Всі дані про зобов’язання за позиками зберігаються у базах спеціальних бюро. Саме від них залежить, чи дасть банк черговий кредит та, чи варто розраховувати на великий ліміт або на лояльну відсоткову ставку. У цій статті ви дізнаєтеся, як перевірити кредитну історію, підвищити власний рейтинг та розв'язати проблеми з нагальними боргами.
Що таке кредитна історія?
Це звіт, який містить інформацію про фінансові дії (запити на кредитування, позики, кредитні картки та сплати боргів). Він складається з інформації, зібраної від банків, кредитних бюро та МФО, наприклад ClickCredit.
Кредитна історія допомагає банкам та іншим кредиторам визначати ступінь ризику, пов'язаного з видачею кредиту. Завдяки їй позикодавці можуть визначити здатність клієнта повернути борг.
Зазвичай при поданні запиту на позику відбувається перевірка кредитної історії. На основі даних кредитор розв’язує питання, чи давати кредит особі та які умови запропонувати.
Як перевірити кредитну історію?
В Україні працює кілька кредитних бюро, які надають послуги зі збору та зберігання інформації про кредитну історію клієнтів. Для перевірки своєї кредитної історії фізична особа може звернутися до однієї з таких компаній:
- Українське бюро кредитних історій (УБКІ) (найбільша в Україні база)
- Міжнародне бюро кредитних історій
- Перше українське бюро кредитних історій
- Українське кредитне бюро
Для отримання копії своєї кредитної історії необхідно заповнити заяву на сайті бюро та надіслати необхідні дані або документи. Для цього можна скористатися електронною поштою, завантажити мобільний застосунок та зареєструватися через BankID або звернутися безпосередньо до офісу бюро.
Кожен житель України має право звернутися до єдиного реєстру боржників по кредитам безкоштовно один раз на рік. Якщо треба моніторити дані частіше або отримати додаткову інформацію, доведеться користуватися платними послугами бюро.
Як перевірити кредитну історію онлайн безкоштовно? Для цього достатньо авторизуватися на сайті кредитного бюро та подати відповідний запит
Які фактори впливають на кредитну історію?
Кредитна історія фізичної особи визначається різними змінними. Найголовніші серед них:
- 1Історія платежів. Один з найважливіших факторів. Затримки зі сплатою кредитів та платежів по кредитних картках негативно впливають на рейтинг позичальника.
- 2Кількість активних позик та кредитних карток. Якщо показник великий, це свідчить про невміння людини розпоряджатися грошима, що збільшує ризик для кредиторів.
- 3Сума заборгованості. Кредитори враховують погашені та актуальні показники для розрахунку можливостей й ризиків.
- 4Запити на кредити. Кожен запит відображається в історії, і занадто велика кількість може вказувати на фінансові проблеми позичальника.
- 5Тривалість кредитної історії. Чим вона довша, тим впливовіша. Це може допомогти отримати позику з кращими умовами, оскільки банки та кредитори більш зацікавлені у залученні досвідчених відповідальних позичальників.
Як покращити кредитну історію: 7 способів
Наші експерти сформували поради для підвищення кредитного рейтингу. Вони підходять позичальникам, які вже мають зобов’язання перед кредиторами, а також людям, які планують оформити позику та прагнуть отримати кращі умови.
1. Ретельно стежте за своїми платежами
Найважливішим фактором у кредитній історії є вчасне внесення платежів. Регулярно відстежуйте заборгованість та оплачуйте рахунки вчасно, щоб уникнути запізнень та прострочень. Якщо ви пропустите платіж, це обов’язково відображатиметься у вашій історії та негативно вплине на вашу репутацію. Також особливо впливає прострочення платежів в МФО, наприклад в Creditbox.
Тому:
- користуючись даними з кредитного договору, визначте граничні терміни внесення платежів;
- оцініть власні доходи та заплануйте виділення потрібної суми коштів для погашення заборгованості;
- враховуйте, що зарахування коштів може займати до трьох робочих днів. Тому сплачуйте борг заздалегідь;
- поцікавтесь у позикодавця пільговими та іншими лояльними умовами за внесення більших сум платежів або за дострокове погашення.
2. Відкрийте нові кредитні рахунки з розумінням
Як вже зазначалося, надто велика кількість запитів на отримання кредиту може негативно вплинути на кредитну історію. Тому оформлюйте позики лише тоді, коли вони необхідні вам для досягнення фінансової стабільності та розв’язання нагальних проблем.
Відмовтеся від позик на гаджети, техніку, одяг та інші речі, якщо вони не пов’язані з вашою роботою, здоров’ям, базовим комфортом. Обов’язково враховуйте, що нові рахунки збільшать ваш загальний борг та знизять кредитну здатність. Оцініть реальні можливості погашення заборгованості.
3. Не закривайте старі кредитні рахунки
Закриття рахунків може мати негативний вплив на кредитну історію. Зменшення загальної кількості кредитних ліній знижує кредитну оцінку клієнта. Якщо ви успішно погасили заборгованість, краще залишити рахунок з нульовим балансом. Це стосується і кредитної карти, і позикової лінії у банку. Що це дає? У разі необхідності вам не доведеться заново ставати клієнтом фінансової організації та витрачати час на базове оформлення. Залежно від умов, надання нового кредиту може займати від кількох хвилин до 1-5 робочих днів.
4. Зменшуйте борги та уникайте максимальних лімітів
Загальна сума боргу та кількість кредитних ліній, які ви використовуєте, можуть впливати на кредитну історію. Якщо ви маєте багато боргів та використовуєте максимальні ліміти на кредитних картках, це знижує вашу здатність повноцінно та вчасно погасити заборгованість. Отримати нові позики чи лояльні умови з такими показниками неможливо.
Щоб покращити свою кредитну історію, ви можете зменшити борги та знизити ліміти на кредитних картках. Можливо, це доведеться робити поступово, але це може покращити ваш рейтинг та оптимізувати кредитну здатність.
5. Розгляньте можливість скорочення терміну погашення кредитів
Замість того, щоб платити певну суму протягом багатьох років, ви зможете сплатити кредит раніше, зменшивши загальну суму виплат. Це призведе до збільшення щомісячних платежів, але водночас витрати на відсотки суттєво скоротяться.
Скорочення терміну погашення кредиту зменшує боргове навантаження, що може допомогти покращити кредитну історію. Більш того, ви забезпечуєте собі більшу фінансову свободу, звільнившись від щомісячних платежів швидше, ніж було заплановано.
Перш ніж скорочувати термін кредиту, переконайтеся, що у вас достатньо грошей на сплату більших щомісячних платежів. Також варто пересвідчитись, чи немає у кредитора штрафів за дострокове погашення боргу.
6. Попросіть про зниження процентної ставки на кредити
Цей спосіб не завжди призводить до успішного результату, проте спробувати варто. Але попередньо вам потрібно дотримуватись двох вимог:
- Не допускати боргів та протермінованих платежів за поточним кредитом.
- Мати високий кредитний рейтинг.
Якщо ви знайшли кращі умови в іншому банку, ви можете спробувати переконати свого поточного кредитора знизити процентну ставку.
Найпростіший спосіб — оформлення позики під час дії акційної пропозиції. Звертайте увагу на акції від банків. Також від МФО, таких як CreditPlus, MyCredit тощо. Наприклад, деякі кредитори пропонують зниження відсоткових ставок на певний період після відкриття нового кредиту або розширення існуючого.
7. Зверніть увагу на свою кредитну здатність перед отриманням нового кредиту
Оцінка кредитної здатності включає розрахунок вашого доходу та витрат, а також вашої кредитної історії. Якщо вона містить дані про прострочені платежі, більшість позикодавців відмовляють у наданні нового кредиту.
Проаналізуйте власний бюджет. Розрахуйте співвідношення доходів та витрат та визначте, яка сума коштів звільняється за результатами місяця. Визначте, чи буде її достатньо для погашення заборгованості. Зверніть увагу: у вас повинні залишатися вільні кошти на всі базові потреби, а також на непередбачені витрати.
