З осені 2024 року діють обмеження Нацбанку щодо карткових переказів між фізичними особами. Розберемось, яку суму можна переказати з картки на картку та як легально обійти обмеження. Вивчимо реальний досвід наших читачів та дамо кілька цінних порад.
Чому встановлено ліміти на перекази в 150 000 грн?
З 1 жовтня 2024 року Нацбанк України своєю постановою №102 запровадив піврічне обмеження на p2p перекази з картки на картку. Відтепер фізичні особи можуть надсилати або отримувати безготівковими платежами не більше 150 тисяч грн на місяць. Правило діє для всіх українців, крім волонтерів (але їм треба підпадати під спеціальні критерії НБУ), а також людей з офіційно підтвердженим доходом понад лімітовану суму.
Також обмеження не стосуються українців, які:
- проводять платіж за реквізитами IBAN;
- платять з картки фізособи на користь юридичної особи;
- переказують кошти між своїми рахунками в межах одного банку.
Офіційно обмеження НБУ на переказ коштів впроваджені задля боротьби з відмиванням коштів. Мова йде про протидію так званим «дропам»: фізичним особам, які здійснюють грошові перекази через свої картки на користь зацікавлених людей. Це один з найпопулярніших способів ухилення від оподаткування. В Нацбанку стверджують, що лише в результаті перших перевірок змогли виявити 80 тис. дропів. Також є інформація, що через такі рахунки за рік нелегально відмивають близько 200 млрд грн.
Способи уникнення лімітів НБУ
Отже, ліміт на перекази між картками діє лише на всі рахунки клієнта одного банку. Тобто сума грошових переказів не сумується, і кожен банк дає чинне обмеження у 150 тис. грн. Вже це створює можливість уникнути лімітування. Але це не єдиний спосіб. Наразі існує три легальні методи обходу заборони, і ми детально розглянемо кожен з них.
Використання переказів через IBAN
В офіційному повідомленні Нацбанку вказано: ліміт розповсюджується на перекази кошти з картки на картку. Це значить, грошові транзакції з картки фізособи на рахунок IBAN можна проводити на суми, більші за 150 тис. грн.
А тепер маленький секрет для тих, хто не знав. У кожної банківської картки — навіть віртуальної, яка працює лише в застосунку — є власні повноцінні платіжні реквізити. В тому числі й рахунок IBAN. Тобто, якщо ви для переказу вкажете не номер картки, а номер рахунку (до якого прив’язана ця картка), ви можете обійти ліміт.
У чому особливість? В такому випадку банк чітко ідентифікує одержувача платежу, а також призначення транзакції. Цього достатньо, щоб легально обійти обмеження, і при цьому спокійно працювати зі звичайною банківською карткою.
Використання декількох банківських рахунків
Як вже було сказано, ліміт у 150 тис. грн не загальний: його окремо дає кожен банк. Фінансові установи не обмінюються інформацією: тобто, якщо ви досягли місячного обмеження, скажімо, в monobank, і відкриєте картку у ПриватБанку, ваші дії ніхто не обмежуватиме. Тому логіка наступна: дві картки у різних банках — можливість оперувати 300 тис. грн на місяць, три картки — 450 тис. грн і так далі. При цьому ви можете навіть зареєструватись у банківському застосунку і відкрити картку онлайн. Це цілком законно і дозволяє легально обійти обмеження.
Використання криптовалюти
Операції з цифровими активами не підпадають під традиційні банківські обмеження, оскільки проводяться поза межами державної системи. Ви можете обміняти гривні на криптовалюту через криптобіржі або обмінники. Цілком можна домовитись з бізнес-партнерами вести розрахунки у цифрових активах, а потім виводити у фіат невеликі суми в межах банківських лімітів. Однак важливо враховувати ризики, пов’язані з волатильністю криптовалют, а також ретельно перевіряти обмінні платформи, щоб уникнути шахрайства.Ще один нюанс: головним податківцем анонсується легалізація криптовалюти в Україні у 2025 році. Це значить, що процеси виведення цифрових активів у гривню можуть контролювати й також обмежувати, не кажучи вже про обов’язкове оподаткування таких транзакцій.
Реальні кейси користувачів
Обмеження НБУ значно ускладнили життя українців, які мають високий рівень доходу: наприклад, завдяки професійному трейдингу або співпраці з іноземними замовниками. Це не офіційна зарплатня, тому такі фізичні особи потрапляють під ліміти карткових переказів. Однак люди знаходять легальні способи обходу цих обмежень. Ми ділимось з вами досвідом кількох наших читачів. З метою дотримання правил безпеки не називаємо реальних імен та прізвищ цих людей.
Кейс 1: Як інвестувати через Interactive Brokers при нових лімітах у 150 000?
Олексій, айтішник із Києва, інвестує через платформу Interactive Brokers. Він не має часу розбиратись в тонкощах торгівлі, тому працює через посередника. Раніше Олексій поповнював рахунок, просто надсилаючи потрібні суми на картку свого брокера. Але після введення нових обмежень НБУ в 150 тис. грн на місяць для переказів з картки на картку він зіткнувся з проблемою: суми, які він планує інвестувати, перевищують цей ліміт.
Олексій знайшов рішення. Він отримав платіжні реквізити брокера у форматі IBAN і почав переказувати кошти на рахунок не з картки на картку, а через прямий банківський переказ. Цей підхід дозволив обійти обмеження.
Додатково Олексій поділив свої інвестиції на кілька частин і надсилає на різні рахунки брокера, користуючись звичними картковими переказами p2p. Прості дії дозволили обійти всі обмеження і продовжити інвестувати комфортні суми.
Кейс 2: Як розпоряджатись коштами, що нараховані через платіжні системи, не будучи зареєстрованим ФОП?
Марина працює як графічна дизайнерка та отримує оплату за свої послуги через міжнародні платіжні системи. Однак вона не зареєстрована як фізична особа-підприємиця і не має можливості виводити значні суми на картку. Мова йде не лише про чинні обмеження, а й про можливі наслідки: податкові перевірки та штрафи.
Щоб уникнути проблем, Марина використовує стратегію часткового виведення коштів. Вона розподіляє отримані гроші на кілька банківських рахунків, використовуючи особисті картки в різних банках. Це дозволяє їй уникнути перевищення лімітів на перекази, встановлених НБУ. Позаяк банки не обмінюються інформацією про транзакції клієнтів, цей принцип дозволяє дизайнерці працювати без державної реєстрації.
Також Марина звернула увагу на можливість оплати послуг чи покупок напряму через PayPal, не виводячи кошти на банківські рахунки. Наприклад, саме так вона сплачує за онлайн-курси та програми, необхідні для роботи.
Кейс 3: Як підприємець регулярно переказує кошти родичам
Ігор, підприємець з Харкова, регулярно переказує частину свого доходу батькам, які проживають у селі. Суми часто складають понад 200 тис. грн на місяць. Частину з цих грошей батьки використовують для своїх потреб, частину накопичують.
Через встановлені ліміти НБУ Ігор натрапив на труднощі: перекидати з картки на картку великі суми вже неможливо. Спочатку Ігор вирішив скористатися рахунками IBAN. Він вивів гроші з підприємницького рахунку на особистий картковий, а потім переказав кошти батькам, вказавши IBAN їх карткового рахунку. Це дозволило обійти ліміт.
Фінансовий консультант порадив Ігореві спробувати інший підхід: надсилати батькам суму, достатню для комфортного проживання, а решту накопичувати самостійно: в тому числі інвестуючи в цифрові активи. Тепер він надсилає батькам приблизно 100 тис. грн, а на інші кошти купує Bitcoin. Нещодавнє зростання вартості монети принесло підприємцю значний додатковий дохід.
Чи чекати змін у політиці НБУ щодо лімітів?
Національний банк України заявив, що лімітування карткових переказів є тимчасовим заходом. Але якщо за пів року регулятор зможе довести ефективність цієї процедури у боротьбі з протиправною діяльністю, то ліміт збережуть або навіть більше — зроблять ще нижчим.
Грають роль і зміни в економічній ситуації. Залежно від ринкових умов регулятор може змінювати ліміти або ж навіть встановлювати додаткові обмеження. Наприклад, якщо НБУ налагодить обмін даними між банками, зникне можливість відкривати картки в різних банках і збільшувати таким чином ліміт.
Саме тому вже зараз:
- спробуйте розподілити свої операції так, щоб вони не перевищували встановленого ліміту;
- розгляньте інші способи оплати: готівкові розрахунки або електронні гаманці;
- стежте за новинами та будьте готові адаптуватись до можливих змін у законодавстві.
Підсумки
Національний банк України ввів обмеження на карткові перекази для боротьби з фінансовими махінаціями. Хоча ліміт у 150 тис. грн створює незручності, існують легальні способи його обійти: використання IBAN, відкриття карткових рахунків у різних банках та операції з криптовалютою. Однак кожен з цих методів має свої нюанси і несе певні ризики. Рекомендуємо уважно вивчати всі можливі варіанти та обирати той, що найкраще відповідає вашим потребам. Пам’ятайте, що фінансове законодавство України постійно змінюється, тому слід бути постійно готовими до адаптації.
Яку суму можна переказати з картки на картку?
Актуальний ліміт — 150 тис. грн за умови переказу коштів з картки на картку між фізичними особами. Все, що нижче цієї суми, можна надсилати й отримувати без проблем.
Чи безпечно використовувати криптовалюту для обходу лімітів
Однозначної відповіді немає, адже залишаються актуальними ризики шахрайства, втрати доходу через волатильність. Також є питання легального виведення криптовалюти на гривневу картку: якщо ви оперуєте великими сумами і не сплачуєте податки, можливі проблеми з фіскальним органом.
