БЛОГ

Як оптимально і з мінімальними витратами відправити чи отримати гроші у 2024 році?

P2P-перекази за кордон — це не просто тренд, а необхідність для багатьох українців. Прямі фінансові транзакції між користувачами — найшвидший варіант відправки та отримання грошей. Це стало особливо актуальним, коли близько 8 мільйонів жителів України виїхали за кордон. Розберемося, як використовувати міжнародні P2P-перекази ефективно і безпечно, а також які сервіси для цього підходять.

P2P-перекази з українських карток на іноземні: можливості та обмеження

Приблизно 20% українців виїхали за кордон: дехто заради роботи чи навчання, дехто — вимушено, через повномасштабну війну. Це призвело до зміни фінансового ландшафту: зокрема, кількість грошових переказів з України за кордон і навпаки зросла у кілька разів.
Українці надають перевагу особистим переказам — так званим P2P. Це найпростіший спосіб надсилання та отримання грошей. Водночас Нацбанк встановив ліміти, які обмежують суми за одну операцію, за день та за місяць. Але в більшості випадків українці діють в межах цих обмежень. Наприклад, середня сума грошового переказу до Німеччини — 300 євро, тоді як ліміт — приблизно 650 євро.

Що таке P2P-перекази і як вони працюють?

P2P: що це? Це так звані peer-to-peer перекази — фінансові операції, які дозволяють користувачам надсилати гроші безпосередньо один одному, без посередників. Пік популярності таких операцій прийшовся на розвиток різноманітних фінансових сервісів та мобільного банкінгу. Вони значно пришвидшили та спростили процеси надсилання й отримання коштів.
Умовна схема роботи P2P переказу:

  1. 1Користувач реєструється на спеціалізованому сервісі (як варіант — у застосунку для онлайн-банкінгу) та прив’язує свою картку або рахунок до акаунта.
  2. 2Відправник коштів вводить інформацію про одержувача: номер його банківської картки, телефонний номер, email або інший унікальний ідентифікатор.
  3. 3Відправник зазначає суму, яку хоче переказати та підтверджує операцію.
  4. 4Обробка транзакції: Сервіс P2P обробляє транзакцію, і гроші зазвичай зараховуються на рахунок одержувача миттєво або протягом кількох хвилин.

Серед переваг P2P-переказів — зручність, швидкість, низькі або відсутні комісії. Недоліки теж є: це можливі обмеження сум, а також ризик шахрайства. Він зазвичай пов’язаний з різноманітними методами виманювання коштів. Попри це, P2P-перекази стали невіддільною частиною сучасного фінансового світу: особливо для людей, які шукають простий та швидкий спосіб відправляти гроші друзям і родині.

Обмеження на переказ коштів за кордон: що варто знати?

Якщо на початку повномасштабної війни будь-які варіанти надсилання коштів в інші країни були заблоковані Нацбанком, то зараз ситуація трохи змінилась. Найпростіше відправити гроші за кордон методом P2P, тобто з картки українського банку на картку банку іншої країни. При чому найкраще використовувати валютну єврову картку. Комісія за операцію залежить від умова конкретного банку. А от ліміти, встановлені НБУ, діють для всіх:

  • до 29999 грн на одну операцію (в еквіваленті);
  • до 89999 грн на день (в еквіваленті);
  • до 100000 грн на місяць (в еквіваленті).

Діє заборона на купівлю іноземної валюти задля переказу.
Фізособам та волонтерам дозволено переказувати іноземну валюту для купівлі товарів за кордоном на суму до 400000 грн на місяць (в еквіваленті).
Є обмеження і для юросіб. Їм дозволено переказувати кошти за кордон для оплати послуг та імпорту товару, виконання зобов’язань за контрактами. Але обов’язково потрібні документи, що підтверджують цю необхідність. Щодо заборон: не можна переказувати кошти для виплати дивідендів, роялті на інших доходів нерезидентам.

У які країни найчастіше надсилають карткові перекази?

Найчастіше карткові перекази з України відправляють до Польщі, яка займає лідерську позицію серед країн, куди спрямовують такі транзакції. Це не дивно, адже Польща стала основним напрямком для українських трудових мігрантів та переселенців. Крім того, популярність мають такі країни, як Великобританія, Нідерланди та Іспанія. Саме туди українці найчастіше переказують гроші для підтримки рідних та близьких.
З іншого боку, переказ коштів з-за кордону в Україну зараз теж активізувався. Найбільше грошей з карток відправляють з Італії, адже значна кількість українців працює там. До переліку країн, звідки надходять значні суми, входять також США, Німеччина, Ізраїль та Польща. Середня сума переказу з картки на картку становить близько 300 доларів США.

Як обирати найвигідніші сервіси для переказу грошей за кордон?

Перед тим, як відправити гроші за кордон, варто врахувати кілька важливих факторів, які допоможуть зекономити кошти та досягти поставленої мети:

  1. 1Комісії та курси за обмін валют. У кожного P2P сервісу — власна тарифна політика. Деякі платформи пропонують низькі або навіть нульові комісії, але при цьому мають власний курс обміну, значно вищий за банківський. Тому треба вивчити правила кожного сервісу.
  2. 2Швидкість транзакцій. Є платформи. які стягують додаткові комісії за час доставлення коштів: миттєвий переказ вартує дорожче, а транзакція без додаткових комісій може здійснюватись від одного дня. Проте більшість сервісів надсилає кошти миттєво без додаткових умов.
  3. 3Доступність. Уважно простежте, чи працює сервіс в Україні та країні, куди ви хочете надсилати кошти (або отримувати). Далеко не всі платформи офіційно доступні у всіх країнах.
  4. 4Безпека. Важливо, щоб P2P платформа використовувала надійні методи шифрування даних. Ще важливіша офіційна сертифікація від фінансових регуляторів.
  5. 5Додаткові можливості. Якщо ви плануєте здійснювати P2P перекази регулярно, вам підійде сервіс, у якого є програма лояльності або бонуси для постійних клієнтів.

Комісія банку: як уникнути зайвих витрат?

Перший крок — порівняти умови обслуговування у різних банках. Доведеться витратити час та вивчити тарифну політику: комісії за відкриття та обслуговування картки, здійснення операцій, виведення коштів тощо.
Не завадить поцікавитись актуальними тарифами безпосередньо перед здійсненням операції, оскільки комісії можуть відрізнятися залежно від типу рахунку, валюти або суми. Наприклад, за зняття грошей в банкоматі іншого банку комісія може бути вищою, ніж у банкоматі вашого банку.
Багато банків пропонують знижені або нульові комісії, якщо операції будуть здійснюватись через мобільний застосунок або онлайн-банкінг. Це теж допоможе зекономити. Також треба відмовитись від додаткових платних послуг на кшталт SMS-сповіщення або страхування. Це суттєво знизить витрати.
Якщо вам потрібно здійснити переказ на велику суму, оберіть час, коли банк пропонує акційні умови або знижені комісії. Крім того, об'єднання кількох операцій в одну може бути вигіднішим, ніж виконання кожної окремо.
Дізнайтеся про умови використання картки українського банку за кордоном. Деякі банки пропонують вигідні умови конвертації валюти або зняття готівки без комісії.

Системи термінових переказів: огляд та поради

Як отримати гроші з за кордону або відправити їх в іншу країну? Найпопулярнішим методом залишається використання системи термінових грошових переказів. До кінця лютого 2022 року ці системи працювали універсально: через них отримували кошти, і надсилали з України. Проте наразі доступне лише отримання грошей з інших країн.
Серед найпопулярніших систем:

  • Western Union. Один із найвідоміших сервісів, з великою мережею пунктів обслуговування по всьому світу. Перекази здійснюються швидко, але комісії можуть бути вищими порівняно з іншими сервісами.
EMI image
Western Union
  • Пункти обслуговування більше ніж у 200 країнах світу
  • Надання послуг грошового посередництва
4.8
  • MoneyGram. Популярна система з конкурентними комісіями та швидкими переказами. Можна відправляти гроші через онлайн-платформу або фізичні пункти обслуговування.
EMI image
Moneygram
  • Сервіс міжнародних грошових переказів
  • Більше 350 000 точок обслуговування у більш ніж 200 країнах, співпрацює з понад 400 банками з усього світу
4.8
  • IntelExpress. Менш відома, але надійна система, що пропонує вигідні умови для переказів в Україну.
EMI image
INTELEXPRESS
    4.9
    • Ria. Пропонує доступні комісії та зручний сервіс. Перекази обслуговують банки-партнери в Україні.
    • Welsend. Менш популярна, але швидка та зручна система, що спеціалізується на переказах в Україну з країн Європи. Комісії зазвичай нижчі, ніж у більших сервісів.
    EMI image
    Welsend
      4.9

      Використовуючи сервіси термінових переказів, варто враховувати: тарифи у них зазвичай вищі, ніж в банках, а ще можуть бути додаткові стягнення за обмін валют та за швидкість обробки транзакції.

      SEPA: що потрібно знати українцям?

      SEPA Ukraine — один зі способів надсилання переказів з країн Єврозони до України. Single Euro Payments Area — це всеєвропейський простір для вільних платежів у євро. Офіційно це платіжний стандарт, прийнятий в країнах ЄС та кількох державах, що не входять до Євросоюзу.

      EMI image
      Single euro payments area (SEPA)
        4.9

        Основна перевага — у відсутності додаткових умова: всі транзакції здійснюються за однаковими правилами й без комісій (в більшості випадків).
        Офіційно стандарт SEPA в Україні ще не доступний. Проте три банки приймають платежі за цим: це monobank, Абанк та Кредобанк.

        SEPA в Україні: можливості та особливості

        Як вже було сказано, Україна поки не приєднана до мережі SEPA: Нацбанк лише ініціював цю процедуру. Була проведена значна підготовча робота, і цей процес є пріоритетним для фінансової інтеграції України в ЄС. Але він ускладнений низкою нормативних та технічних обмежень. Тому цей процес займе кілька років.
        Українські банки, які обробляють SEPA перекази, роблять це за допомогою єврових рахунків у партнерських відділеннях в ЄС. Спочатку кошти заходять туди, а потім направляються на реквізити українських отримувачів. Це поки що єдиний спосіб отримання грошових переказів за цим стандартом.
        Обробка транзакції всередині системи займає один робочий день, за умови, якщо операція була здійснена в першій половині дня. Хоча за фактом більшість грошових операцій здійснюється протягом перших 60 хвилин після відправки.
        Коли SEPA посне офіційно працювати в Україні, це значно змінить фінансовий ландшафт: грошові перекази між державами стануть дешевшими, простими, швидкими та добре врегульованими. В умовах такої конкуренції різноманітні P2P-сервіси будуть теж вимушені зробити свою тарифну політику більш лояльною.

        Як користуватися SEPA для переказів коштів за кордон?

        Якщо ви перебуваєте в країні, де офіційно працює стандарт SEPA, і хочете переказати за допомогою нього кошти в іншу державу, алгоритм дій буде наступним:

        1. 1Використовуючи онлайн-банкінг або мобільний застосунок, авторизуйтесь та отримайте доступ до свого електронного банківського рахунку.
        2. 2Знайдіть категорію або опцію «Переказ коштів» та зазначте, що транзакція міжнародна. Деякі банки автоматично визначають, чи підходить переказ під стандарт SEPA, залежно від введених реквізитів.
        3. 3Заповніть стандартну форму: вкажіть реквізити одержувача (його ім’я, прізвище, а також номер рахунку за стандартом IBAN). Зазначте суму платежу. Не забудьте вказати додаткову інформацію: мету платежу або повідомлення для одержувача.
        4. 4Повторно перевірте коректність заповнення всіх полів. Навіть одна помилка може призвести до відхилення платежу.
        5. 5Оберіть, з якого рахунку мають бути списані кошти й підтвердьте транзакцію. Залежно від політики вашого банку, вам може знадобитися ввести одноразовий пароль (OTP) або скористатися іншим методом аутентифікації.

        Після обробки SEPA переказ надійде одержувачу.
        Більшість великих банків у Європі підтримують перекази за стандартом SEPA. Також можете використовувати такі сервіси: PayPal, Revolut, Wise, N26, Monese.

        Платіж за IBAN через SEPA: інструкція та комісії

        Комісії за SEPA-транзакції зазвичай нижчі, ніж за традиційні міжнародні перекази. У багатьох банках ці операції можуть бути взагалі безкоштовними. Розмір комісії може залежати від конкретного банку, країни відправлення та одержувача, а також від типу вашого банківського рахунку. Наприклад, деякі фінансові організації можуть стягувати фіксовану комісію або відсоток від суми переказу. Проте діє одне правило: комісія за міжнародну операцію не може бути вищою, ніж плата за внутрішню транзакцію (всередині країни).
        Платежі через SEPA прості та доступні для більшості європейських користувачів, і часто вигідніші в порівнянні з іншими міжнародними системами переказів.

        Payoneer та інші альтернативи для переказів

        Українські громадяни часто користуються платформою Payoneer — міжнародним сервісом бізнес-платежів. Особливо її цінують фрілансери, адже вона ідеально підходить для отримання оплат за надані закордонним замовникам послуги. Платформа працює майже у 200 країнах світу та підтримує 70 валют.

        EMI image
        Payoneer
        • Грошові онлайн-перекази по всьому світу
        • Зареєстрований провайдер MasterCard (Member Service Provider)
        • Можливість отримувати платежі без відкриття рахунків у банках регіонів продажу
        4.9

        Цікаво, що великі банки відреагували на тренди, і додали обробку платежів з Payoneer до інтерфейсу своїх мобільних застосунків та до онлайн-банкінгу. Це спростило процедуру і дало можливість миттєво перераховувати отримані кошти на українську банківську картку.

        Як отримати гроші з-за кордону через Payoneer?

        Є кілька способів зарахування коштів з-за кордону через платформу Payoneer:

        1. 1Виведення на банківський рахунок у своїй країні. Ви можете отримати кошти у національній валюті. Для цього увійдіть у свій аккаунт Payoneer, перейдіть у розділ виведення коштів, оберіть свій банківський рахунок як метод виведення, вкажіть суму та підтвердьте операцію.
        2. 2Виведення на картку Payoneer. Ви можете знімати готівку в банкоматах або використовувати картку для оплати товарів та послуг. Кошти зазвичай доступні на картці відразу після переказу. Для цього замовте та отримайте фізичну картку Payoneer. Її рахунок синхронізований за балансом Payoneer.
        3. 3Виведення через систем у банкінгу українських банків (наприклад, monobank або ПриватБанк). Популярний спосіб в Україні. Особливості залежать від інтерфейсу конкретного застосунку. Але процес зазвичай спрощений: треба авторизуватися в Payoneer через систему онлайн-банкінгу (щоб синхронізувати дані) та вказати картку, на яку будуть виведені кошти. Зазвичай вивести їх можна в тому числі й на гривневий картковий рахунок з автоматичною конвертацією за внутрішнім курсом банку.

        Переваги Payoneer для фрилансерів та бізнесу

        Payoneer — популярна платіжна платформа, яка пропонує кілька важливих плюсів як для фрилансерів, так і для бізнесу:

        • Payoneer підтримує транзакції в більшості країн та підтримує всі основні валюти. Це дозволяє фрилансерам і компаніям легко отримувати та надсилати платежі по всьому світу.
        • Завдяки Payoneer фрилансери можуть швидко отримувати платежі від міжнародних клієнтів на свій рахунок. Гроші можна виводити на місцевий банківський рахунок, використовувати для онлайн-покупок, або знімати через банкомат з використанням Payoneer MasterCard.
        • Сервіс інтегрується з багатьма фриланс-біржами: Upwork, Fiverr, і Freelancer. Завдяки цьому процес отримання заробітку простий і безперебійний.
        • Payoneer пропонує конкурентні комісії за перекази, і це робить платформу привабливим вибором для роботодавців та фрилансерів. Адже обидві сторони прагнуть мінімізувати витрати на міжнародні платежі.
        • Користувачі Payoneer можуть відкривати рахунки в різних валютах (USD, EUR, GBP тощо), що дозволяє отримувати платежі без конвертаційних витрат і здійснювати локальні банківські перекази у відповідній валюті.
        • Сервіс забезпечує високий рівень безпеки, включаючи двофакторну аутентифікацію та інші засоби захисту від шахрайства.
        • Payoneer пропонує бізнесам інструменти для управління масовими виплатами. Це корисно для компаній, які працюють з великою кількістю підрядників або співробітників на віддаленій основі.

        Інші альтернативні сервіси для переказів під час війни

        Wise

        Забезпечує швидкі та вигідні міжнародні перекази за реальним обмінним курсом. Сервіс працює у 77 країнах, включаючи Україну, Польщу та Чехію. Ви можете здійснювати перекази у понад 9 валютах без додаткових конвертацій.

        EMI image
        Wise
        • Міжнароді грошові перекази онлайн із прямою конвертацією валют за нефіксованим курсом
        • Один із найдешевших та найпростіших в світі способів перевести гроші
        4.8

        Щоб отримати гроші через Wise, потрібно зареєструватися, підтвердити обліковий запис, сплатити одноразову комісію, а потім створити платіжне посилання або додати дані облікового запису. Wise стягує комісію, яка залежить від суми та типу переказу, але пропонує конкурентні курси обміну.

        SWIFT

        Це глобальна система обміну платіжними інструкціями між банками. Тривалість переказу може становити від 1 до 5 робочих днів. SWIFT зазвичай дорога через комісії банків та обмінних курсів. Монобанк підключений до SWIFT і пропонує вигідні умови без комісії за перекази та конкурентний курс обміну.

        TransferGo

        EMI image
        TransferGo
        • Transfer Go скасував комісії для переказів з-за кордону до України
        • Не має жодних обмежень, які пов’язані з переказом коштів
        • Створена україномовна версія застосунку
        4.8

        Обслуговує понад 7 мільйонів користувачів в 160 країнах. Перекази в Україну безкоштовні з 2018 року, хоча можлива комісія банку (куди надходять кошти). TransferGo дозволяє переказувати гроші прямо на картки українських банків.

        PayPal

        PayPal дозволяє виводити кошти на картки Visa та Mastercard. Комісії можуть варіюватися залежно від транзакції та країни.

        EMI image
        PayPal
        • Дебетова електрона платіжна система
        • Дозволяє клієнтам оплачувати рахунки та покупки, відправляти та приймати грошові перекази
        • Працює більше ніж у 200 країнах і має більше 200 млн користувачів
        4.7

        Для виведення грошей на карту Монобанку, потрібно увійти в обліковий запис PayPal, вибрати картку та підтвердити переказ. Виплати виконуються за кілька хвилин або протягом 1-3 днів без комісії.

        Підсумки

        P2P-перекази з українських карток на іноземні стали популярним і зручним способом переведення коштів: особливо серед українців, які живуть за кордоном або мають родичів у інших країнах. Ці операції відзначаються швидкістю і простотою, хоча й супроводжуються обмеженнями від НБУ. Найчастіше перекази здійснюються до країн Європи, серед яких Польща та Німеччина, що пояснюється високою концентрацією українців у цих регіонах.
        Українці користуються спеціальними платформами для здійснення переказів. Операції через стандарт SEPA можуть значно поліпшити процеси у майбутньому. В Україні вже є кілька банків, які підтримують SEPA-перекази.
        Зручність і вигода P2P-переказів, зокрема при обліку комісій та можливостей для їх зменшення, роблять цей варіант актуальним для багатьох українців: як всередині країни, так і за її межами.

        Скільки можна переводити грошей з картки на картку 2024?
        Чинне обмеження — до 150 тисяч грн на місяць. Цю суму можуть змінити після аналізу результатів.
        Як краще переказати гроші в Україну?
        Можна використовувати міжнародні системи переказу коштів. P2P платформи або SWIFT: все залежить від суми та умов.
        Як переказати гроші за кордон під час війни 2024?
        Треба орієнтуватись на чинні обмеження та користуватись сервісами. які офіційно працюють в Україні.
        Як переказати гроші на IBAN за кордон?
        Це можна зробити через систему переказів SWIFT або через онлайн-банкінг (методом P2P) з валютної банківської картки. Але важливо: спеціально купувати валюту для переказу не дозволяється, можна зараховувати туди лише власні кошти у євро чи доларах США.

        Новини

        Читати більше