Взяти кредит на картку зараз легко: зазвичай для цього достатньо заповнити заяву на сайті й підтвердити особисті дані. Саме ця легкість і провокує більшість людей на помилки. Чим ризикують громадяни, оформлюючи дрібні позики? Поговоримо у цій статті: перерахуємо основні виклики та дамо цінні поради.
Чому мікрокредити стають популярними?
Зростаюча кількість мікрокредитних фінансових організацій (МФО) свідчить про популярність такого кредитування.
В чому її причини? Їх декілька:
- Взяти мікрокредит швидше, ніж традиційну позику. Це пов'язано з простішими вимогами до позичальників та меншою кількістю перевірок.
- Шанси на отримання грошей вищі у порівнянні з банківським кредитом. Це особливо актуально для людей з відсутнім або негативним кредитним рейтингом.
- Оформлення онлайн. Велика кількість МФО перейшла на кредитування через інтернет: не треба йти до відділення і стояти в черзі. Достатньо подати заявку та підтвердити особу через «Дію».
- Можливість покращити кредитний рейтинг для банківської позики. Якщо стоїть така мета, кілька вчасно повернутих «швидких» позик дійсно покращують статус.
Як помилки, які ви допускаєте при мікрокредитуванні впливають на кредитну історію?
Помилки при мікрокредитуванні напряму впливають на кредитну історію. Кожен протермінований платіж, порушення умов кредитного договору або не повністю закритий борг (навіть якщо мова йде про умовні 100 грн) фіксуються в Бюро кредитних історій і свідчать про негативну фінансову дисципліну.
Як це може вплинути на вас:
- Ви не зможете отримати велику суму в кредит від банків і МФО. Кредитори перевіряють історію перед погодженням позики. Якщо вона проблемна, вам або відмовлять, або призначать жорсткіші умови оформлення.
- Відсоткові ставки будуть більшими. Якщо компанії й надають кредит клієнтам з негативною кредитною історією, то лише з підвищеними ставками або іншими додатковими платежами (наприклад, страховими).
- Виникнуть додаткові проблеми. Ви не зможете знайти роботу у банківській сфері та в інших, де роботодавці перевіряють кредитну історію кандидатів.
ТОП-5 поширених помилок при залученні мікрокредитів
Коли мова йде про мікрокредити, важливо бути обережними. Вже в самих умовах таких позик закладено багато «підводних каменів». Ще один фактор — ризики, адже короткі терміни та завищені відсотки створюють додаткові виклики перед людьми з низьким або непередбачуваним доходом.
І це ще не все. Недбалість при виборі кредитора, неуважність до умов договору або неправильна оцінка фінансових можливостей можуть призвести до серйозних ускладнень. Розглянемо найпоширеніші помилки, яких краще не допускати при оформленні мікропозик.
Звернення до ненадійних кредиторів
Це одна з найпоширеніших помилок. Попри те, що робота кредиторів ліцензується Нацбанком України, і це можна перевірити, велика кількість людей ігнорує такий нюанс. Вони обирають за умовами, тарифами, сумами кредитів.
Але й ліцензований кредитор теж може бути ненадійним. Обіцянки вигідних відсотків, просте оформлення — це фасад. За ним можуть бути приховані підвищені відсоткові ставки з другого тижня або місяця, штрафи за завчасне повернення, величезна пеня за будь-яку затримку, приховані додаткові витрати (на страхування, обслуговування рахунку тощо).
Тому завжди перевіряйте репутацію кредитора: читайте відгуки інших клієнтів, контролюйте наявність ліцензії та прозорість правил кредитування. Обов’язково ознайомтесь з ними. Якщо побачили розбіжності між обіцянками й правилами — зверніться до іншої МФО.
Нерозуміння умов договору
Будемо об’єктивними: дуже мало позичальників читає договір на надання мікрокредиту. Є люди, які читають, але неуважно. Їх можна зрозуміти: кілька сторінок складеного тексту з сухими юридичними виразами та цифрами дуже непросто сприймати.
На це й розраховують деякі мікрокредитні організації. Саме тому вони приховують в умовах договору нюанси, які призводять до додаткового фінансового навантаження.
Наприклад:
- правила, які скасовують дію пільгових відсотків;
- додаткові відсоткові ставки;
- доплати (наприклад, за страхування);
- завищені штрафи;
- інші маніпуляції, мета яких — стягнути більше коштів з позичальника.
Тому при ознайомленні з договором звертайте увагу на такі важливі моменти, як процентна ставка, терміни погашення, можливі додаткові збори та штрафи за прострочення мікрокредиту. Якщо щось не зрозуміли — ставте питання позичальнику або зверніться за допомогою до юриста. В жодному разі не підписуйте документ, який не прочитали та не проаналізували!
Неправильна оцінка власних фінансових можливостей
Перед тим, як брати мікрокредит, важливо чітко оцінити свої доходи. Адже залучення позик без розуміння, як їх повернути — теж одна з найпоширеніших помилок. Враховуйте, що правила мікрокредитування суворі. За будь-який день протермінування нараховуються підвищені відсотки та пеня. А після того, як сплине зафіксований період несплати, борг буде переданий до колекторської організації.
Основна порада, яку можна дати: не беріть у кредит навіть малу суму, якщо вашого стандартного доходу не вистачає не життя. У вас просто не буде ресурсу для повернення боргу, і це спровокує «ланцюгову реакцію». Доведеться збільшувати боргове зобов'язання, залучаючи інші кредити. Ви будете брати нові позики, щоб погасити ними старі — і кожного разу ця сума зростатиме.
Ігнорування строків погашення
Неуважність до термінів погашення кредиту — ще одна поширена помилка. Прострочення за мікропозиками призводить до штрафів і збільшення боргу. У цій сфері додаткові відсотки та пеня нараховуються щоденно, і сума заборгованості збільшується майже за геометричною прогресією. Є немало випадків, коли протермінована сума у 500 гривень зростала до кількох десятків тисяч.
Тому завжди ретельно плануйте свій бюджет і встановлюйте нагадування, щоб не забути про строк повернення коштів. Кращий підхід — це своєчасне погашення. Воно допомагає уникнути непотрібних фінансових труднощів.
Якщо у вас є така можливість, налаштуйте автоматичне списання платежів з вашого карткового рахунку. А якщо з'явилась додаткова сума грошей, скористайтеся нею для дострокового погашення мікрокредиту. Звичайно, у важких ситуаціях є багато потреб, проте найважливіше вчасно закрити борг.
Залучення зайвих коштів без нагальної потреби
Багато людей беруть кредити на непотрібні покупки. Проте мікрокредитування створене не для цього. По суті, це аналог позичання грошей у знайомих чи сусідів «до зарплати»: коли реально не вистачає на базові потреби.
Тож радимо сприймати мікрокредити як «швидку допомогу» у важких ситуаціях.
У всіх інших випадках не оформляйте кредит. Вам не потрібна мікропозика на свято, на подарунок чи на новий смартфон, тільки тому, що він за акційною ціною. Тож завжди запитуйте себе, чи дійсно необхідно витрачати кошти саме зараз. Вартість повернення мікрокредиту занадто висока, щоб брати його на непотрібні витрати.
Як уникнути типових помилок: поради експертів
Не обмежуйтесь першою-ліпшою МФО. Порівняйте умови кількох компаній, зверніть увагу на відсоткові ставки, терміни повернення, штрафи та додаткові послуги. Вивчіть відгуки про обрані МФО у соціальних мережах та на спеціалізованих сайтах. Як уникнути проблем із мікрокредитами, якщо ви плануєте залучити велику суму і не впевнені у виборі МФО? Зверніться до фінансового консультанта. Він допоможе оцінити ризики та підібрати оптимальний варіант кредитування.
Спробуйте створити невеликий фінансовий резерв, який допоможе вам покрити непередбачені витрати й уникнути звернення до МФО. А якщо взяли кредит, розгляньте можливість додаткового заробітку, щоб швидше погасити борг.
Якщо у договорі — дрібний шрифт або дуже складні юридичні терміни, це може бути ознакою того, що кредитор намагається маніпулювати важливою інформацією. Ще зверніть увагу на додаткові послуги, включені в договір (наприклад, страхування). Оцініть, наскільки вони вам необхідні та чи готові ви за них платити.
Не піддавайтесь спокусі взяти кредит на все, що заманеться. Пам'ятайте, що мікрокредит — це не безкоштовні гроші, а фінансовий інструмент, який потрібно використовувати з розумом.
Що робити, якщо виникли проблеми з мікрокредитом?
Ви вирішили взяти мікрокредит на карту, але потім у вас виникли проблеми: наприклад, з погашенням? Не панікуйте: зробіть кілька кроків для вирішення ситуації.
Ось вони:
- 1Спробуйте домовитись з кредитором. Багато компаній надають можливість продовжити термін погашення або пропонують реструктуризацію боргу. Відкрито проясніть ситуацію: надійні кредитори в Україні часто йдуть назустріч.
- 2Погасіть хоч частину боргу. Це зменшить суму відсотків за прострочення і штрафів.
- 3Перечитайте договір. Перевірте, чи є можливість зменшення штрафних санкцій за протермінування.
- 4Зверніться до юриста. Цілком можливо, що позичальник порушує деякі норми законодавства, і це можна довести. Так ви зменшите боргове зобов'язання.
Якщо ж проблеми пов’язані з відвертим маніпулюванням умовами: наприклад, якщо сама МФО порушує договір або вдається до незаконних дій — звертайтесь до поліції та Нацбанку. Треба боротись з порушником законними методами.
Як мікрокредити можуть бути корисними, якщо їх використовувати розумно?
Попри негативну репутацію, мікрокредит — це корисний інструмент. Головне, використовувати його відповідально і розумно.
Ось кілька випадків, коли така позика може стати в пригоді:
- коли виникають непередбачені витрати: ремонт автомобіля, несподівана хвороба або інші екстрені ситуації;
- якщо треба почати невеликий бізнес зі швидкою прибутковістю або розширити вже існуючий. Мікрокредит може стати стартовим капіталом для закупівлі сировини або для маркетингу.
- якщо до наступної зарплати залишилося кілька днів, а грошей на необхідні покупки вже немає.
Важливо розуміти, що мікрокредити — це не довгострокове розв'язання фінансових проблем. Тому, перш ніж брати борг, варто ретельно зважити всі за і проти, а також розглянути альтернативні варіанти. Наприклад, спробуйте продати непотрібні речі.
