Підвищення ставки за депозитом: як це зробити?

Попри війну, кількість депозитних рахунків в українських банках зростає. Цьому сприяють вигідні відсоткові ставки та державні гарантії. Пасивний заробіток на вкладах цікавить велику кількість людей. Спеціально для них наші експерти пояснили, що таке процентна ставка, які актуальні умови для сучасних владників та яким чином можна підвищити дохід за депозитом фізособи.

Депозитні вклади залишаються улюбленим фінансовим інструментом більшості українців. За даними Фонду гарантування вкладів, станом на квітень 2023 року загальна сума вкладів фізосіб та ФОП в українських банках склала 1,062 трлн грн. Лише за місяць цей показник виріс на 6,6 млрд грн.
Цьому сприяла державна гарантія: під час воєнного стану держава забезпечує 100% банківських вкладів фізосіб. Тож обираючи види депозитів, клієнти банків зважають зараз не на репутацію чи стабільність банку, а на розмір відсоткової ставки, яку він пропонує.
Перегляд облікової ставки НБУ (у кінця жовтня вона знизилась з 20% річних до 16%) не вплинув на відсоткові ставки за гривневими вкладами. Причиною стала стабільна вартість грошей для банків. Тому розмір максимальної відсоткової ставки залишився на рівні 19% для тримісячних вкладів, 17,5% (шість місяців), 17,25% (один рік).

Процентна ставка — це загальний термін, який вказує на розмір виплати, виражений у відсотках, яку клієнт банку може отримати за надання своїх грошей у користування банку. Відсотки за депозитами — це нагорода, яку банк сплачує вкладнику за користування його грошима протягом певного терміну, коли вони залишаються на депозитному рахунку. Депозитні відсотки можуть бути фіксованими (якщо вони залишаються незмінними протягом всього терміну депозиту) або змінюватися залежно від різних факторів (ринкових умов та правил банку).
Депозитні ставки залежать від таких факторів:

Це фінансовий продукт, у якому відсотки на депозит обчислюються та нараховуються не тільки на початковий вклад, але й на вже нараховані відсотки. Це означає, що відсотки реінвестуються в депозит, і вони стають частиною основного балансу, на який нараховуються нові відсотки.
Наприклад, якщо клієнт банку розміщує 1000 грн на депозиті під складний відсоток з річною відсотковою ставкою 5%, то після першого року він отримає 50 грн. Загальний баланс на депозиті — 1050 грн. У наступному році відсотки розраховуються на новий баланс. Таким чином, клієнт отримує 5% від 1050 грн, що становить 52,5 грн. Цей процес повторюється і надалі, і клієнт отримує відсотки на весь баланс, який збільшується з кожним пройденим роком.

Фіскальний орган в Україні оподатковує відсотки по депозитах, адже ці нарахування вважаються пасивним доходом. Спеціально вносити кошти власнику вкладу не треба: всі відрахування автоматично здійснює банк під час фактичного нарахування відсотків.
Актуальна ставка податку на доходи фізособи в Україні (в тому числі на депозит) становить 18% до суми доходу. Додатково до неї нараховують військовий збір у розмірі 1,5%.
Ці кошти від власників депозитів перераховує банк, який у цьому процесі виступає податковим агентом. Він зобов’язаний зробити це протягом 30 календарних днів місяця, що слідує за місяцем нарахування фактичного доходу. Тому клієнти, які відкрили депозитні рахунки, не зобов’язані вносити додаткові платежі: всі їх податки у цьому випадку вже сплачені.

Обирати, під який відсоток можна покласти гроші в банк — мудре рішення. Але додатково варто оцінити ще кілька важливих факторів:

Висока конкуренція, зміна облікової ставки та інші зовнішні фактори створюють умови для утримання процентних ставок за депозитами на стабільному рівні. Якщо проаналізувати ринок, можна помітити, що більшість банків пропонують майже однакові умови для вкладників.
Та водночас фінансові установи зацікавлені в залученні нових клієнтів, які розміщатимуть гроші на депозитах та користуватимуться іншими банківськими продуктами. Тому вони пропонують додаткові способи підвищення ставок за депозитами. Серед них є кілька стандартних та досить ефективних, тож розглянемо їх детальніше.

Це найпростіший метод збільшення депозитної ставки. Банки зацікавлені у зменшенні навантаження на менеджерів відділень (адже це оптимізує роботу та знижує витрати). Тому вони винагороджують клієнтів, які готові оформити вклад через інструменти онлайн-банкінгу.
Проте важливо слідкувати за умовами конкретної банківської установи, адже можуть бути обмеження та додаткові вимоги: наприклад, підвищена ставка можлива лише при використанні мобільного застосунку або виборі конкретного виду депозиту. Так, в Укрексімбанк додатково дають 0,5% за оформлення гривневого вкладу через застосунок Enter EXIM.
А в деяких банках — наприклад, OTP — є окремий вид депозиту Online, який передбачає підвищену відсоткову ставку 12% (інформація актуальна станом на листопад 2023 року).

Обсяг коштів, які тримають українці за межами банківської системи, складає кілька десятків мільярдів доларів. Очевидно, що банки та українська економіка загалом зацікавлені у виправленні цієї ситуації. Звідси — бонус для тримачів великих сум, який умовно називається «відсотком за кредит довіри».
Мова йде про види процентних ставок на вклади сумою понад 500 тис. грн або 1 млн грн. Зазвичай мова йде про значні суми, а розмір бонусу в середньому складає від 0,25% до 1%. Наприклад, Ощадбанк додає за це 0,5% річних.
Проте варто пам’ятати про ризики. Під час воєнного стану всі депозити захищені на 100% суми. Але коли дія цього правила завершиться, у разі ліквідації банку вкладники гарантовано повернуть лише 200 тис. грн.

Банківським установам вигідніше утримувати постійних клієнтів ніж витрачати кошти на залучення нових (адже маркетинг у висококонкурентних умовах досить дорогий). Томі більшість банків цінує постійних клієнтів та самостійно пропонує додаткові вигоди для їх депозитних програм. А якщо цього не робить — варто поцікавитись наявністю бонусів у менеджера. Частіше за все вони передбачені.
Зазвичай це актуально для тримачів депозитів, які мають намір продовжити наявний вклад у цьому ж банку або відкривають додатковий депозитний рахунок. Умови у різних банків відрізняються, проте в середньому можна підвищити відсоткову ставку на 0,5% - 1% річних. Так, в Ощадбанку додатково до ставки дорахують 0,5% (це актуально для власників гривневих вкладів).

Окремі бонуси банківські установи можуть передбачати для деяких категорій клієнтів. Це можуть бути пенсіонери (які отримують виплати на відкритий у банку картковий рахунок), отримувачі зарплати, представники певного роду діяльності (наприклад, моряки) тощо. Так, Ощадбанк додає власникам зарплатних карток 0,2% до їх річних відсоткових ставок по депозитам. Варто сказати, що бонус у розмірі 0,2% - 0,25% — максимум, на який можна розраховувати у таких випадках.
Умови можуть бути й іншими. Наприклад, нарахування додаткових відсотків за перевищення встановленого показника депозиту. Часто це супроводжується додатковою вимогою: наявністю страхового поліса від партнерської компанії чи використання певного банківського продукту.

На початку 2023 року експерти ринку прогнозували певний «депозитний бум», адже вдалі діє НБУ забезпечили вигідні умови для збереження вкладів у національній валюті. Були навіть припущення про збільшення відсоткової ставки через зміну відсоткової ставки НБУ. Насправді цього не відбулося, проте ставки за гривневими депозитами зараз дійсно одні з найвищих за період сучасної історії. Підвищити їх можна, вивчивши бонусні програми свого банку. Якщо ви розміщуєте великі суми, пам’ятайте, що 100% гарантія захисту суми діє лише на період воєнного стану. Після цього захист поширюватиметься лише на вклади до 200 тис. грн.