Як дізнатися свою кредитну історію онлайн?

Хоч раз за все життя, скоріш за все, ви задавались питанням “А яка моя кредитна історія?” В Україні кожен громадянин має право раз на рік перевірити кредитну історію онлайн в українському бюро кредитних історій безкоштовно – і зробити це можна за кілька хвилин. Тож як дізнатися свою кредитну історію? Щоб перевірити кредитну історію, достатньо скористатись послугами таких сервісів, як УБКІ (Українське бюро кредитних історій). У звіті ви побачите всі відкриті та закриті кредити, строки погашення, прострочення, а також можливі позики, про які раніше не знали. Це допоможе не лише оцінити кредитну історію перед оформленням нового кредиту, а й вчасно виявити помилки або випадки шахрайства – наприклад, якщо хтось оформив кредит на ваше ім’я. Також існує можливість дізнатись, як перевірити свою кредитну історію, або як перевірити чужу кредитну історію – наприклад, перед укладанням угоди чи при наймі працівника.

Що таке кредитна історія і чому вона важлива?

Кредитна історія – це фінансова репутація позичальника, яка формується на основі звітів банків і МФО, що передають дані до Українського бюро кредитних історій та інших подібних сервісів. У ній фіксується кожен відкритий або закритий кредит, своєчасність платежів, тривалість прострочень, а також кількість запитів у фінансові установи. Щоб подивитися кредитну історію, важливо перевірити кредитну історію. Це можна зробити легко – достатньо знати, як перевірити свою кредитну історію онлайн безкоштовно. Чиста та позитивна кредитна історія значно підвищує шанси на схвалення заявки, тоді як негативна або підозріла історія може стати причиною відмови. Якщо ви плануєте дізнатися дані іншої особи, за певних умов доступна і опція, як перевірити чужу кредитну історію – наприклад, за згодою особи або через запит кредитної історії у УБКІ.

У звіті з кредитної історії ви побачите таблицю з переліком усіх ваших кредитів безкоштовно. У ній зазначено номер договору, тип кредиту (наприклад, мікропозика або кредитна картка), дату видачі, суму, залишок боргу (поточна заборгованість) і чи є прострочення (поточна прострочена заборгованість). Вказується також термін дії кредиту, валюта, дата останнього оновлення інформації, а також “донор інформації” – тобто організація, яка передала ці дані (банк або МФО). Якщо навпроти кредиту стоїть «так» у графі “Кредит закритий?” – це означає, що він повністю погашений.

Як формується ваша кредитна історія і чому це важливо

Кредитна історія впливає на вашу фінансову репутацію та можливості отримати позику. Розуміння факторів, які її формують або погіршують, допоможе вам краще керувати особистими фінансами.

Фактори, що формують хорошу кредитну історію:

• Своєчасна оплата кредитів – регулярне дотримання графіка платежів без затримок.
• Успішно закриті кредити – чим більше завершених без проблем договорів, тим краща репутація.
• Наявність кредитної активності – відсутність будь-якої історії гірша, ніж коротка позитивна.
• Різні типи кредитів – комбінація мікропозик, кредитних карток, споживчих кредитів підвищує рівень довіри.
• Помірна кількість заявок – якщо одночасно подати заявки в багато установ, це може знизити рейтинг.

Фактори, що погіршують кредитну історію:

• Прострочення платежів – навіть затримка у кілька днів негативно впливає на репутацію.
• Наявність поточної заборгованості – відкриті кредити з несплатами або пенею погіршують оцінку.
• Множинні прострочення – декілька кредитів з порушенням умов сигналізують про фінансові труднощі.
• Часті запити на кредит – це може виглядати як ознака нестабільного фінансового становища.
• Ігнорування спілкування з кредитором – відмова йти на контакт або нехтування реструктуризацією погіршує історію.

Хто і навіщо перевіряє вашу кредитну історію, крім банків

• Страхові компанії на основі цих даних визначають кінцеву вартість поліса (чим гірша історія – тим менш відповідальний клієнт – тим дорожче страхування).
• Роботодавці. Деякі сучасні компанії оцінюють людські якості претендентів на роботу в тому числі за їх кредитною історією.
• Відповідальні користувачі. Вам теж треба знати, як подивитися кредитну історію, щоб бути в курсі справ, своєчасно помітити шахрайські позики та оцінити свої можливості.

Хто формує кредитну історію в Україні

В Україні збиранням і зберіганням інформації про кредити займаються спеціалізовані організації – бюро кредитних історій (БКІ). Найвідоміше серед них – Українське бюро кредитних історій і там кредитну історію можна перевірити безкоштовно. Ці установи отримують дані напряму від банків, МФО та інших кредиторів, аналізують їх і формують повну картину вашої фінансової поведінки. Саме вони створюють вашу кредитну історію, яку згодом можуть переглядати фінансові установи, страхові компанії, а іноді й роботодавці. Або ж навіть фізіична особа, що хоче перевірити чи немає кредиту на її ім’я. Якщо ви хочете оцінити свої шанси на кредит, варто знати, як перевірити свою кредитну історію. Це можна зробити швидко – достатньо переглянути кредитну історію онлайн безкоштовно через офіційні сайти БКІ. У випадку потреби також існує можливість дізнатись, як переглянути чужу кредитну історію, наприклад, за згодою особи. У будь-якому разі знання того, як дізнатися свою кредитну історію, допоможе уникнути неприємних ситуацій у майбутньому.

Станом на початок 2025 року в Україні зареєстровано сім бюро кредитних історій. Проте реально функціонуючих лише чотири:

1. Українське бюро кредитних історій (УБКІ) – найбільша організація, у базі якої понад 120 млн історій оформлених кредитів. Засновником є ПриватБанк.
2. Перше всеукраїнське бюро кредитних історій з базою близько 70 млн. Співпрацює майже з усіма банками, а також з фінансовими установами у стадії ліквідації.
3. Міжнародне бюро кредитних історій, яке зберігає десь 20 млн процесів кредитування. Дані йому надають найбільші комерційні банки та фінансові організації: загалом близько сотні партнерів.
4. Українське кредитне бюро з найменшою базою десь на 15 млн. Співпрацює з кількома великими банками та деякими страховиками.

Як дані потрапляють до бюро?

Обмін даними – безперервний процес, у якому беруть участь бюро кредитних історій та фінансові організації. Банки, МФО та інші кредитори регулярно передають інформацію про кредити, платежі та прострочення до таких установ, як УБКІ. На основі цих даних формується ваша кредитна історія, яку згодом можна перевірити онлайн безкоштовно. Це відбувається наступним чином:

1. Під час оформлення позики банк або мікрофінансова організація отримує інформацію від клієнта: його податковий номер, дані паспорта тощо.
2. Клієнт підписує згоду на передачу даних про його кредит до бюро кредитних історій. Ця умова обов’язкова і законна: відмовитись від неї неможливо.
3. Позичальник передає до бюро отримані дані: особисту інформацію клієнта, а також суму та термін кредиту, поточний стан. Згодом своєчасно передає дані про погашення або заборгованість. Передача інформації відбувається автоматично через інтегровані системи.
4. Бюро кредитних історій отримує дані, аналізує через спеціальні програми та формує кредитний рейтинг і історію клієнта, що потрібно перевірити. В цій історії: податковий номер, ПІБ, умови договорів, дані про виконання зобов’язань.

Як перевірити кредитну історію онлайн безкоштовно?

Є кілька способів перевірити кредитну історію: онлайн і офлайн, безкоштовно та платно. Всі вони доступні, офіційні та регламентовані законом. Якщо ви шукаєте, як переглянути кредитну історію онлайн безкоштовно, найзручніше зробити це через сервіси УБКІ або інші бюро. Крім того, держава запровадила функцію автоматичного моніторингу, щоб попередити шахрайство, наприклад, якщо хтось намагається оформити кредит на ваше ім’я. Також доступні інструкції, як подивитися кредитну історію у кілька кліків або як подивитись чужу кредитну історію – за згодою особи.

Безкоштовна перевірка кредитної історії онлайн

У статті 13 Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» передбачена одна безкоштовна можливість перевірити кредитну історію на рік. Бюро кредитних історій дотримуються цієї вимоги: наприклад, в УБКІ можна переглянути кредитну історію онлайн безкоштовно один раз на рік. Повторний запит  кредитної історії протягом року коштує від 50 до 90 грн.

Ми радимо починати саме з УБКІ, оскільки ця база є найбільшою в Україні та зазвичай охоплює всі позики фізичної особи. Якщо ви не знаєте, як подивитись свою кредитну історію, або вперше хочете перевірити кредитну історію, сервіс УБКІ пропонує зручну та швидку процедуру. Також на офіційних ресурсах можна дізнатися, як перевірити чужу кредитну історію – наприклад, за наявності письмової згоди цієї особи.

Як перевірити кредитну історію онлайн безкоштовно через УБКІ

Щоб перевірити кредитну історію онлайн безкоштовно в УБКІ, потрібно пройти підтвердження особи. Доступні такі способи: через BankID, електронний підпис, фотопідтвердження документів, а також за допомогою Viber, Telegram або телефонного дзвінка. Це стандартна процедура безпеки, що забезпечує доступ до вашої кредитної історії лише вам – без ризику витоку особистої інформації.

1. Через Telegram або Viber
   Після введення номера телефону й дати народження підпишіться на бот УБКІ в одному з месенджерів. Скануйте QR-код – і вас автоматично буде авторизовано.
2. Через Дія.Підпис
   Оберіть відповідний варіант на сайті й підтвердіть вхід через застосунок «Дія».
3. Через SmartID / BankID
   Авторизуйтесь через свій інтернет-банкінг (ПриватБанк, monobank тощо).
4. Через SMS
   У деяких випадках можлива авторизація за одноразовим кодом з SMS. Ця опція з’явиться за 50 секунд перебування на відкритому вікні з стандартними методами входу через авторизування через Viber або Telegram.

Після входу ви зможете завантажити повний звіт зі своєю кредитною історією.

Платні сервіси та підписки БКІ: що пропонують офіційні бюро для перевірки кредитної історії

В Україні переважна більшість платних послуг із моніторингу кредитної історії надаються лише офіційними бюро кредитних історій – УБКІ, ПВБКІ.

На сьогодні не існує сторонніх мобільних додатків або приватних компаній, які б офіційно надавали повний доступ до вашої кредитної історії напряму, оскільки:

• Доступ дозволений лише самому позичальнику або організації з його письмовою згодою
• Вся інформація зберігається у закритих реєстрах, доступ до яких мають виключно ліцензовані бюро

Платні послуги БКІ: що ще пропонують офіційні бюро кредитних історій

Бюро кредитних історій пропонують низку розширених послуг, за які стягується плата:

УБКІ:

• Разовий звіт після безкоштовного – 90 грн
• Підписка “СтатусКонтроль”:
  • 100 грн / місяць
  • 250 грн / 3 місяці
  • 900 грн /рік

Що входить у підписку:

• Сповіщення про всі події у вашій історії: відкриття або закриття кредиту, протермінування, нові запити, виконавчі провадження тощо.
• FREEZE – захист від шахраїв: ви можете тимчасово заблокувати доступ до своєї кредитної історії – жоден кредитор її не побачить без вашого дозволу.
• Контроль за кредитними історіями родичів: можливість підключити до 3 осіб (за їх згодою) і відслідковувати зміни в їхніх даних.
• Моніторинг власності: доступ до 5 звітів на місяць про авто, нерухомість і майнові обтяження.
• Перевірка контрагентів: відстеження змін у досьє компаній або ФОП, з якими ви співпрацюєте.

ПВБКІ

• Разовий звіт – 100 грн
• Моніторинг Стандарт – 180 грн / 6 місяців
• Моніторинг Преміум – 650 грн / 6 місяців
  • постійний моніторинг
  • push-сповіщення
  • необмежений перегляд звітів

Що ще є на ринку:

• УБКІ має власний застосунок UBKI Online, де можна замовити звіт, оформити підписку, увімкнути моніторинг і отримувати push-сповіщення.
• ПриватБанк, monobank та деякі інші банки показують лише внутрішній кредитний рейтинг – це не повна кредитна історія, а оцінка платоспроможності за їхніми внутрішніми критеріями.
• Дія: раніше не мала доступу до кредитних історій, але зараз запустила нову функцію спільно з УБКІ. Користувачі автоматично отримують повідомлення, якщо їхню історію перевіряють або в неї вносяться зміни. Оновлювати застосунок не потрібно – усе працює автоматично.

Перевірити кредитну історію через банки чи МФО: що потрібно знати

Банки та мікрофінансові організації не мають права самостійно формувати або зберігати вашу кредитну історію. Вони лише отримують дані з бюро кредитних історій, зокрема з Українське бюро кредитних історій, і тільки за вашою письмовою або електронною згодою. Це означає, що банк може бачити вашу історію, коли розглядає кредитну заявку, але не має повноважень надавати вам цей звіт напряму.

Така модель передбачена законодавством, щоб зберегти централізований контроль і точність даних. Кредитне бюро, як-от УБКІ, об’єднує звіти з усіх фінансових установ, тому саме воно має найбільш повну картину. Саме тому, якщо ви хочете подивитись кредитну історію онлайн безкоштовно, або просто дізнатись, як перевірити свою кредитну історію, доцільніше звертатися безпосередньо до офіційного бюро.

Більше того, якщо ви звернетесь до банку або МФО з проханням перевірити кредитну історію, у 99% випадків вас направлять до відповідного кредитного бюро – УБКІ, ПВБКІ або МБКІ. Це також стосується ситуацій, коли ви хочете дізнатись, як переглянути чужу кредитну історію – такі запити обробляються лише через кредитне бюро і тільки з офіційною згодою.

Чи можна перевірити кредитну історію через «Дію»?

Ні, перевірити кредитну історію онлайн безкоштовно через застосунок «Дія» наразі неможливо. У додатку немає доступу до повного звіту з бюро, таких як УБКІ (Українське бюро кредитних історій). Однак із 2024 року в «Дії» з’явилася корисна функція – сповіщення про зміни або запити до вашої кредитної історії. Якщо банк або МФО звертається до кредитного бюро, ви миттєво отримаєте повідомлення. Це допомагає оперативно виявляти підозрілі дії та підвищує рівень захисту від шахрайства.

Як перевірити чужу кредитну історію – чи це взагалі можливо?

Так, подивитись чужу кредитну історію можливо, але лише за законних умов і за наявності письмової згоди цієї особи. Такий запит кредитної історії можуть робити банки, страхові компанії або державні органи – зазвичай під час розгляду кредитних заявок, страхування чи юридичних процедур.

Фізичні особи теж можуть отримати доступ до чужої історії, наприклад, для моніторингу кредитної історії родичів, але тільки через офіційні сервіси, такі як УБКІ. У цьому випадку перевірка  кредитної історії проводиться згідно з регламентом кредитного бюро – через авторизовані канали і лише після підтвердження згоди другої сторони.

Нагадуємо, що незалежно від мети, перевірити свою кредитну історію онлайн безкоштовно можна лише щодо власних даних – і лише раз на рік. Якщо ж вас цікавить,, як перевірити кредитну історію іншої особи, дійте виключно через легальні механізми, передбачені законом.

Законні підстави доступу до чужої кредитної історії

Доступ до чужої кредитної історії фізичної особи в Україні регулюється Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій». Щоб перевірити наявність кредитів чужу кредитну історію, важливо знати, що це можливо лише на законних підставах. Основні з них такі:

• Письмова згода суб’єкта кредитної історії. Найпоширеніша та обов’язкова підстава для надання доступу. Наприклад, у платному тарифі УБКІ можна згенерувати посилання, за яким людина дасть свою згоду, і ви отримаєте доступ до її історії.
• Запит кредитної історії від фінансової установи. Банки, кредитні спілки, МФО, ломбарди або інші фінансові установи мають право на доступ до кредитної історії фізичної особи.
• Рішення суду. Це можливо в рамках судового розгляду справ, пов’язаних із виконанням фінансових зобов’язань, банкрутством чи іншими спорами.
• Запит державних органів. Наприклад, виконавча служба, податкова служба чи правоохоронні органи можуть запитувати інформацію у випадках, передбачених законодавством (зокрема, для стягнення заборгованості або розслідування правопорушень).
• Приймання на роботу (у виняткових випадках). Це стосується, як правило, посад, які передбачають роботу з фінансами або матеріальними цінностями.
• Право поручителів. Доступ до кредитної історії можливий лише в межах, пов’язаних з поручительством.

В яких випадках перевіряють кредитну історію іншої людини?

Подивитись чужу кредитну історію можна лише у випадках, чітко передбачених законом, і, як правило, за письмовою згодою цієї особи. Найчастіше така перевірка кредитної історії проводиться:

• під час оформлення кредиту, договору оренди чи поручительства – наприклад, коли батьки виступають поручителями за студентським кредитом дитини;
• фінансовими установами – для оцінки платоспроможності клієнта при видачі іпотеки або автокредиту;
• судами – у справах про банкрутство, аліменти, стягнення боргів чи поділ майна після розлучення;
• державними органами, такими як виконавча служба чи податкова, – для перевірки доходів або обґрунтованості претензій;
• роботодавцями у фінансовому секторі – для перевірки кандидатів на посади з доступом до коштів;
• нотаріусами – при оформленні спадщини, якщо є сумніви щодо кредитних зобов’язань померлого.

У всіх цих випадках перевірка кредитної історії здійснюється через офіційні бюро, зокрема Українське бюро кредитних історій, і виключно відповідно до закону.

Найпоширеніші помилки в кредитній історії та як перевірити наявність кредитів через УБКІ

Спотворення кредитних історій – це реальна проблема, з якою стикаються навіть сумлінні позичальники. Причини зазвичай дві. Перша – шахрайське оформлення кредиту на іншу особу через втрату або крадіжку документів. У такому випадку в кредитній історії з’являються записи про позики та великі борги, про які людина може навіть не знати. Тому навіть людині, що ніколи не оформлювала кредитів важливо перевірити наявність кредитів. Друга причина – технічні помилки або збої під час передавання даних банками. Через неправильне завантаження можуть потрапити чужі кредитні зобов’язання.

Саме тому важливо регулярно перевіряти кредитну історію, щоб вчасно виявляти помилки або шахрайські дії. Якщо ви не знаєте, як подивитись свою кредитну історію, або хочете перевірити кредитну історію онлайн безкоштовно, рекомендуємо звертатися до УБКІ – найбільшого бюро в Україні. Там також можна дізнатись, як перевірити кредитну історію іншої особи, наприклад, родича, якщо є офіційна згода – тобто як подивитись чужу кредитну історію законно і перевірити наявність кредитів.

Помилкові записи в кредитній історії

Іноді в кредитній історії можна побачити записи про позики, які ви не оформлювали, або некоректно зазначені суми. Такі помилки виникають через технічні збої під час обробки даних або передачу недостовірної інформації з боку банку чи МФО. Саме тому важливо регулярно перевіряти кредитну історію, особливо перед поданням заявки на іпотеку, авто в кредит чи оформлення бізнес-фінансування.

1. Перевірте всі записи у своїй кредитній історії, замовивши звіт з бюро кредитних історій.
2. У разі виявлення помилкових даних зверніться до бюро із заявою на їх виправлення. Це можна зробити онлайн або письмово, прикріпивши документи, які підтверджують вашу правоту (довідки з банку, копії договорів тощо).
3. Якщо бюро підтвердить помилку, воно зобов’язане виправити інформацію та оновити звіт протягом 30 днів.

Прострочені кредити, які вже закриті

Однією з найпоширеніших проблем є ситуація, коли в кредитній історії все ще фігурує інформація про вже закриті кредити – нібито заборгованість досі актуальна. Це часто трапляється через затримку в оновленні даних або технічні збої з боку банку чи МФО. Тому важливо перевіряти кредитну історію регулярно, щоб не зіштовхнутися з відмовою у новому кредитуванні через застарілу інформацію.

1. Перевірте наявність квитанцій або довідок про повне погашення кредиту.
2. Надішліть запит кредитної історії до банку, який видавав кредит, з проханням підтвердити факт його закриття.
3. Якщо банк визнає свою помилку, він повинен передати оновлені дані до бюро кредитних історій.
4. У разі затримки з боку банку або кредитного бюро звертайтесь до Національного банку України або суду для захисту своїх прав.

Куди звертатися, якщо кредитне бюро вчасно не оновило дані або банк передав некоректну інформацію?

Якщо бюро кредитних історій, наприклад УБКІ, або банк передав помилкові відомості чи не оновив дані вчасно, це можна оскаржити в офіційному порядку. Такі ситуації не рідкість, тому важливо знати, як перевірити кредитну історію і діяти швидко у разі виявлення помилок.

Порядок дій:

1. Спочатку перевірити кредитну історію онлайн безкоштовно через особистий кабінет на сайті УБКІ або іншого кредитного бюро.
2. Якщо помилка підтверджується – подати офіційну заяву про внесення змін. Це можна зробити онлайн або поштою.
3. У разі відмови або ігнорування – звернутись до банку, який надав некоректну інформацію.
4. Якщо питання не вирішується – подати скаргу до НБУ або суду.

Цей алгоритм однаково актуальний як для тих, хто хоче перевірити свою кредитну історію, так і для випадків, коли ви з дозволу іншої особи вирішили перевірити чужу кредитну історію і виявили неточності.

Поради, як підтримувати позитивний кредитний рейтинг

Своєчасна оплата щомісячних зобов’язань напряму впливає на вашу кредитну історію. Затримки та невиконані умови призводять до зниження рейтингу. Щоб уникнути проблем:

• Намагайтесь самостійно не підвищувати кредитний ліміт. Це продемонструє, що ви вмієте розпоряджатись коштами.
• Не оформлюйте кілька кредитів одночасно. Це – один з показників вашої фінансової нестабільності.
• Стежте, що ваші доходи були значно вищі за боргове навантаження. Співвідношення цих показників – один з критеріїв розрахунку рейтингу.
• Моніторте свою кредитну історію, щоб своєчасно помітити незаконно оформлені позики й не допустити прострочення.
• Співпрацюйте з надійними кредиторами. Якщо ви стабільно берете кредити в одному банку і своєчасно їх сплачуєте, ваш рейтинг буде високим.
• Розвивайте фінансову грамотність. Чим більше ви знаєте про фінансові продукти та свої права, тим обачливіше зможете керувати своїми борговими зобов’язаннями.

Підсумки

Законодавство України передбачає можливість перевірити свою кредитну історію – один раз на рік онлайн безкоштовно, а також необмежену кількість разів за додаткову плату. Це необхідно для контролю кредитного рейтингу, аналізу актуальних зобов’язань і термінів їх виконання.

Регулярна перевірка кредитної історії – також ефективний захист від шахрайських кредитів і технічних помилок з боку банків або МФО. Так ви зможете вчасно дізнатись про проблему й оперативно вжити заходів.

Щоб перевірити кредитну історію онлайн безкоштовно, звертайтесь до офіційних кредитних бюро, зокрема до УБКІ (Українське бюро кредитних історій). Сервіси працюють дистанційно: після швидкої авторизації через BankID, електронний підпис або месенджери ви отримаєте повний доступ до звіту.

Крім того, застосунок «Дія» автоматично повідомляє, якщо вашу кредитну історію переглядав банк або вона змінилася. Це ще один спосіб бути в курсі ситуації та вчасно реагувати.

А якщо виникає потреба, також важливо знати, як перевірити чужу кредитну історію – наприклад, родича чи поручителя, за умови отримання його письмової згоди.