Що таке овердрафт? Чим відрізняється овердрафт від кредиту?

Якщо терміново потрібно заплатити за товар або послугу, а грошей на рахунку не вистачає, рятує овердрафт — кредитний продукт, який банк надає перевіреним клієнтам. Ми дізналися більше про цей вид позики та готові розкрити інформацію про особливості та типи овердрафтів, сильні й слабкі сторони, умови оформлення і повернення.

Що таке овердрафт?

Овердрафт — це формат кредитування, який дозволяє зняти гроші з банкомата або здійснити платіж, навіть якщо на рахунку недостатньо коштів. Банк погоджується на те, щоб покрити суму недостачі в обмін на відсотки за користування овердрафтом.

Деякі банки пропонують можливість пов’язати овердрафт з платіжними системами, що дає можливість отримати доступ до додаткових коштів на картці в разі необхідності. Однак, перед користуванням цією опцією, необхідно ознайомитися з умовами та обмеженнями банку щодо використання овердрафту.

Овердрафт може бути корисним для тих, хто потребує тимчасової фінансової допомоги: наприклад, при несподіваних купівлях або просто для покриття деяких витрат до отримання наступної зарплати. За такою ж схемою банківські організації кредитують і розрахункові рахунки підприємців та компаній.

Українські банки пропонують овердрафт як додаткову послугу для клієнтів з певним рівнем доходу та кредитної історії. Деякі з банків, що пропонують овердрафт у своїх програмах: ПриватБанк, Ощадбанк, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк, Кредобанк та інші.

Несанкціонований овердрафт

Крім погоджених випадків кредитування, виникають і протилежні ситуації. Несанкціонований овердрафт — це витрата клієнтом більшої суми коштів, ніж є на його рахунку, без погодження з банком. Це може статися, наприклад, через певні технічні нюанси. Наслідками такої події можуть бути штрафні санкції, а також песимізація кредитної історії. Відсотки за несанкціонований овердрафт зазвичай високі, тож варто відповідально слідкувати за власними фінансами та користуватися послугою кредитування, тільки якщо вона дійсно погоджена банком.

Наслідки несанкціонованого овердрафту

• Високі відсоткові ставки. За використання коштів понад доступний ліміт банк встановлює значно вищу процентну ставку, що може суттєво збільшити фінансове навантаження.
• Штрафні санкції. Банк може стягувати додаткові комісійні збори та штрафи за порушення умов договору, що негативно вплине на фінансове становище клієнта.
• Погіршення кредитної історії. Постійне або однократне порушення умов може бути зафіксоване в кредитній історії, що ускладнить отримання майбутніх кредитів та інших фінансових послуг.
• Можливе блокування рахунку. У випадку систематичного перевищення ліміту або великих сум несанкціонованого овердрафту банк має право тимчасово заблокувати рахунок для захисту від подальших збитків.

Відсотки за несанкціонований овердрафт

Кожен банк має право встановлювати власні штрафні ставки за несанкціонований овердрафт відповідно до своєї кредитної політики та умов договору з клієнтом. Тобто, відсоткова ставка за несанкціонований овердрафт не є єдиною для всіх установ і може суттєво відрізнятися.

Овердрафт та кредит. В чому відмінність?

Банківський кредит та овердрафт — це два різні продукти. У них є спільна основа (і те, і інше — позики), проте відмінностей набагато більше.

Овердрафт — це фінансова можливість, завдяки якій клієнт використовує більшу суму коштів, ніж він має на рахунку. Овердрафт зазвичай має обмеження щодо максимальної суми, а також щодо терміну користування. Його зазвичай повертають одразу, а не частинами. Банк зберігає право на визначення відсотків за користування такою позикою. Овердрафт частіше за все використовують для тимчасового покриття невеликих витрат.

Кредит — це позика, яку банк надає клієнту на певний термін. Клієнт зобов’язаний повернути позичені кошти певними частинами разом з відсотками за користування. Сума кредиту, термін погашення та відсоткова ставка визначаються банком під час укладення угоди. Кредит зазвичай використовують для великих витрат: це може бути, наприклад, придбання техніки, автомобіля або для фінансування бізнесу.

Переваги та недоліки овердрафту

Які умови надання овердрафту?

Умови можуть відрізнятися залежно від банку та типу рахунку, але загалом вони наступні:

• овердрафт надається лише на рахунок (розрахунковий або картковий), відкритий у конкретному банку;
• клієнт повинен мати достатній кредитний рейтинг та здатність погасити борг. Банк може проводити перевірку кредитної історії та фінансового стану, щоб уникнути ризиків;
• позичальник визначає максимальну суму, яку клієнт може зняти за допомогою овердрафту. Вона зазвичай залежить від типу рахунку та кредитного рейтингу;
• кредитор встановлює відсоткову ставку за користування овердрафтом, яка залежить від умов угоди.
• банк встановлює термін, протягом якого клієнт може користуватися овердрафтом;
• клієнт повинен погасити борг за користування овердрафтом у встановлений термін. Позичальник може вимагати виплати відсотків за користування овердрафтом разом з головним боргом або окремо.

Оформлення овердрафту

Процедура відрізняється залежно від банку, але загалом процес оформлення складається з наступних етапів:

1. Звернення клієнта до банку з запитом про надання овердрафту на його рахунок.
2. Перевірка кредитної історії та фінансового стану клієнта для визначення його кредитного ризику та максимальної суми овердрафту.
3. Укладення угоди між банком та клієнтом, у якій зафіксовані умови користування овердрафтом: в тому числі максимальна сума, відсоткова ставка, термін користування та умови погашення боргу.
4. Надання клієнту доступу до овердрафту на його рахунку. Зазвичай це здійснюється шляхом збільшення ліміту на зняття чи використання коштів.
5. Оплата відсотків за користування овердрафтом (якщо такі умови встановлені в угоді).
6. Погашення боргу за користування овердрафтом у встановлені терміни.

Правила щодо користування овердрафтом

Клієнт отримує овердрафт, якщо у банку немає претензій до його рахунку, а проблем з кредитами раніше не виникало. Зазвичай право на овердрафт фіксується на 12 місяців з можливістю продовження. Відсотки за користування позикою позичальник нараховує кожного дня або наприкінці місяця. Погашення цих відсотків теж може відбуватися щоденно чи одноразово в кінці місяця.

Серед інших правил:

• не можна перевищувати максимальну встановлену суму;
• варто погасити заборгованість не пізніше зафіксованого терміну;
• за порушення будь-яких умов банк нараховує штрафи;
• прострочення автоматично зменшує ліміт овердрафту.

Процес погашення овердрафту

Процес полягає у поверненні банку позичених коштів разом з відсотками. Процедура може відрізнятися залежно від політики банку та умов укладеного договору. Зазвичай позичальник вимагає погашення овердрафту за один раз, але можливі виключення.

Погашення овердрафту може бути здійснене шляхом внесення коштів на рахунок в банку. У разі запізнення кредитор може нараховувати штрафні санкції та вимагати сплати пені за кожен день прострочення. Також при несвоєчасному погашенні боргу можуть зростати відсотки за користування позикою.

Якщо виникають складнощі з погашенням боргу, слід звернутися до банку для узгодження можливостей реструктуризації або інших варіантів розв’язання проблеми.