У сучасному світі кожен з нас стикається з необхідністю користуватися банківськими послугами. Однак, крім прозорих витрат, таких як відсоткові ставки чи плати за обслуговування рахунку, банки можуть стягувати приховані комісії, які не завжди очевидні для клієнтів. Інколи вони навіть не прописуються в договорі про надання послуг і є неприємним сюрпризом. Ці комісії можуть значно збільшити вартість банківського обслуговування, особливо в довготерміновій перспективі. Саме тому ми розглянемо, що таке приховані комісії банків, як їх можна побачити та більш ефективно керувати своїми фінансами, уникаючи переплат.
Що таке приховані комісії банків?
Банк стягує безліч комісій. Навіть немає сенсу перераховувати за що саме повинен платити клієнт, оскільки буквально кожна банківська послуга їх передбачає. Але одна справа, коли клієнт розуміє за що і скільки йому доведеться платити, а інша, коли комісії є прихованими.
Приховані комісії – це додаткові платежі, які стягуються банками за різні послуги, але не завжди явно вказуються у договорі або умовах обслуговування. Зазвичай їх прописують в договорах, але роблять так, щоб клієнт не одразу побачив за що йому доведеться платити. Наприклад, напишуть маленьким шрифтом. Але бувають випадки коли про комісію «забувають» попередити та клієнт стикається з непередбачуваними витратами.
Також інколи банк може вказувати одну ціну за обслуговування, а потім її підняти. В результаті клієнт повинен платити більше. Тому важливо уважно читати всі умови банківських послуг та ставити питання, щоб уникнути неприємних фінансових сюрпризів. Деякі клієнти платять приховані комісії і навіть не знають цього. А правда відкривається тоді, коли заплановані витрати не співпадуть з реальними, що є дуже неприємним досвідом.
Як вияснити, що банк використовує приховані комісії?
Банки користуються тим, що побачити використання прихованих комісій доволі непросто. Особливо якщо це невелика сума, а клієнт не звертає увагу на те скільки і за що він платить. Проте є певні кроки, які допоможуть прояснити скільки доводиться фактично платити за надання послуг:
- Уважно прочитайте договір. Зверніть увагу на умови надання послуг, особливо з розділами, що стосуються комісій та зборів. Особливо уважно перечитайте дрібний шрифт і примітки. Приховані комісії зазвичай прописані там.
- Запитуйте деталі у працівника банка. Варто уточнити питання щодо всіх можливих комісій, які можуть стягуватися. Попросіть пояснити, за що саме ви будете платити і за яких умов.
- Перевірте виписки по рахунку. Звертайте увагу на будь-які незрозумілі списання коштів. Якщо помітите невідомі платежі, потрібно звернутися до банку для отримання пояснень.
Особливо складно слідкувати за тим, які комісії сплачуються під час використанні безготівкових платежів. Зазвичай оплата через POS-термінали безкоштовна. Була. Але деякі продавці змушують клієнтів сплачувати транзакційні витрати. Це також може стати неприємним сюрпризом.
Які найпоширеніші види прихованих комісій, які можуть стягувати банки?
Серед найпоширеніших видів прихованих комісій можна виділити:
- За обробку транзакцій. Деякі банки можуть стягувати додаткові платежі за кожну транзакцію, особливо якщо вона виконується через інші банки або використовується інша валюта.
- За зняття готівки з банкомата. Особливо якщо знімати готівку в банкоматах закордоном. По-перше, банки в такому випадку можуть знімати підвищену комісію. По-друге, можуть бути додаткові комісії.
- За обслуговування рахунку. Навіть якщо банк обіцяє безкоштовне обслуговування, можуть бути приховані умови, за яких ця плата все ж стягується. Наприклад, при недотриманні мінімального залишку на рахунку.
- За перекази та конвертацію коштів. Комісії стягуються за внутрішні та міжнародні перекази коштів. Інколи вони можуть прикриватися невигідним курсом обміну або бути у вигляді спеціальних зборів.
- За неактивність. Якщо протягом певного періоду не здійснюється жодних транзакцій, банк може стягувати комісію.
- За перевищення ліміту кредитної картки. Комісії за це дуже високі.
- За паперові виписки. Хоча електронні виписки безкоштовні.
- За страхування. Інколи банки включають в умови договору обов’язкове страхування, за яке стягуються додаткові кошти. Але клієнти не завжди про це знають.
Знаючи про ці моменти, можна уникнути несподіваних зборів. До того ж вони представлені не у всіх банках.
На які банки були скарги щодо використання прихованих комісій?
Навіть користуючись найбільшими банками країни, ви не застраховані від того, що банк може скористатися своїм статусом та намагатиметься побільше заробити на прихованих комісіях. От і користувачі Ощадбанку стверджують, що банківська комісія, яку вони змушені платити, занадто висока та незрозуміло як нараховується.
Серед скарг також незрозумілі правила конвертації та небажання банку надавати повну інформацію про комісії.
Користувачі стверджують, що у відділенні та на гарячій лінії запевняють, що жодних комісій за зарахування коштів на картку немає. Однак при переказі виявляється, що це не так. По картці є комісія та подвійна конвертація, хоча ні в тарифах, ні в договорі така інформація не вказана. Тобто банк, скористався своїм правом встановлювати тарифи, але не повідомив про це користувачів.
Як це коментували банківські установи?
Ощадбанк прокоментував випадок з клієнтами, які скаржились на приховані комісії. Але стверджують, що ситуація потребує детальнішого аналізу.
Щодо тарифів, які використовувались до картки клієнта, пресслужба пояснила, що зарахування коштів на рахунок у валюті рахунку здійснюється безкоштовно. Але коли валюта не національна, проводиться операція з конвертації за курсом банку на день її проведення.
Також додатково блокується 2% суми операції:
- 1% — комісія за конвертацію.
- 1% — можлива курсова різниця.
Якщо клієнт знімає готівку, додається комісія за зняття. Тобто, коли списується сума з рахунку, потрібно застосовувати курс банку, який актуальний на день списання. І лише якщо курс блокування та списання не відрізняється, 1% від суми повертається на рахунок.
Як захисти себе від прихованих комісій банків?
Банки можуть змінювати комісії або втілювати нові, приховані, без відома клієнтів. Щоб цього не допустити, можна взяти до уваги наступні поради:
- 1Перш ніж підписувати угоду з банком, читайте договір обслуговування. В ньому визначаються умови та порядок надання послуг. Якщо підписали цей договір, значить погодились з умовами співпраці, які надаються банком. Документ представлений на офіційному сайті.
- 2Слідкуйте за повідомленнями від банку. Щодо змін в обслуговуванні клієнтів повідомляють за 30 днів до їх введення. Інформування відбувається через SMS або повідомлення у мобільному додатку.
- 3Уважно вивчайте всі тарифи, особливо дрібний шрифт. Банк зобов'язаний вказувати всі комісії, тому вони обов’язково мають бути. Ваше завдання — прочитати, що написано. Особливу увагу варто приділити зноскам. Там часто зазначені важливі нюанси, такі як додаткові умови або вартість послуг без ПДВ. Вони можуть збільшити фактичну комісію. Умови надання послуг та ціни на них можуть відрізнятися залежно від банку.
- 4Уточніть інформацію у банку перш ніж скористатися його послугами. Це можна зробити, зателефонувавши на гарячу лінію. Також можна звернутися до працівника у відділені.
- 5Закрийте непотрібні банківські картки. В деяких банках стягується плата за неактивність рахунку. Тобто, якщо не виконуєте операції на карті протягом деякого часу, потрібно буде заплатити щось на подобі штрафу. Щоб цього уникнути, варто закрити рахунки які не є активними. Інакше він може піти в мінус.
Головне правило для того, щоб не платити приховані комісії – детально вивчити умови, перш ніж обирати з яким банком співпрацювати.
Підсумки
Приховані комісії можуть значно збільшити ваші витрати на обслуговування в банках. Тому важливо визначити, як побачити спроби маніпулювати витратами та уникати банків, що використовують метод прихованих комісій.
Найкращий вихід – уважно вивчати договори та тарифи, постійно моніторити повідомлення від банку, а також регулярно перевіряти виписки. Це допоможе відслідкувати непередбачені фінансові втрати та зупинити їх. Якщо не зробити це вчасно, високі банківські комісії можуть призвести до того, що загальна сума втраченого буде надзвичайно високою.
Також можна скористатися послугами фінансових консультантів, які професійно перевіряють банківські документи, щоб впевнитись у прозорості умов обслуговування. Довіряти не можна не тільки маленьким банкам, але і великим фінансовим установам, тому потрібно завжди бути в курсі того, що відбувається з вашими коштами.
