Як оптимально і з мінімальними витратами відправити чи отримати гроші у 2024 році?

P2P-перекази за кордон — це не просто тренд, а необхідність для багатьох українців. Прямі фінансові транзакції між користувачами — найшвидший варіант відправки та отримання грошей. Це стало особливо актуальним, коли близько 8 мільйонів жителів України виїхали за кордон. Розберемося, як використовувати міжнародні P2P-перекази ефективно і безпечно, а також які сервіси для цього підходять.

Приблизно 20% українців виїхали за кордон: дехто заради роботи чи навчання, дехто — вимушено, через повномасштабну війну. Це призвело до зміни фінансового ландшафту: зокрема, кількість грошових переказів з України за кордон і навпаки зросла у кілька разів.
Українці надають перевагу особистим переказам — так званим P2P. Це найпростіший спосіб надсилання та отримання грошей. Водночас Нацбанк встановив ліміти, які обмежують суми за одну операцію, за день та за місяць. Але в більшості випадків українці діють в межах цих обмежень. Наприклад, середня сума грошового переказу до Німеччини — 300 євро, тоді як ліміт — приблизно 650 євро.

P2P: що це? Це так звані peer-to-peer перекази — фінансові операції, які дозволяють користувачам надсилати гроші безпосередньо один одному, без посередників. Пік популярності таких операцій прийшовся на розвиток різноманітних фінансових сервісів та мобільного банкінгу. Вони значно пришвидшили та спростили процеси надсилання й отримання коштів.
Умовна схема роботи P2P переказу:

Серед переваг P2P-переказів — зручність, швидкість, низькі або відсутні комісії. Недоліки теж є: це можливі обмеження сум, а також ризик шахрайства. Він зазвичай пов’язаний з різноманітними методами виманювання коштів. Попри це, P2P-перекази стали невіддільною частиною сучасного фінансового світу: особливо для людей, які шукають простий та швидкий спосіб відправляти гроші друзям і родині.

Якщо на початку повномасштабної війни будь-які варіанти надсилання коштів в інші країни були заблоковані Нацбанком, то зараз ситуація трохи змінилась. Найпростіше відправити гроші за кордон методом P2P, тобто з картки українського банку на картку банку іншої країни. При чому найкраще використовувати валютну єврову картку. Комісія за операцію залежить від умова конкретного банку. А от ліміти, встановлені НБУ, діють для всіх:

Діє заборона на купівлю іноземної валюти задля переказу.
Фізособам та волонтерам дозволено переказувати іноземну валюту для купівлі товарів за кордоном на суму до 400000 грн на місяць (в еквіваленті).
Є обмеження і для юросіб. Їм дозволено переказувати кошти за кордон для оплати послуг та імпорту товару, виконання зобов’язань за контрактами. Але обов’язково потрібні документи, що підтверджують цю необхідність. Щодо заборон: не можна переказувати кошти для виплати дивідендів, роялті на інших доходів нерезидентам.

Найчастіше карткові перекази з України відправляють до Польщі, яка займає лідерську позицію серед країн, куди спрямовують такі транзакції. Це не дивно, адже Польща стала основним напрямком для українських трудових мігрантів та переселенців. Крім того, популярність мають такі країни, як Великобританія, Нідерланди та Іспанія. Саме туди українці найчастіше переказують гроші для підтримки рідних та близьких.
З іншого боку, переказ коштів з-за кордону в Україну зараз теж активізувався. Найбільше грошей з карток відправляють з Італії, адже значна кількість українців працює там. До переліку країн, звідки надходять значні суми, входять також США, Німеччина, Ізраїль та Польща. Середня сума переказу з картки на картку становить близько 300 доларів США.

Перед тим, як відправити гроші за кордон, варто врахувати кілька важливих факторів, які допоможуть зекономити кошти та досягти поставленої мети:

Перший крок — порівняти умови обслуговування у різних банках. Доведеться витратити час та вивчити тарифну політику: комісії за відкриття та обслуговування картки, здійснення операцій, виведення коштів тощо.
Не завадить поцікавитись актуальними тарифами безпосередньо перед здійсненням операції, оскільки комісії можуть відрізнятися залежно від типу рахунку, валюти або суми. Наприклад, за зняття грошей в банкоматі іншого банку комісія може бути вищою, ніж у банкоматі вашого банку.
Багато банків пропонують знижені або нульові комісії, якщо операції будуть здійснюватись через мобільний застосунок або онлайн-банкінг. Це теж допоможе зекономити. Також треба відмовитись від додаткових платних послуг на кшталт SMS-сповіщення або страхування. Це суттєво знизить витрати.
Якщо вам потрібно здійснити переказ на велику суму, оберіть час, коли банк пропонує акційні умови або знижені комісії. Крім того, об'єднання кількох операцій в одну може бути вигіднішим, ніж виконання кожної окремо.
Дізнайтеся про умови використання картки українського банку за кордоном. Деякі банки пропонують вигідні умови конвертації валюти або зняття готівки без комісії.

Як отримати гроші з за кордону або відправити їх в іншу країну? Найпопулярнішим методом залишається використання системи термінових грошових переказів. До кінця лютого 2022 року ці системи працювали універсально: через них отримували кошти, і надсилали з України. Проте наразі доступне лише отримання грошей з інших країн.
Серед найпопулярніших систем:

Використовуючи сервіси термінових переказів, варто враховувати: тарифи у них зазвичай вищі, ніж в банках, а ще можуть бути додаткові стягнення за обмін валют та за швидкість обробки транзакції.

SEPA Ukraine — один зі способів надсилання переказів з країн Єврозони до України. Single Euro Payments Area — це всеєвропейський простір для вільних платежів у євро. Офіційно це платіжний стандарт, прийнятий в країнах ЄС та кількох державах, що не входять до Євросоюзу.

Основна перевага — у відсутності додаткових умов: всі транзакції здійснюються за однаковими правилами й без комісій (в більшості випадків).
Офіційно стандарт SEPA в Україні ще не доступний. Проте три банки приймають платежі за цим: це monobank, Абанк та Кредобанк.

Як вже було сказано, Україна поки не приєднана до мережі SEPA: Нацбанк лише ініціював цю процедуру. Була проведена значна підготовча робота, і цей процес є пріоритетним для фінансової інтеграції України в ЄС. Але він ускладнений низкою нормативних та технічних обмежень. Тому цей процес займе кілька років.
Українські банки, які обробляють SEPA перекази, роблять це за допомогою єврових рахунків у партнерських відділеннях в ЄС. Спочатку кошти заходять туди, а потім направляються на реквізити українських отримувачів. Це поки що єдиний спосіб отримання грошових переказів за цим стандартом.
Обробка транзакції всередині системи займає один робочий день, за умови, якщо операція була здійснена в першій половині дня. Хоча за фактом більшість грошових операцій здійснюється протягом перших 60 хвилин після відправки.
Коли SEPA посне офіційно працювати в Україні, це значно змінить фінансовий ландшафт: грошові перекази між державами стануть дешевшими, простими, швидкими та добре врегульованими. В умовах такої конкуренції різноманітні P2P-сервіси будуть теж вимушені зробити свою тарифну політику більш лояльною.

Якщо ви перебуваєте в країні, де офіційно працює стандарт SEPA, і хочете переказати за допомогою нього кошти в іншу державу, алгоритм дій буде наступним:

Після обробки SEPA переказ надійде одержувачу.
Більшість великих банків у Європі підтримують перекази за стандартом SEPA. Також можете використовувати такі сервіси: PayPal, Revolut, Wise, N26, Monese.

Комісії за SEPA-транзакції зазвичай нижчі, ніж за традиційні міжнародні перекази. У багатьох банках ці операції можуть бути взагалі безкоштовними. Розмір комісії може залежати від конкретного банку, країни відправлення та одержувача, а також від типу вашого банківського рахунку. Наприклад, деякі фінансові організації можуть стягувати фіксовану комісію або відсоток від суми переказу. Проте діє одне правило: комісія за міжнародну операцію не може бути вищою, ніж плата за внутрішню транзакцію (всередині країни).
Платежі через SEPA прості та доступні для більшості європейських користувачів, і часто вигідніші в порівнянні з іншими міжнародними системами переказів.

Українські громадяни часто користуються платформою Payoneer — міжнародним сервісом бізнес-платежів. Особливо її цінують фрілансери, адже вона ідеально підходить для отримання оплат за надані закордонним замовникам послуги. Платформа працює майже у 200 країнах світу та підтримує 70 валют.

Цікаво, що великі банки відреагували на тренди, і додали обробку платежів з Payoneer до інтерфейсу своїх мобільних застосунків та до онлайн-банкінгу. Це спростило процедуру і дало можливість миттєво перераховувати отримані кошти на українську банківську картку.

Є кілька способів зарахування коштів з-за кордону через платформу Payoneer:

Payoneer — популярна платіжна платформа, яка пропонує кілька важливих плюсів як для фрилансерів, так і для бізнесу:

Забезпечує швидкі та вигідні міжнародні перекази за реальним обмінним курсом. Сервіс працює у 77 країнах, включаючи Україну, Польщу та Чехію. Ви можете здійснювати перекази у понад 9 валютах без додаткових конвертацій.

Щоб отримати гроші через Wise, потрібно зареєструватися, підтвердити обліковий запис, сплатити одноразову комісію, а потім створити платіжне посилання або додати дані облікового запису. Wise стягує комісію, яка залежить від суми та типу переказу, але пропонує конкурентні курси обміну.

Це глобальна система обміну платіжними інструкціями між банками. Тривалість переказу може становити від 1 до 5 робочих днів. SWIFT зазвичай дорога через комісії банків та обмінних курсів. Монобанк підключений до SWIFT і пропонує вигідні умови без комісії за перекази та конкурентний курс обміну.

Обслуговує понад 7 мільйонів користувачів в 160 країнах. Перекази в Україну безкоштовні з 2018 року, хоча можлива комісія банку (куди надходять кошти). TransferGo дозволяє переказувати гроші прямо на картки українських банків.

PayPal дозволяє виводити кошти на картки Visa та Mastercard. Комісії можуть варіюватися залежно від транзакції та країни.

Для виведення грошей на карту Монобанку, потрібно увійти в обліковий запис PayPal, вибрати картку та підтвердити переказ. Виплати виконуються за кілька хвилин або протягом 1-3 днів без комісії.

P2P-перекази з українських карток на іноземні стали популярним і зручним способом переведення коштів: особливо серед українців, які живуть за кордоном або мають родичів у інших країнах. Ці операції відзначаються швидкістю і простотою, хоча й супроводжуються обмеженнями від НБУ. Найчастіше перекази здійснюються до країн Європи, серед яких Польща та Німеччина, що пояснюється високою концентрацією українців у цих регіонах.
Українці користуються спеціальними платформами для здійснення переказів. Операції через стандарт SEPA можуть значно поліпшити процеси у майбутньому. В Україні вже є кілька банків, які підтримують SEPA-перекази.
Зручність і вигода P2P-переказів, зокрема при обліку комісій та можливостей для їх зменшення, роблять цей варіант актуальним для багатьох українців: як всередині країни, так і за її межами.