З серпня 2023 року Національним банком України було прийняв рішення про затвердження Концепції відкритого банкінгу. Ця концепція передбачає, що в Україні буде впроваджений відкритий банкінг та почнеться розробка дорожньої карти даного проекту. Сьогодні ми розглянемо суть відкритого банкінгу, його переваги, можливі ризики та перспективи в контексті запровадження в Україні. А також розглянемо досвід Європейського Союзу у цій галузі.
Open Banking (відкритий банкінг): що це та як працює?
Open Banking також відомий як відкритий банкінг. Це концепція, що дозволяє трансформувати фінансову сферу, надаючи стороннім організаціям відкритий доступ до банківських даних, використовуючи API. Цей підхід передбачає встановлення високих стандартів безпеки для обміну інформацією між фінансовими установами та третіми сторонами, тому ви можете бути впевнені в безпеці своїх персональних даних.
Суть концепції відкритого банкінгу передбачає:
- Можливість поділитися своєю особистою інформацією (станом рахунку та історією транзакцій) з постачальниками фінансових послуг.
- Зручну та безпечну оплату товарів і послуг, скориставшись інноваційними фінансовими продуктами.
- Використання лише одного мобільного додатку, щоб управляти сімейним бюджетом, оскільки він автоматично об'єднує дані з усіх банківських рахунків родини.
До того ж це концепція, яка активно підтримується на державному рівні. У багатьох країнах відкритий банкінг набуває популярності, а регулятори активно сприяють його розвитку, оскільки це дозволяє внести інновації в банківську сферу. Як результат, відкривається безліч можливостей для компаній у розробці нових продуктів та послуг, які базуються на різних банківських джерелах даних.
Саме тому більшість експертів вважають, що відкритий банкінг є позитивним рішенням для фінансових послуг. Він вигідний як для бізнесу, так і для споживачів, обіцяючи зробити фінансові сервіси більш безпечними.
Історія та розвиток Open Banking
Відкритий банкінг з’явився як результат інноваційного експерименту – тесту, проведеного Федеральною поштою Німеччини (Deutsche Bundespost) у 1980 році. Саме тоді вперше був запущений онлайн банкінг для 300 провайдерів та 2 000 фізичних осіб. Учасники отримали можливість виконувати онлайн-перекази за допомогою номеру *300#.
У 2007 році Європейською Комісією була прийнята директива про платіжні послуги (PSD1). Вона поставила на мету посилення конкуренції та залучення більшого числа учасників до платіжної індустрії. В ній описувались умови захисту прав користувачів та визначалися права і обов'язки постачальників платіжних послуг.
У 2018 році було затверджено PSD2, що відкрило банки для сторонніх провайдерів через створення API. Але реальне впровадження системи відбулося тільки у 2019 році. Тобто, це ще дуже молода технологія.
Як PSD2 сприяла розвитку Open Banking в Європі?
Довгий час у світі мало хто знав, що таке open banking, але після введення PSD2 ситуація змінилась. Він у концепції Open Banking має декілька ключових аспектів:
- 1Банки мають надавати третім сторонам доступ до банківських даних клієнтів через API лише за їхньою згодою. При цьому власник рахунку має право дати повний або частковий дозвіл третій стороні на обробку персональних даних.
- 2Впроваджуються суворі стандарти безпеки для електронних платежів. А саме, платежів, які захищені Strong Customer Authentication (SCA) або двофакторній аутентифікації. Такий підхід допомагає запобігти шахрайству, що пов’язане зі зловживанням платіжними інструментами.
Загалом PSD2 дозволяє створити єдиний ринок платіжних послуг в Європейському Союзі та дозволяє сформувати надійний захист споживачів. Крім того, він підтримує інновації у цьому секторі. PSD2 займається регулюванням різних типів платіжних сервісів – цифрові гаманці, переказ коштів, електронні гроші та ін.
Переваги Open Banking для бізнесу
Open banking відкриває перед бізнесом наступні переваги:
- Потенційне розширення свого клієнтського охоплення.
- Клієнти зможуть здійснювати платежі зразу зі своїх банківських рахунків.
- Створення екосистеми з поділом доходів, де традиційні оператори надають клієнтам доступ до сторонніх сервісів, заробляючи на альтернативних сервісах (підписках або реферальних базах).
- Монетизація своєї інфраструктури, переходячи в область BaaS (Banking as a Service).
Тобто бізнес отримує фактично вільний доступ до відкритих даних клієнтів, завдяки чому фінансові операції стають більш доступними та прозорими. Також представники бізнесу можуть користуватися новими комплексними сервісами, які знадобляться для ведення звітності, отримання інвестицій, бухгалтерського обліку, виконання платежів та інше.
Переваги Open Banking для споживачів
Відкритий банкінг має наступні переваги для звичайних споживачів:
- Фінансові продукти стають більш якісними, різноманітними та зручнішими для споживачів завдяки зростанню конкуренції.
- Росте список фінансових продуктів, які доступні прямо зі смартфону чи комп'ютера.
- Скорочуються транзакційні витрати, оскільки відкритий банкінг дозволяє усунути посередників.
- Зменшується час на здійснення платежів.
- Росте список нових фінансових послуг та продуктів. Наприклад, персоналізовані рекомендації, послуги з управління боргами або інвестиційним портфелем.
Споживачі отримують зручну можливість керувати своїми фінансами через один застосунок, який об'єднує дані з різних банків та фінтех-провайдерів. Саме тому саме клієнти отримують найбільшу вигоду від впровадження Open Banking.
Приклади впровадження Open Banking у світі
Хоча відкритий банкінг впровадили не так давно, у світі уже є вдалі приклади використання цієї концепції:
- Tink. Компанія через відкритий банкінг збирає клієнтські дані, щоб допомагати кредиторам та іншим компаніям аналізувати ситуацію на ринку. Вона також надає аналітичні послуги, які допомагають зрозуміти ризики та оцінити кредитоспроможність користувачів.
- Revolut. Ця компанія є фінтах гігантом, що використовує відкритий банкінг для надання платіжних послуг та кредитів. Вони співпрацюють з постачальниками інформаційних послуг для отримання та оцінки банківських даних клієнтів.
Ці приклади показують, що відкритий банкінг уже є важливим інструментом для фінансових установ, допомагаючи їм ефективно використовувати дані та надавати якісні послуги.
Проблеми та виклики при впровадженні Open Banking
Концепція відкритих даних має не тільки переваги, але проблеми. Серед найбільш розповсюджених проблем варто виділити:
- 1Складність переконати клієнтів у необхідності надання згоди на доступ третім сторонам до їхніх банківських даних через API. Це вимагає гарантій надійного захисту інформації та використання її лише у визначених межах.
- 2Потрібно вирішити проблеми з застарілими IT-системи провідних банків та фінансових провайдерів. Їх потрібно модернізувати для використання нових технологій. Як вихід, може бути залучення SaaS-постачальників Open Banking, щоб система була швидко оновлена. Проте ринок таких постачальників ще тільки формується.
- 3Відсутність єдиних стандартів API для банків та необхідність їх створення. Щоб не виникало проблем, необхідно забезпечити єдність вимог щодо захисту персональних даних. Також варто гарантувати безпеку та спростити користування банківськими та платіжними послугами.
Звісно є й інші проблеми, але вони вже вирішуються.
Регулювання та законодавча база Open Banking
Open Banking не тільки забезпечує клієнтам більший вибір продуктів, але і формує високу конкуренцію між банками, тому виникає необхідність у регулюванні. На даний момент законодавча база не є сильною стороною відкритого банкінгу. Але регулювання є важливим аспектом. Особливо на фоні того, що впровадження відкритого банківського обслуговування провокує конкуренцію, з якою більшість фінансових установ неохоче миряться, а значить вони будуть саботувати впровадження інновацій.
Тому ключовим фактором поширення Open Banking в багатьох країнах стало регулювання цієї галузі. Показовим прикладом того як це працює є Великобританія. У цій країні Open Banking набирає обертів, тому регулюючі органи зобов’язали дев’ять найбільших операторів рахунків для роздрібних, малих і середніх підприємств використовувати відкриті API-інтерфейси. Вони дозволяють третім сторонам отримувати доступ до даних, узгоджених з клієнтами, і ініціювати платежі від їх імені.
У США, Японії і Канаді Open Banking розвивається під впливом споживчого попиту і тиску конкуренції, оскільки ці країни не так жорстко регулюють цю галузь. Хоча є ймовірність, що з часом відповідне законодавство все ж приймуть.
Коли з’явиться Open Banking в Україні та як це буде працювати?
Шлях створення в Україні умов для Open Banking проклав Закон «Про платіжні послуги», який схвалили ще у 2021 році. Він передбачає, що представники фінансового ринку повинні будуть відкрити свої API для інших учасників ринку, котрі мають відповідний дозвіл регулятора. Також вони повинні забезпечити доступ до інтерфейсів банківських сервісів для обміну з ними даними.
Експерти уже зараз говорять, що українська концепція Open Banking може відрізнятися від європейської. Головна відмінність – запровадження центрального технологічного оператора платіжних послуг (HUB). Цей HUB оператор виконуватиме різні функції – операційні, інформаційні та технологічні. Також він спростить підключення банків та інших учасників до відкритого банкінгу.
Після впровадження відкритого банкінгу умови надання платіжних послуг в Україні можуть стати більш гнучкими. Також зросте кількість фінансових продуктів, а їхня вартість зменшиться. Але відкриття Open Banking доведеться почекати. Спочатку планувалося, що відкритий банкінг запрацює в Україні у 2023 році, проте через війну процес суттєво загальмувався.
На сьогодні немає єдиного стандарту API і жоден український банк не відкрив доступ до своїх даних через API. За очікуванням Національного банку України, вже навесні 2024 року домовленості мають бути узгоджені, щоб у банків був достатній час до визначеного в законі терміну відкрити API.
Як Open Banking вплине на фінансовий ринок України?
В Україні відкритий банкінг буде працювати по принципу, який використаний у Berlin Group. Зараз триває етап активної оптимізації під наш ринок. За попередніми розрахунками, в серпні 2025 року банки відкриють доступ до інформації за рахунками та зроблять прозорим ініціювання трансакцій. Потрібно щоб Національний банк встановив певні рамки, а далі — банки домовляються про стандарти відкритих API.
Принцип буде таким:
- Українські банки матимуть базовий набір даних, які передаватимуться безплатно.
- Додатковий набір даних також буде доступний, але передаватиметься на комерційній основі.
- Усі технічні специфікації будуть стандартизовані, і за підсумками домовленостей між банками вони будуть затверджені Нацбанком.
- Узгоджуватиметься мінімальний набір базових API. Вони будуть доступні безкоштовно.
Клієнти банків зможуть контролювати, які особисті та фінансові дані можуть бути передані третім сторонам. Завдяки цьому клієнти отримають можливість здійснювати оплату різних товарів та послуг швидко та безпечно. Для керування операціями та даними можна завантажити єдиний додаток, обравши серед доступних варіантів найзручніший.
Висновок
Ще кілька років тому впровадження Open Banking було віддаленою перспективою. Проте зараз розвиток відкритого банкінгу пришвидшився. Стало очевидно, що Open Banking – це наступний логічний крок у розвитку фінансової сфери не тільки в Україні, але й у всьому світі. Хоча за планами Національного банку, повноцінна система відкритих API мала запрацювати у 2023 році, через війну терміни зсунулися. Але експерти стверджують, що навіть за таких умов відкритий банкінг стане частиною нашого фінансового життя уже у 2025 році. Залишилось тільки зачекати.
