необхідний для того, щоб всі платіжні доручення автоматично надходили до правильного банку. Зазвичай він може містити 8-11 символів (його розмір залежить від того, чи надаєтьсяінформація про конкретне відділення).

Перекази Sepa Direct Debit на MonoBank

Для здійснення валютних переказів із країн Європи до України можна користуватисьпослугами Monobank (Universal Bank) — це єдиний банк в країні, який підключений до SEPA. Перекази через цю систему актуальні для українців, які працюють в країнах ЄС та Шенгенської зони.

Комісію за переказ коштів формує банк-відправник, зазвичай вона складає близько 5 євро за операцію. Банк-посередник утримує комісію 0,33% від суми, але не менше 0,65 євро і не більше 150 євро. Саме завдяки можливості розрахувати наперед комісійні витрати користувачі надають перевагу SEPA платежам замість SWIFT. Для своїх клієнтів monobank передбачив відшкодування витрат на комісію банка-посередника у вигляді нарахування кешбека, який користувач потім може додатково вивести на свою основну картку.

Переказ коштів здійснюється у євро, тож користувач має бути власником картки у євро, яку можна безкоштовно оформити в додатку. Щоб отримати реквізити для здійснення SEPA-платежу, варто зайти у додаток Монобанка й обрати меню “Поповнення своєї картки” — Інші способи — SEPA.

Форма мандата Sepa Direct Debit

Мандат або ж доручення — це спеціальний дозвіл, який надає клієнт кредитору в якості дозволу у будь-який час списувати платежі з його банківського рахунку за умови попереднього погодження всіх умов. Мандат може бути представлений у вигляді паперового документа або електронного доручення.

До заповнення мандату застосовуються доволі суворі правила. Важливо, щоб всі вимоги були чітко дотримані, інакше він буде вважатися недійсним? і в такому випадку кредитор не матиме повноважень утримувати платежі. Не менш важливо, щоб підписаний мандат зберігався у кредитора упродовж всього терміну його дії, а також упродовж термінів, передбачених Законом, після його ануляції.

Наскільки безпечно користуватися Sepa Direct Debit?

Основний ризик при використанні Sepa Direct Debit полягає в тому, що є вірогідність повернення коштів, яка може бути ініційованим клієнтом через свій банк протягом восьми тижнів після отримання платежу. Тобто цілком можлива ситуація, коли клієнт здійснив купівлю, кошти були перераховані, товар чи послуга отримані, а клієнт при цьому вимагає повернення коштів. Якщо фактично клієнт не правий, можна подати цивільний позов проти повернення дебету, адже послуга була вже надана.

Не виключена і ймовірність шахрайства, оскільки злочинець може якимось чином отримати банківські реквізити інших людей та спробувати використовувати їх для здійснення покупок через Sepa Direct Debit. В кінцевому результаті злочинець може здійснити спробу заволодіти товаром, або ж отримати доступ до грошей, здійснивши повернення платежу та скасування операції.

Підсумки

SEPA — електронна платіжна система, яка була розроблена з метою спрощення міжнародних платежів як на території ЄС, так і за її межами. Наразі ефективність та швидкість здійснення транзакцій в такій валюті вже неодноразово була доведена. Загалом платіжна система передбачає два платіжні інструменти: кредитні переказита Sepa Direct Debit.

В цілому SEPA була створена як аналог до SWIFT, адже за мету біло поставлено зробити перекази за кордон швидшими та доступнішими. Користувачі підкреслюють, що час переказу коштів мінімальний, комісії стягуються лише в залежності від банку, а для здійснення платежів не варто витрачати купу часу, адже система продумана до дрібниць. Однак, і вона має недоліки, зокрема обмеженість дії — лише близько 36 країн входять до зони SEPA.