Зазвичай ви дізнаєтесь про незаконно оформлений на вас кредит уже тоді, коли вам телефонують з МФО і повідомляють про борг. У гіршому випадку з вами намагаються зв’язатись колектори. На жаль, проблема незаконного оформлення позик дуже поширена. Тому наші експерти дослідили питання і діляться порадами, як уникнути ризиків та що робити, якщо ви вже стали жертвою зловмисників.
Як дізнатися, що на ваше ім’я оформили кредит?
Перш ніж бити на сполох, треба переконатись, що на вас дійсно оформили кредит. Для цього використовуйте кредитну історію — базу даних про всі позикові інформації, оформлені на вас.
В Україні працює п’ять основних кредитних бюро, які створюють такі бази:
- 1Перше всеукраїнське бюро кредитних історій.
- 2Українське кредитне бюро.
- 3Українське бюро кредитних історій.
- 4Міжнародне бюро кредитних історій.
- 5Онлайн-бюро кредитних історій.
Перейдіть на офіційні сайти цих бюро, зареєструйтесь і замовте витяг з кредитної історії. За законодавством, один раз на рік можна перевірити історію безкоштовно. Всі інші рази — платні. У витягу будуть дані про всі поточні оформлені кредити, надавачів цих позик та суми. Ви точно знатимете, які з цих кредитів ваші, а які оформлені шахраями.
Крім того, в застосунку «Дія» є опція сповіщення про перевірку вашої кредитної історії або будь-які зміни в ній. Теоретично, якщо хтось намагатиметься оформити на вас кредит, позикодавець перевірятиме історію — і ви одразу ж отримаєте повідомлення та зможете відреагувати.
Чи може хтось взяти кредит без вашого відома?
Раніше подібні махінації були дуже розповсюджені, адже для оформлення кредиту онлайн було достатньо надати скан паспорта. Інформацію про кредиторів у МФО особливо не перевіряли, і жодних додаткових підтверджень особи не вимагали.
Зараз ситуація для шахраїв ускладнилась. Все більше мікрофінансових організацій вимагає додаткової авторизації: наприклад, через BankID або через застосунок «Дія». В деяких випадках потрібне додаткове підтвердження: наприклад, відеодзвінок для порівняння обличчя з фото у паспорті.
Але не можна стверджувати, що всі МФО працюють так. Деякі компанії продовжують кредитувати лише на основі паспортних даних. Тому відповідь на питання «Чи може хтось взяти кредит без мого відома» позитивна: ризик зберігається.
Як шахраї беруть кредити на чужі документи?
Чи можна взяти кредит на чужий паспорт? Так — і це найбільш розповсюджений приклад махінації. Найбільше можливостей шахраям дає втрачений паспорт громадянина. Ось чому дуже важливо стежити за власними документами.
Якщо зловмисник заволодіє паспортом, він може:
- Переклеїти фото на власне. Це спосіб найпростіший. Були навіть випадки, коли фото не переклеювали, а просто змінювали зовнішність так, щоб бути схожими на реальних власників паспортів (робили такі ж зачіски, фарбували волосся тощо). Цього зазвичай достатньо, щоб отримати позику офлайн.
- Створити новий паспорт зі своїм фото, але з даними жертви. З цим документом можна звернутись в будь-яке відділення МФО і досить легко отримати мікропозику.
- Зробити скан-копію паспорта й оформити кредит на товар в магазині або взяти онлайн-позику. В Україні достатньо магазинів та МФО, які надають кредити лише на основі копій документа.
Ризики через витік персональних даних
Втрата паспорта — лише одна з причин. Насправді ви можете надати доступ до персональних даних іншим способом. Найпоширеніший варіант — фішинг.
Переходячи за шахрайським посиланням, ви можете, наприклад, ввести логін та пароль для доступу до свого банківського кабінету. Перехопивши його, шахраї зможуть оформити позику онлайн та навіть підтвердити вашу особу.
Можливі фінансові збитки через чужі кредити — очевидний ризик.
Але є кілька супутніх:
- Порушення репутації. Доводити, що кредит оформлений незаконно — довго. І поки ви це не зробите, ви залишаєтесь людиною «з чорного списку». Ви не зможете отримати жодної легальної позики, адже офіційно вважаєтесь боржником.
- Витрати часу та коштів на юридичні послуги. Зазвичай єдиний ефективний спосіб відмовитись від чужого кредиту — через суд. Це означає, що вам доведеться витрачатись на судові збори та оплачувати послуги адвоката. Процес інколи затягується на кілька місяців.
- Проблеми з ідентифікацією. Якщо ваші персональні дані неодноразово використали для шахрайських дій, можуть виникнути перешкоди при отриманні державних та інших послуг. Ця проблема вирішується зазвичай лише після відповідного судового рішення.
Що робити, якщо шахраї оформили кредит на ваше ім’я?
Ми розібрались, як шахраї беруть кредити й з’ясували: це завжди можливо, і ризики зберігаються. Не завжди реально оберігати свої документи та дані 24/7: може статись ситуація, коли ви втратите контроль.
Якщо це сталось, і вам вже телефонують колектори (або приходять відповідні повідомлення про наявність боргу), запам’ятайте одне: не все втрачено. Важливо контролювати емоції та діяти правильно. Закон на вашій стороні. Знадобиться лише час. Надаємо правильний алгоритм дій для обілення репутації та позбавлення чужих боргів.
Алгоритм дій
Якщо виникли підозри на шахрайські дії з вашими даними, перш за все — перевірте інформацію. Вище ми написали, як це зробити. Також зверніться до кредитної організації та попрохайте надати подробиці угоди. Проте зазвичай МФО йдуть на це неохоче.
Якщо інформація підтвердилась — дійте покроково:
- 1Зверніться до поліції. Напишіть заяву про незаконне оформлення кредиту. Потрібно, щоб за заявою відкрили впровадження і надали вам номер справи з Єдиного реєстру досудових розслідувань.
- 2Зверніться до кредитної організації чи до колектора. Напишіть заяву, в якій вкажіть, що ви не оформляли кредит. Просіть скасувати боргове зобов’язання. Надайте номер справи та вкажіть, що за цим фактом вже ведеться розслідування.
- 3Якщо вам не йдуть назустріч — вимагайте у МФО копію договору про кредитування. Якщо справа вже у колектора — вимагайте договір переуступки.
- 4Зверніться до юриста. Він має проаналізувати копію договору та виявити ознаки підробки.
- 5Після цього зверніться з заявою до Національної комісії що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг. Надайте висновок юриста і прохайте здійснити перевірку МФО.
- 6Підготуйте позов до суду. Краще доручити це юристу.
Як правильно складати заяву про шахрайство?
Перед тим, як писати заяву, зберіть максимально повну інформацію про кредит:
- назва банку або МФО, контакти;
- сума кредиту, дата оформлення, номер договору (якщо відомий), реквізити рахунку, на який переказували кошти;
- копії документів, які підтверджують, що ви не оформляли кредит (виписки з рахунків, свідчення свідків тощо).
Використовуючи цю інформацію, напишіть заяву. Вона має бути чіткою, лаконічною та містити наступну інформацію:
- ПІБ заявника, адреса, контактний телефон, паспортні дані.
- Детальний опис, як ви дізналися про незаконно оформлений кредит, які дії ви вже встигли вжити.
- Вимоги проведення розслідування та притягнення винних до відповідальності.
До заяви додайте всі зібрані вами документи.
Зразок заяви:
[Ваше прізвище, ім'я, по батькові]
[Ваша адреса]
[Ваш контактний телефон]
[Дата]
[Назва правоохоронного органу]
Заява про шахрайство
Я, [Ваше прізвище, ім'я, по батькові], [ваше місце проживання], звертаюсь до Вас із заявою про вчинення щодо мене шахрайських дій.
[Детально опишіть ситуацію, використовуючи зібрану інформацію]
На підтвердження своїх слів додаю копії наступних документів:
[Перелік документів]
Прошу Вас провести розслідування та притягнути винних осіб до відповідальності згідно з чинним законодавством.
[Ваш підпис]
Чи можна взяти кредит за номером телефону?
В Україні немає ліцензованих, легально працюючих МФО, які кредитують громадян лише за телефонним номером. В будь-якому випадку знадобляться паспортні дані для перевірки.
Проте зловмисники все ж намагаються отримати контроль над телефонним номером жертви. Причина очевидна: володіючи даними паспорта і номером, вони зможуть отримати кредит в будь-якій МФО і підтвердити особу. Це дає їм можливість за 1-2 доби оформити кілька мікропозик (інформація у кредитній історії оновлюється через 24 години після отримання позики).
Тож варто бути обережними. Але водночас важливо розвінчати кілька міфів, пов’язаних з викраденням даних.
Міфи та реальність
Міф. Кредит за номером телефону можна отримати будь-хто.
Реальність. Для отримання кредиту зазвичай потрібна мінімальна кредитна історія та досягнення певного віку. А перевірити це МФО може лише за паспортними даними.
Міф. У мене немає кредитів і кредитної історії. Я нічим не ризикую.
Реальність. Шахраї все одно можуть оформити кредит на ваше ім'я. Відсутність попередніх кредитів майже не впливає на рішення про надання мікропозики.
Міф. Якщо я зміню номер телефону або ігноруватиму дзвінки, мене не зможуть знайти кредитори та колектори.
Реальність. Борг вважається вашим, поки ви не довели інше. І він буде збільшуватись через пені й штрафи. Це може закінчитись конфіскацією вашого майна і блокуванням рахунків.
Міф. Якщо я не підписував договір, то не несу відповідальності.
Реальність. Якщо кредит оформлений на ваше ім’я, борг вважається вашим. Визнати його недійсним може лише суд.
Як захиститися від несанкціонованого оформлення кредитів?
Щоб не стати жертвою шахраїв:
- Бережіть паспорт та інші документи, здатні підтвердити вашу особу. Не надавайте копії та скан-копії неперевіреним організаціям. В жодному разі не публікуйте їх в інтернеті, не надсилайте через месенджери.
- Старайтесь не залишати особисті дані на неперевірених сайтах та в соціальних мережах.
- Не переходьте за сумнівними посиланнями. Перед тим, як вводити свої логін та пароль та сайтах (наприклад, банків), перевірте адресу: кожну букву і символ. Якщо щось не так — негайно йдіть з такого сайту.
- Візьміть за звичку регулярно (наприклад, раз на місяць) перевіряти власну кредитну історію.
- Активуйте у застосунку «Дія» сповіщення про перевірку вашої кредитної історії та оформлення нових позик.
- Дізнайтесь про послуги захисту, які пропонують бюро кредитних історій. Активуйте їх.
- Якщо вам телефонують з незнайомого номеру, називають ваше прізвище та ім’я і просять підтвердити, що це ви — в жодному разі не відповідайте.
Як уникнути шахрайства в майбутньому?
Навіть якщо вам вдалось вчасно уникнути кредиту чи довести свою непричетність до нього у суді, пам’ятайте: ви все одно в зоні ризику. Шахраї постійно вигадують нові схеми та шукають слабкі місця в алгоритмах кредитування МФО. Тому важливо забезпечити надійний захист даних, щоб зменшити ризики. Як це зробити — розкажемо нижче.
Профілактичні заходи
Насправді це класичні правила захисту даних, проте рідко хто їх дотримується:
- Ніколи та ні з ким не діліться паролями, кодами підтвердження, даними карток тощо.
- Для доступу до сайтів і застосунків використовуйте довгі, складні паролі, що поєднують великі та малі літери, цифри та спеціальні символи.
- Вмикайте додатковий захист для своїх облікових записів: наприклад, підтвердження через SMS або спеціальний застосунок.
- Не діліться занадто детальною інформацією про себе в соціальних мережах.
- Уникайте публічних мереж Wi-Fi для здійснення фінансових операцій.
- Намагайтесь не носити з собою документи. Якщо це неможливо — зберігайте їх у внутрішніх кишенях одягу, який ви не знімаєте.
Корисні ресурси та контакти
Національний банк України (НБУ)
Контролює діяльність фінансових установ. Можна подати скаргу на кредитора або уточнити його легальність.
Телефон: 0 800 505 240
Сайт: https://bank.gov.ua
Державна служба України з питань захисту прав споживачів (Держпродспоживслужба)
Телефон: (044) 364-77-80
Сайт: https://dpss.gov.ua
Кіберполіція України
Звертайтесь, якщо підозрюєте, що дані для оформлення кредиту були викрадені або використовуються шахраями.
Телефон: 0 800 505 170
Сайт: https://cyberpolice.gov.ua
Юридична допомога
Держава надає безкоштовну юридичну консультацію або захист у суді.
Телефон: 0 800 213 103
Сайт: https://legalaid.gov.ua
Закони України:
- Цивільний кодекс України (ЦКУ). Містить основні норми, що регулюють кредитні відносини. Зверніть увагу на розділ про зобов’язання. Закон України «Про споживче кредитування». Захищає права споживачів кредитів та встановлює вимоги до кредиторів. Закон України «Про захист прав споживачів». Регулює загальні права споживачів, включаючи кредитні відносини. Кримінальний кодекс України (ККУ). Містить статті щодо шахрайства та неправомірного використання персональних даних (ст. 190, 361).
