Де взяти гроші на бізнес? Це питання актуальне у будь-який час, не кажучи вже про ведення своєї справи в умовах війни. Варто зауважити, що більшість українських банків продовжує кредитувати ФОП та юросіб, а держава спростила умови отримання пільгових кредитів. Наші експерти ознайомились з цим питанням ближче та розповіли подробиці у цій статті.
Що важливо знати ФОПу, який хоче отримати кредит для бізнесу?
Для успішного розвитку власної справи достатньо часто доводиться залучати кредит на відкриття бізнесу або подальше ведення діяльності. Щоб цей процес виявився результативним та не приніс додаткових проблем, треба заздалегідь правильно вибрати фінансову установу, яка згідна кредитувати малий бізнес на сприятливих умовах.
У процесі вибору перш за все треба орієнтуватись на відгуки про банківську установу, репутацію банку на ринку, а також на умови. Першочергово це розмір відсотка за користування кредитом. Завищений відсоток несе додаткові ризики для власної справи. підприємництво — нестабільний напрямок, тому в періоди спадів продажів або замовлень доведеться сплачувати пеню або знаходити інші джерела фінансування для повернення боргу.
Краще за все оформлювати саме кредит для підприємців — спеціалізований банківський продукт. Його варто розцінювати як інструмент, що допомагає реалізувати ідею, розширити ринкове позиціонування чи досягти іншої мети. А от якщо немає розуміння, як вести справи, або ж бізнесу загрожує фіаско, кредит зазвичай не допомагає. В таких випадках варто подумати, чи дійсно треба продовжувати справу.
Кредит для ФОП від держави: що це та як отримати?
Державна програма бізнес-кредитування створення для розвитку та збільшення кількості нових бізнесів. Її ініціатором був Президент України. Мова йде про програму «Доступні кредити 5-7-9%», яка забезпечує оптимальні умови для мікро, малих та середніх підприємств. Завдяки цьому ФОП можуть кредитуватись з нормальною відсотковою ставкою та успішно конкурувати на ринку, створювати робочі місця й залучати трудових мігрантів.
У межах програми кредитують сільськогосподарських виробників з метою проведення посівної кампанії під 0% на пів року, а також дають кредити з 0% річних на період воєнного стану й протягом місяця після його завершення, з подальшою виплатою 5% річних.
Доступні кредити для ФОП на максимальну суму до 60 млн грн. Терміни плаваючі: 5 років на інвестиційні проєкти чи рефінансування боргу, 3 роки для поповнення оборотного капіталу. Зараз кредити «5-7-9» відкриті для всіх бізнесів. Особливих умов немає: лише бажання розвивати бізнес в умовах війни.
Кредити для ФОП під час війни: чи є якісь зміни щодо оформлення та документації?
Зміни до програми «5-7-9%» були внесені урядом 3 березні 2022 року. Мова йде про:
- 1Розширення програми на середні підприємства, річний дохід яких сягає до 50 млн євро (раніше граничним лімітом були 20 млн євро), а також на великі підприємства з доходом понад 50 млн євро.
- 2Зняття обмежень на кількість зареєстрованих виробників.
- 3Збільшення граничної суми кредиту до 60 млн грн (раніше було 50 млн грн).
- 4Встановлення розміру кредитної гарантії 50% від суми кредиту суб’єкта підприємництва (не розповсюджується на великі компанії).
Кредит для ФОП зараз можна оформити дистанційно, без відвідування банку. Для цього потрібно надати лише базовий пакет документів, зокрема: РНОКПП, виписку з реєстру, баланс за останній звітний період, податкову декларацію. Також допоможуть довідки про відсутність заборгованостей за кредитами, відсутність судових рішень та фактів арешту майна. Для кредитування на суми понад 500 тис. грн треба надати детальний бізнес-план.
Як отримати кредит для ФОП: що потрібно?
Кредити на бізнес під час війни видають банки, тож конкретні умови залежать від їх правил та внутрішньої політики. Що стосується програми «5-7-9%», держава встановлює лише загальні правила. Загалом кредитування доступне як починаючим, так і вже діючим підприємцям. Для новачків подача бізнес-плану є обов’язковою вимогою. Загалом процедура кредитування виглядає так:
- Вивчення умов для участі у програмі кредитування та заповнення заявки онлайн на сайті обраного банку.
- Спілкування з представником фінустанови та формування пакета документів для отримання коштів.
- Якщо рішення банку позитивне — підписання кредитного договору та отримання коштів на рахунок.
Варто враховувати, що за отримання кредиту треба заплатити комісію: 0,75% від суми позики безпосередньо за оформлення, 0,75% за покриття банківських витрат, 0,001% за надання державної гарантії (відповідно, сума розраховується від обсягу гарантії).
Процес отримання кредиту
Щоб отримати кредити для бізнесу від держави у вибраному банку, треба вивчити умови конкретної фінансової установи. Наприклад, «Ощадбанк» пропонує заповнити онлайн-заявку, звернутися до відділення самостійно, зателефонувати в контакт-центр або сформувати заявку через систему КорпЛайт. Вимоги до ФОП теж відрізняються. Наприклад, банк може кредитувати лише підприємців з досвідом та з прибутковою діяльністю, відображеною в останньому звітному періоді.
Багато нюансів вирішується під час індивідуального спілкування з консультантом банку. Він надасть перелік конкретних вимог, правил фінансової установи та список необхідних документів. Тому дуже важливо відповідати цим вимогам: від них залежить успіх при розгляді заявки. Терміни розгляду заяви теж відрізняються: побачити конкретні умови можна, знайомлячись з правилами.
Де та як обрати кращий кредит для ФОП?
Кращий кредит для ФОП – той, який відповідає потребам і бюджету. При виборі кредиту слід враховувати такі фактори:
- 1Сума. Важливо чітко розуміти, для чого потрібні кошти: для покриття короткострокових витрат чи закупівлі обладнання.
- 2Термін. Тут діє правило, як і у споживчих кредитах: чим швидше підприємець готовий повернути кошти, тим меншою буде відсоткова ставка.
- 3Додаткові витрати. Це комісія за оформлення, за дострокове погашення та штрафи за прострочення платежів.
Щоб знайти кращий кредит для ФОП, можна скористатися послугами кредитного маркетплейса. Це платформа, яка дозволяє порівняти кредитні продукти від різних банків.
Важливо прочитати умови кредитного договору та звернути увагу на такі умови, як сума кредиту, термін кредиту, відсоткова ставка, додаткові витрати та умови погашення.
Найкращі варіанти для ФОП
Отримати кредит на бізнес в Україні можна, обравши згадану вище програму «5-7-9%» або надавши перевагу внутрішньому кредитному продукту конкретного банку. Ми наводимо кілька прикладів пропозицій позик для ФОП в українських банках.
Варто зауважити, що інформація постійно змінюється, тому варто уточнювати дані, звертаючись до обраної фінансової установи.
Ще один момент: зазвичай банки пропонують кілька кредитних продуктів для конкретних потреб підприємців (на поповнення оборотних коштів, придбання транспорту тощо). Тому наведені у таблиці дані мають загальний характер.
| Банк | Реальна річна ставка, % | Максимальний термін, міс. | Максимальна сума, грн |
| Абанк | 162,18 | 60 | 500 000 |
| ПУМБ | 83,27 | 36 | 200 000 |
| ПриватБанк | 37 | 36 | 300 000 |
| Сенс | 121,69 | 48 | 300 000 |
| ПроКредит Банк | 45,44 | 12 | 500 000 |
| Банк Кліринговий Дім | 87,96 | 18 | 150 000 |
Висновок
Кредитування ФОП під час війни в Україні здійснюється за умовами державної програми «5-7-9%», яку значно спростили на період дії воєнного стану. Також більшість банків пропонують власні кредитні продукти для підприємців. Перед оформленням позики варто зрозуміти, для якої мети потрібні кошти та оцінити можливості повернення. Також не завадить детальніше вивчити умови та пропозиції банків й обрати максимально вигідний варіант. Кредити на бізнес — спеціалізований продукт, тому ФОП треба розуміти специфіку й об’єктивно розпоряджатись отриманими коштами.
