В Україні банки мають повне право миттєво заблокувати картку свого клієнта. Причини такої дії можуть бути різними – підозра в шахрайстві, несанкціонована діяльність на рахунку чи неправильні дії власника картки. Тобто, якщо були виконані нетипові для користувача трансакції, банк може перевіряти легітимність операцій і заблокувати картку. Ця дія направлена на захист клієнта від можливої фінансової шкоди. Але вона приносить незручності. Саме тому сьогодні розберемось з питанням блокування банківських карток, прояснимо чому це відбувається та що робити у такому випадку, щоб отримати доступ до власних коштів.
Чому банк може заблокувати картку?
Банк завжди стоїть на сторожі безпеки коштів своїх клієнтів. Саме тому він може заблокувати банківську картку у будь-який момент, коли бачить у цьому необхідність. Зазвичай банк блокує карти у наступних випадках:
- Для захисту фінансових активів клієнта в разі підозри на шахрайство або несанкціоновану діяльність.
- Згідно з вимогами законодавства. Наприклад, у випадку підозрілих трансакцій або порушень валютного регулювання.
Детальніше про ситуації, коли кредитно-фінансова установа приймає рішення про блокування картки, можна дізнатися з офіційних документів банку. Зазвичай це є заходом безпеки та попередженням ризиків, але варто розглянути найпоширеніші причини блокування карток детальніше.
1. Порушення вимог внутрішнього банківського фінансового моніторингу
Через порушення вимог внутрішнього фінансового моніторингу банків карту блокують найчастіше. Блок ставить спеціальна служба банку, яка спостерігає за операціями, що здійснюються на картах клієнтів. Зазвичай ця функція спрацьовує, коли виникає підозра у відмиванні коштів. Приводом для таких підозр можуть стати:
- Часто здійснюєте поповнення карткового рахунку готівкою.
- Часто виконуєте зняття готівки.
- Обороти по картці надзвичайно великі. Наприклад, перевищують 400 тисяч гривень на місяць. Клієнта попросять надати документи, які підтверджують походження коштів на рахунку. Якщо дохід не підтвердиться, карту заблокують.
- Часто здійснюєте перекази коштів за кордон або отримуєте грошові перекази з-за кордону. Але якщо такі операції проводяться нечасто за квартал, то це, зазвичай, не викликає підозр.
- Часто виконуєте операції з різними криптовалютними біржами. Банки активно почали блокувати картки таких клієнтів, а часто й відмовляти у наданні послуг.
Якщо ви використовуєте картку переважно для безготівкових розрахунків, то ймовірність привернути увагу служби фінансового моніторингу досить мало. Але якщо виконуєте хоча б одну з перерахованих вище операцій, варто бути готовим до того, що вам можуть задати питання.
2. Виконавчі служби
Якщо проти клієнта є виконавче провадження, його карта також може бути заблокована. До цього формату відносяться наявність рішення суду щодо наступних приводів:
- Примусового стягнення аліментів з неплатника.
- Стягнення штрафу за порушення правил дорожнього руху.
Блокування буде діяти до моменту погашення заборгованості.
Але варто відзначити, що не всі банки суворо виконують вказівки виконавчої служби. До тих банків, які блокують рахунки на основі рішення виконавчої служби, можна віднести ПриватБанк та monobank. Вони миттєво блокують рахунки. А є банки, які можуть «не помітити» що карту варто заблокувати. Зазвичай це невеликі банки.
У такому випадку користувачі запитують – чи прийдуть гроші на заблоковану картку? Так, при такому блокуванні рахунків карту можна буде поповнювати, але видаткові операції залишаться закритими.
3. Присутні «нетипові операції»
Банки регулярно моніторять карти клієнтів на предмет нетипових операцій. Так називають операції, які клієнт ніколи раніше не здійснював. До «нетипових» можна віднести ситуації, коли раніше карта протягом тривалого періоду використовувалася виключно для розрахунків в магазинах, а потім на неї перевели велику суму і намагаються зняти готівку. Банк виявить цю операцію та визнають її потенційно підозрілою. В результаті карта буде заблокована.
Після блокування карти представники банку виходять на контакт з клієнтом. Це потрібно, щоб запитати чи клієнт проводив цю операцію свідомо. Подібний підхід допомагає, коли шахраї намагаються обдурити користувачів, отримуючи дані їхньої картки, включно з CVV/CVC-кодом. Також блокування нетипових операцій допомагає, коли аферисти змушують жертву підтвердити транзакцію.
В таких випадках реакція внутрішньої системи безпеки банку є дуже важливою. Але не в усіх банках ці системи функціонують належним чином. Зараз розробники ПЗ працюють над системою штучного інтелекту, яка буде аналізувати транзакції за картками автоматично.
4. Помічені шахрайські дії
Карта буде заблокована, коли на банкоматі виявлено спеціальний пристрій для крадіжки інформації. Цей пристрій називається скімер та банк негайно блокує всі картки, які були використані для зняття готівки у банкоматі, де було знайдено шахрайське ПЗ. Але банк може блокувати лише власні картки, тому якщо знімали кошти у банкоматі «чужого» банку карту не заблокують навіть якщо вона бере участь у шахрайській схемі.
Клієнти, які стикнулися з таким блокуванням, можуть перевипустити картку з ініціативи банку. Це означає, що перевипуск картки буде проведений безкоштовно. Хоча якщо використовувати карту з чіпом або можливістю безконтактної оплати, можна уникнути ризику стати жертвою шахрайства.
5. Після трьох неправильних введень PIN-коду
Якщо клієнт неправильно введе PIN-код три рази, банкомат заблокую карту або затримає її. Тобто дістати карту без співробітників банку буде неможливо. Хоча важливою є наявність в налаштуваннях банкомата попередження про невірні спроби введення PIN-коду. Послідовність дій у різних банкоматах відрізняється.
Якщо ж заблокована сама карта, банкомат її поверне, але користуватись нею не вийде. Подібні дії дозволяють якнайшвидше виявити спробу несанкціонованого доступу до картки.
6. Термін дії картки
Коли закінчується термін дії карти банк автоматично її блокує. Що робити, якщо закінчився термін дії картки ПриватБанку можна дізнатися у самому банку. Зазвичай вам видадуть нову, а кошти зі старого рахунку переведуть на новий.
Проте, у 2022 році деякі банки вирішили порушити цю умову – вони просто продовжили термін дії карток на певний період. Це пов'язано з тим, що після початку повномасштабної війни з Росією, багато українців не мали можливості перевипустити картку.
7. Оновлення персональних даних
Інколи блокування банківської картки може відбутися у зв'язку з оновленням персональних даних клієнта. Карту заблокують, якщо клієнт відмовляється від актуалізації своїх даних. Той факт, що клієнт не побачив повідомлення чи пропустив дзвінок з банку не є виправданням. Карту розблокують після того, як клієнт надасть актуальні дані.
8. Через втрату чинності паспорта
Клієнти, яким виповнилось 25 або 45 років потрібно вклеювати нову фотографію у паспорт. Якщо це не зробити протягом місяця від дня народження, паспорт вважатиметься недійсним. Саме тому перед цими річницями від банку можна отримати нагадування про необхідність актуалізувати персональні дані. Ігнорування таких запитів може призвести до блокування картки. Але паспорти, до яких не було вклеєно фотокартку після 25 або 45 років залишаються чинними під час воєнного стану. Те ж саме стосується ID-картки.
Як запобігти блокуванню картки?
Є кілька рекомендацій, які допоможуть уникнути блокування картки:
- Створіть надійний ПІН-код, нікому його не передавайте та зберігайте в безпечному місці.
- Повідомляйте банк, якщо збираєтеся подорожувати або використовувати картку у новому місці. Тоді система не заблокує рахунок через підозрілу активність.
- Використовуйте офіційні додатки для додаткового захисту.
- Періодично перевіряйте свій рахунок через мобільний додаток або Інтернет-банкінг. Це потрібно, щоб вчасно помітити та повідомити про невідому трансакцію.
- Тримайте свою картку в безпечному місці. У разі втрати негайно повідомте свій банк. Тоді карта буде заблокована і кошти залишаться у безпеці, переведені на інший рахунок.
Дотримання цих порад може допомогти уникнути блокування карти через підозрілу активність.
Висновок
Банк блокує карту не просто так. Це міра, яка використовується для того, щоб кошти клієнта залишилися у безпеці. Саме тому найчастіше карти блокують коли є підозріла активність на рахунку, або якщо клієнт не може правильно ввести ПІН-код. В такому випадку є високий ризик, що до карти отримали доступ зловмисники. Також банк може заблокувати карту якщо є підозра, що сам клієнт займається незаконною діяльністю.
Після того як заблокує карту, банк має перевірити дві речі. По-перше, чи займаєтесь ви законною діяльністю, а по-друге – чи платите ви податки зі своїх доходів. Якщо все буде добре, рахунок розблокують. Але у будь-якому разі, після блокування карти потрібно звернутися до служби підтримки банку або відвідати найближче відділення, щоб дізнатися що робити, якщо заблокували банківську картку та отримати доступ до своїх коштів.
