Що таке миттєві платежі та коли їх чекати в Україні?

Миттєві платежі в Україні можуть стати доступними вже у 2025 році. Що це таке та чим буде відрізнятися від звичних транзакцій «з картки на картку»? Наші експерти дослідили питання та дали відповіді у статті. Дізнайтесь більше про принципи новації та можливі переваги для користувачів і бізнесу.

Головна перевага миттєвих платежів — швидкість. Це актуально не для кожної країни, проте Нацбанк в Україні встановив амбітну мету для миттєвих платежів — 10 секунд на обробку операції. Це ідеально для ситуацій, коли треба швидко заплатити за товар чи послугу або надіслати кошти близькій людині.
Миттєві платежі зручні тим, що не потребують введення довгих реквізитів. Платити можна за сформованим посиланням, QR-кодом або ідентифікатором отримувача: це може бути щось на кшталт нікнейму або телефонний номер.
НБУ прагне зробити такі платежі безкоштовними або хоча б дешевшими за перекази з картки на картку. Теоретично це реально, адже з ланцюжка посередників при обробці транзакцій виключають Visa або MasterCard (і, відповідно, комісії, які вони стягують).

Таку назву має система роздрібних електронних платежів, які можна успішно проводити цілий рік, 24 години на день, і завжди мати можливість миттєво надсилати й отримувати кошти за будь-якою схемою: P2P (від користувача до користувача), P2B (від користувача до бізнесу) чи P2G (від користувача до держави).
В України миттєві платежі створюють для того, щоб користувачі мали можливість здійснювати дешеві, швидкі транзакції між платіжними рахунками через інноваційні канали доступу та методи ініціювання операцій.
Миттєві платежі — не новація. Вони успішно працюють у США та Європі. Проте у тих країн інші контексти: занадто традиційна банківська система не змогла вчасно відповісти на потреби суспільства у швидких платежах. В Україні ж вже кілька років P2P та інші транзакції успішно проводять з картки на картку через банківські застосунки. Саме тому НБУ хоче створити інші конкурентні переваги: ще більшу швидкість, зручність та відсутню чи умовну комісію.

Принцип функціонування миттєвих платежів легко зрозуміти на прикладі банківських переказів. Це традиційна система, яка характеризується тривалою обробкою операцій: від одного банківського дня до п’яти (якщо треба відправити кошти за кордон). Це відбувається тому, що більшість фінансових установ обробляє транзакції групами впродовж робочого дня, а не цілодобово. Тому затримка переказів — звична справа, адже на процес впливає кілька чинників: години роботи конкретного банку, валюта, країна призначення тощо.
Натомість миттєві перекази — це система, яка працює напряму між банками, а посередником виступає Система електронних платежів (СЕП) від НБУ. Це значно скорочує час на обробку і робить платежі цілодобовими.
Знову треба повторитись, що фізособам складно буде відчути різницю, адже більшість банківських застосунків дає такі ж самі переваги.

Миттєва доступність коштів для отримувача — одна з найголовніших переваг. Вона особливо відкриється, якщо Нацбанку України вдасться реалізувати мету та відкрити міжнародні миттєві платежі. В такому випадку надсилати кошти рідним та іншим отримувачам можна буде моментально, без затримок та майже з будь-якого гаджета з доступом до інтернету.
Миттєві перекази спрощують процес надсилання коштів та обробки операцій у порівнянні з традиційними методами. Для таких операцій немає потреби вводити рахунок IBAN чи номер картки: лише вказати ідентифікатор отримувача. Якщо буде реалізований принцип платежів за кодами та посиланнями, то й цей етап виключається.
Доступність миттєвих платежів може зробити їх дешевшими: користувачі будуть економити на комісіях. Це відчує на собі бізнес, адже в Україні в більшості випадків він несе додаткові витрати на оплату послуг процесингу.

У 2019 році Європейський союз запровадив SEPA Instant Credit Transfer — систему, яка дозволила банкам здійснювати перекази протягом 10 секунд. Цей принцип швидко став популярним в Європі, адже був швидшим та дешевшим за традиційні варіанти. Зараз його використовують мільйони європейців.
У 2023 році у США почала працювати FedNow — програма від Федеральної резервної системи, яка за принципом дії нагадує SEPA Instant Credit Transfer. Її мета аналогічна: забезпечити можливість швидко та безпечно переказувати кошти між фізичними особами і не тільки.
В Азії багато країн впроваджують систему миттєвих платежів. Так, у Китаї системи Alipay і WeChat Pay вже обробляють мільярди транзакцій щодня. В Індії працює Immediate Payment Service (IMPS), яка стає все більш популярною серед місцевого населення.
Варто зауважити, що ці рішення справді стали революційними для вказаних країн, адже там населення не має доступу до інноваційних банківських рішень, доступних українцям. Тому звичні для нас принципи надсилання коштів з картки на іншу картку чи на номер телефону для них відкрилися лише після впровадження відповідних систем.

НБУ зараз продовжує розробку та впровадження системи миттєвих платежів. Згідно з заявою регулятора, повноцінний запуск запланований на 2025 рік. У першому кварталі, як анонсується, будуть завершені роботи з запровадження. Зараз спеціалісти Нацбанку розв’язують питання регулювання, шукають технологічні рішення. Зокрема, 1 квітня 2023 року СЕП перевели на міжнародний стандарт ISO 20022.
У НБУ планують, що нова СЕП забезпечуватиме не лише прямі перекази між фізособами, але й оплату послуг та товарів в інтернеті, оплату рахунків за банківськими реквізитами. Можливі й інші опції, проте анонсувати їх поки зарано.

Зараз посередниками у всіх транзакціях виступають платіжні системи. Лідерами на українському ринку є Visa та MasterCard. Зовсім малу частку займає українська система Простір. Проблема цих посередників — високі комісії за транзакції, а також занадто довгий термін обробки деяких операцій (наприклад, оплат на реквізити IBAN).
Саме тому з квітня 2023 року НБУ запустив СЕП для міжбанківських переказів у режимі 7 днів на тиждень, 24 години на добу. Банки вже тестують її й зазначають: рання версія забезпечувала обробку транзакцій до двох годин, а зараз процес займає менш як годину. Зараз триває пошук технологічних рішень, щоб скоротити час обробки до встановлених 10 секунд.

Насправді НБУ є ключовим ініціатором системи. Він розробив та затвердив правила здійснення переказів коштів: у регулятора є вимоги до миттєвих платежів. Нацбанк моніторить дотримання цих правил учасниками ринку. Від регулятора залежить безперебійність роботи системи та її відповідність міжнародним стандартам.
Якщо глянути ширше, то Нацбанк розвиває інновації, адже ідея миттєвих платежів спрямована на прискорення та здешевлення транзакцій. Також він наближає країну до інтеграції у світовий ринок. У планах — створення єдиної системи, яка б робила доступними не лише внутрішні операції, але й міжнародні. Можливо, НБУ також впровадить у межах системи опції видачі готівки та поповнення рахунку.

Як вже було сказано, НБУ анонсував, що очікує на впровадження миттєвих платежів у першому кварталі 2025-го. Загалом активна фаза робіт триває з 2023 року: у жовтні був запущений стенд для випробування системи учасниками фінансового ринку. До завершення поточного року запланована фіналізація технологічної підготовки СЕП та запуск функцій миттєвих платежів.
У НБУ наголошують на безпеці такої системи: будучи автономною, вона унеможливить доступ зовнішніх учасників, а також відповідатиме критеріям міжнародної політики України.
При цьому регулятор не відмовляється від традиційних платіжних систем. За офіційною заявою, багато уваги приділяється розвитку національної системи «Простір». Планується розширити її ринкову нішу та зробити конкурентом звичних Visa й MasterCard.

Не всі українські банки захочуть інтегрувати систему миттєвих платежів у свою IT-інфраструктуру. В першу чергу це будуть фінустанови, які передали перекази на аутсорсинг. Якщо банк не підготував власні технології, і не надає послуги, якими можуть похвалитися лідери ринку, він не побачить перспектив під'єднання до СЕП.
Ще однією проблемою є незрозуміла ситуація з вартістю переказів, адже комісія з P2P з картки на картку є важливою частиною заробітку банків.
Існує й інший виклик: ризик шахрайства. Проведення операції за принципом миттєвого платежу унеможливлює повернення коштів, які були випадково чи помилково надіслані сумнівному отримувачу. Є висока ймовірність, що шахраї цим скористаються та створять кілька схем обману.

Система має революціонізувати фінансовий ринок України, несучи з собою значні переваги.

Гроші надходитимуть на рахунки миттєво, що призведе до покращення кешфлоу та дасть можливість оперативніше користуватись ринковими можливостями. Комісії на обробку платежів будуть нижчими, що стане значною перевагою. Зручність миттєвих платежів може стимулювати імпульсні та інші види покупок і збільшити обсяг продажів.

Більшість користувачів не помітить різниці між звичним переказом з картки на картку та миттєвими платежами. Проте запуск опцій оплати за посиланням чи QR може показати, що нова система вже ж швидша та комфортніша. Цілком можливо, що з’являються нові можливості для онлайн-шопінгу та інших напрямків.

Можна очікувати на значний приріст кількості транзакцій і, відповідно, доходів. Автоматизовані процеси обробки можуть знизити операційні витрати. Цілком можливо, що банки, які швидко впровадять миттєві платежі, отримають значну конкурентну перевагу.
Поки рано прогнозувати конкретні переваги, адже впровадження системи знаходиться на початковій стадії. Та очевидно, що зміни торкнуться всіх учасників ринку.

НБУ активно працює над впровадженням системи миттєвих платежів в Україні. Очікується, що вона запрацює до кінця першого кварталу 2025 року. 1 квітня 2023 року СЕП НБУ перейшла на міжнародний стандарт ISO 20022, а з червня банки України почали щотижня надсилати до НБУ дані про карткові операції. У грудні регулятор впровадив стенд для перевірки функціонування миттєвих платежів.
Після запуску система дозволить українцям переказувати кошти за кілька секунд, в будь-який час доби та день. Очікується, що це сприятиме розвитку безготівкових розрахунків у країні. Однак впровадження миттєвих платежів потребує значних інвестицій в IT-інфраструктуру з боку банків. Додатково існує ризик кібератак на систему миттєвих платежів. Та загалом, впровадження системи миттєвих платежів в Україні є важливою подією, яка матиме значний вплив на фінансову систему країни.