Що таке інтернет-еквайринг і як це працює?
Інтернет-еквайринг — це один з ключових елементів сучасної електронної комерції, який значно полегшує процеси онлайн-платежів. Він став невід'ємною складовою сучасного бізнесу, як стартапів, так і великих корпорацій. Проте, для багатьох людей поняття "інтернет-еквайринг" може здаватись незрозумілим та незнайомим. У цій статті ми розглянемо, що саме таке інтернет-еквайринг, яку роль він відіграє в електронній комерції, а також основні види інтернет-еквайрингу, які допомагають бізнесам здійснювати безпечні та зручні онлайн-платежі.
Що таке інтернет-еквайринг?
Інтернет-еквайринг, також відомий як онлайн-еквайринг або електронний еквайринг, стосується процесу прийняття електронних платежів, здійснених через Інтернет. Зазвичай це включає платежі, здійснені за допомогою кредитних карток, дебетових карток і цифрових гаманців, таких як PayPal або Apple Pay.
Інтернет-еквайринг включає кілька ключових кроків: по-перше, клієнт ініціює транзакцію, ввівши свою платіжну інформацію на веб-сайті продавця або в мобільному додатку. Далі платіж направляється до банку-еквайєра, який обробляє транзакцію та перевіряє наявність у клієнта достатніх коштів. Після схвалення транзакції кошти перераховуються на рахунок продавця.
Інтернет-еквайринг можна здійснювати різними методами, включаючи платіжні шлюзи, віртуальні термінали та API. Продавцям важливо використовувати безпечні методи інтернет-еквайрингу, щоб захистити конфіденційну інформацію клієнтів і зменшити ризик шахрайства.
Особливості інтернет-еквайрингу
Функції інтернет-еквайрингу можуть відрізнятися залежно від постачальника послуг еквайрингу, але деякі загальні функції включають:
- Віртуальний термінал: віртуальний термінал дозволяє торговцям обробляти платежі картками через веб-сайт або додаток, не потребуючи фізичного терміналу картки.
- Регулярні платежі: ця функція дозволяє торговцям автоматично стягувати плату з картки клієнта на регулярній основі, наприклад щомісяця або щорічно, без необхідності кожного разу обробляти трансакцію вручну.
- Запобігання шахрайству. Постачальники еквайрингу можуть пропонувати різні заходи запобігання шахрайству, такі як коди безпеки, перевірка адреси та 3D Secure, щоб зменшити ризик шахрайських транзакцій.
- Токенізація: це функція, яка замінює конфіденційну інформацію унікальним ідентифікатором, щоб фактичні дані картки не проходили через систему.
- Різні способи оплати: постачальники інтернет-еквайрингу пропонують різні варіанти прийому платежів, включаючи кредитні/дебетові картки, електронні гаманці, банківські перекази та готівкові платежі.
- Варіанти інтеграції. Деякі постачальники еквайрингу пропонують різні варіанти інтеграції, зокрема плагіни для різних платформ електронної комерції та мобільні програми для обробки платежів.
- Звітування та аналітика. Постачальники еквайрингу зазвичай пропонують докладні звіти та аналітику, що дозволяє торговцям відстежувати свої транзакції та контролювати їх ефективність.
- Підтримка клієнтів: більшість постачальників еквайрингу пропонують підтримку клієнтів, щоб допомогти продавцям вирішити будь-які проблеми чи запитання, які вони можуть мати.
- Відповідність. Постачальники еквайрингу повинні відповідати нормативним вимогам, таким як PCI DSS, що забезпечує безпеку інформації про кредитну картку клієнта.
- Міжнародне використання: деякі постачальники інтернет-еквайрингу можуть мати деякі обмеження щодо міжнародного використання та валют, які вони можуть обробляти.
Як відбувається онлайн-оплата за допомогою еквайрингу?
Обробка онлайн-платежів за допомогою онлайн-еквайрингу складається з кількох кроків. По-перше, клієнт ініціює транзакцію, ввівши платіжну інформацію на веб-сайті або в мобільному додатку. Потім ця інформація надсилається до платіжного шлюзу продавця, який шифрує дані та надсилає їх банку-еквайеру. Банк-еквайєр перевіряє інформацію та, якщо вона дійсна, надсилає запит на авторизацію емітенту картки (наприклад, Visa або Mastercard).
Якщо емітент картки схвалює транзакцію, він надсилає код авторизації банку-еквайеру, який, у свою чергу, надсилає його до платіжного шлюзу продавця. Потім платіжний шлюз надсилає повідомлення на веб-сайт або додаток продавця для підтвердження транзакції. Потім продавець відправляє продукт або надає послугу клієнту. Нарешті, кошти перераховуються з рахунку клієнта на рахунок продавця.
Види еквайрингу
Існує кілька загальних типів еквайрингу:
- Еквайринг за допомогою картки: зрозуміло із назви, що в такому випадку клієнт фізично пред’являє свою картку продавцю для оплати. Зазвичай це робиться за допомогою POS-терміналу або пристрою для зчитування карток.
- Еквайринг за відсутністю картки (CNP - Card Not Present): цей тип еквайрингу відбувається, коли клієнт робить покупку без фізичного пред’явлення своєї картки, наприклад онлайн або по телефону.
- Роздрібний еквайринг: цей тип еквайрингу відбувається, коли продавець обробляє платежі карткою у фізичному місці, наприклад у магазині чи ресторані.
- Еквайринг із замовленням поштою/телефоном (MO/TO): цей тип еквайрингу відбувається, коли клієнт робить покупку поштою чи телефоном, а продавець обробляє платіж за допомогою наданої інформації картки.
- Еквайринг електронної комерції: цей тип еквайрингу відбувається, коли продавець обробляє платежі карткою через свій веб-сайт або мобільний додаток.
- Еквайринг повторюваних платежів: цей тип еквайрингу дозволяє продавцям автоматично стягувати плату з картки клієнта на регулярній основі, наприклад щомісяця або щорічно, без необхідності кожного разу обробляти трансакцію вручну.
- Еквайринг через віртуальний термінал: цей тип еквайрингу дозволяє торговцям обробляти платежі картками через веб-сайт або додаток, не потребуючи фізичного терміналу для карток.
- Токенізаційний еквайринг: при цьому типі еквайрингу конфіденційна інформація картки замінюється унікальним ідентифікатором, який називається токеном, щоб фактичні дані картки не проходили через систему.
Які є види інтернет-еквайрингу?
Існує кілька видів інтернет-еквайрингу і ми розглянемо основні із них:
- Прямий інтернет-еквайринг: у цьому типі еквайрингу продавець безпосередньо спілкується з еквайрингом за допомогою платіжного шлюзу. Потім еквайр спілкується з емітентом, щоб отримати дозвіл на транзакцію.
- Сторонній інтернет-еквайринг: у цьому типі еквайрингу третя сторона діє як посередник між продавцем і еквайрингом. Третя сторона може надавати додаткові послуги, такі як запобігання шахрайству або керування клієнтами.
- Розміщена платіжна сторінка (HPP): цей тип еквайрингу дозволяє торговцям перенаправляти своїх клієнтів на веб-сайт третьої сторони для завершення процесу оплати. Клієнт вводить свою платіжну інформацію на веб-сайті третьої сторони.
- Віртуальний термінальний еквайринг: цей тип еквайрингу дозволяє продавцям обробляти карткові платежі через веб-сайт або додаток.
- Збільшення продажів: приймаючи платежі картками, торговці можуть збільшити свої продажі, полегшивши клієнтам оплату покупок.
- Зменшення шахрайства: банки-еквайери та процесори використовують різні заходи запобігання шахрайству, такі як коди безпеки та перевірка адреси, щоб зменшити ризик шахрайських транзакцій.
- Покращений грошовий потік: еквайринг дозволяє торговцям швидше отримувати оплату за свої товари чи послуги, що може покращити їхній грошовий потік.
- Віртуальний термінал і варіант повторюваних платежів: деякі варіанти еквайрингу дозволяють продавцям обробляти платежі через віртуальний термінал або налаштовувати повторювані платежі, що полегшує їм керування транзакціями.
- Витрати: еквайринг може бути дорогим для продавців, оскільки з них можуть стягуватися комісії за транзакції, щомісячні комісії та інші витрати.
- Складність: процес придбання може бути складним, і продавцям може знадобитися співпрацювати з кількома сторонами, такими як еквайери, шлюзи та процесори, щоб налаштувати свої транзакції та керувати ними.
- Ризик відкликання платежів: продавці ризикують відкликати платежі, які виникають, коли клієнт оскаржує транзакцію та вимагає відшкодування. Це може дорого коштувати торговцям і негативно вплинути на їх грошовий потік.
- Обмежено певними регіонами: деякі варіанти еквайрингу можуть бути доступні лише в певних регіонах, що може обмежити можливість продавців приймати платежі картками від клієнтів в інших регіонах.
Як підключити інтернет-еквайринг?
Підключення до Інтернет-еквайрингу зазвичай включає в себе наступні кроки:
- Виберіть банк-еквайринг або процесор: дослідіть і виберіть банк-еквайринг або процесор, який може надати необхідні вам послуги, наприклад інтернет-еквайринг, запобігання шахрайству та регулярні платежі.
- Подайте заявку на відкриття облікового запису: подайте заявку на відкриття облікового запису в банку-еквайрі або обробнику, надавши їм необхідну документацію, як-от реєстраційні та податкові документи.
- Інтеграція з платіжним шлюзом: після схвалення вашого облікового запису вам потрібно буде інтегрувати свій веб-сайт або програму з платіжним шлюзом, який надає банк-еквайр або процесор
- Перевірте інтеграцію: перевірте інтеграцію, обробивши кілька тестових транзакцій, щоб переконатися, що все працює правильно.
- Запустіть: коли ви переконаєтеся, що все працює належним чином, ви можете запустити роботу та розпочати обробку реальних транзакцій.
- Відповідність: переконайтеся, що ви дотримуєтеся будь-яких нормативних вимог, як-от стандарт безпеки даних індустрії платіжних карток (PCI-DSS), який забезпечує безпеку інформації про кредитну картку клієнта.
Контролюйте та переглядайте і регулярно відстежуйте свою діяльність з еквайрингу, як-от обсяг транзакцій, повернення платежів і комісії, щоб переконатися, що ви отримуєте найкраще обслуговування.
Звісно, ці кроки можуть відрізнятися залежно від банку-еквайера, тому важливо ознайомитися з їхніми конкретними вимогами та інструкціями.
Українські сервіси інтернет-еквайрингу
На Українському ринку є багато якісних інтернет-еквайрингових сервісів. Ми відібрали найвідоміші та найбільші:
- ПриватБанк: один із найбільших українських банків, ПриватБанк пропонує низку послуг інтернет-еквайрингу, включаючи віртуальний термінал, регулярні платежі та токенізацію.
- Monobank: онлайн-банк, який надає ряд послуг інтернет-еквайрингу, включаючи віртуальний термінал, регулярні платежі та мобільний додаток для обробки платежів.
- Ощадбанк: один із найбільших державних банків в Україні, Ощадбанк пропонує послуги інтернет-еквайрингу, зокрема віртуальний термінал, регулярні платежі та запобігання шахрайству.
- LiqPay: пропонує різноманітні послуги інтернет-еквайрингу, такі як віртуальний термінал, регулярні платежі та запобігання шахрайству. Вони також пропонують широкий спектр варіантів прийому платежів, включаючи кредитні та дебетові картки, електронні гаманці та банківські перекази. LiqPay також надає мобільний додаток для обробки платежів і плагін для різних платформ електронної комерції.
- PayU: PayU, один із найвідоміших постачальників послуг інтернет-еквайрингу, доступний у багатьох країнах і пропонує широкий спектр послуг, зокрема віртуальний термінал, регулярні платежі та запобігання шахрайству.
- WayForPay – український постачальник послуг еквайрингу та платіжного шлюзу. Він надає низку платіжних рішень для компаній, зокрема інтернет-еквайринг, віртуальний термінал, регулярні платежі та запобігання шахрайству.
