З 2019 року в Україні діє так званий «Закон про відновлення кредитування», метою якого стала стимуляція видачі кредитів. Мова йшла, зокрема, про зниження кредитних ставок та спрощення умов для підприємців, компаній та громадян. Але у 2022 році економіка та банківська система стикнулася з новими викликами. Наші експерти з’ясували, чи працюють зараз популярні кредитні програми для бізнесу та фізичних осіб, а також яких умов варто очікувати у 2024 році.
Що буде з програмою кредитування «5−7-9»?
Державна програма кредитування малого бізнесу реалізується низкою банківських установ. У 2024 році, на думку експертів, слід очікувати на поступові зміни умов. Причиною є загрози, які стоять перед економікою України, а також величезне навантаження на держбюджет. Тож, скоріше за все, програма кредитування бізнесу зазнає ревізії: її поступово спрямують на розвиток галузей, які не змогли самостійно відновитися з початку повномасштабної війни. Також очікується, що дія програми сконцентрується на високоризикових регіонах.
Зокрема, у держбюджеті на поточний рік передбачено понад 18 млрд грн на компенсацію відсотків по кредиту за програмою «5-7-9». Значну частину цих коштів направлять до Фонду розвитку підприємництва, адже він і без того заборгував перед банками, які беруть участь у програмі, десь 5 млрд грн.
Отже, програма кредитування стане вужчою, а позики даватимуть «точково». Скоріше за все — на купівлю обладнання, спеціальних засобів, транспорту.
Які державні програми кредитування будуть цікаві бізнесу у 2024 році?
На думку представників комерційних банків України, кредитування малого бізнесу (а також середнього та великого) буде найбільш ефективним у двох програмах.
Доступний факторинг
Це беззаставні позики для мікро-, малого та середнього бізнесу сумою до 5 млн грн з відстрочкою платежу до 360 днів за компенсаційною ставкою 13%. Ці кошти можна спрямувати на відновлення ліквідності, збереження робочих місць, розвиток справи тощо.
Тобто державний кредит «Доступний факторинг» можна використати для поповнення оборотних коштів, що своєю чергою додасть гроші в державну економіку. Програма створена для зменшення ризику вимивання оборотних коштів та збереження бізнесу.
Доступний фінансовий лізинг 5−7-9%
Це кредитування підприємців, спрямоване на придбання у лізинг сільськогосподарської техніки, комерційного транспорту та інших засобів за пільговими ставками. Згідно з умовами, держава компенсує базову ставку: 5, 7 або 11 відсотків.
Кредити бізнесу від банків та постачальників: що відомо?
Принципи кредитування у 2024 році, за оцінками експертів, будуть наступними:
- ключовим напрямком стануть цільові кредити терміном до п’яти років;
- будуть реалізовані програми постачальників та банків, спрямовані на придбання основних засобів.
Оскільки ставка НБУ знизилась до 15%, комерційні банки отримали можливість розвивати власні програми кредитування й направляти як мінімум 50% ресурсів на надання позик бізнесу. Це переважно будуть кредити для купівлі медичного, виробничого обладнання, комерційного транспорту, спеціальної техніки тощо.
Понад те: прогнозується, що у 2024 році ставки за кредитами скоротяться. Представники банків називають умову для такого рішення: сприятливий стан економіки та зниження облікової ставки приблизно до 12%. В такому випадку вдасться скоротити ставки на 2-3%, зробивши кредити для бізнесу більш популярними та масовими.
За очікуваннями, найбільший попит буде на кредити сумою в межах 2-3 млн грн терміном до 5 років з щомісячним погашенням. Їх направлятимуть на придбання с/г техніки, транспорту, а також обладнання для стоматологічних клінік.
Чи буде працювати «єОселя» на первинному ринку?
Реалізація цієї програми у 2024 році залежатиме від фінансування та зацікавленості девелоперів (адже для досягнення мети «єОселя» треба активувати ще не етапі зведення житлових об’єктів).
У червні 2023 року, за офіційною інформацією, програмою скористались 490 позичальників. В кінці року обсяг щомісячного кредитування зріс до 900. Загальна сума виданих кредитів з початку дії програми перевищила 9 млрд грн. Щоб підвищити ці показники, треба переглянути умови кредитування. Експерти кажуть про:
- нарощування обсягів кредитування до 1500 на місяць. Та варто зауважити, що у бюджеті на 2024 рік передбачено фінансування всього на 12 тис. кредитів;
- поширення програми серед інших банків, адже зараз цю програму реалізує лише сім фінансових установ;
- розширення програми на будинки, які знаходяться на стадії зведення, бо переважна кількість виданих зараз кредитів оформлена на готові квартири;
- реалізацію програми на приватні будинки та таунхауси (цей аспект вже врахований у 2024 році).
Висновок
Закон з неофіційною назвою «про відновлення кредитування» стимулював сферу видачі кредитів. Зокрема, з’явилась програма 5-7-9, яка дозволила підприємцям та компаніям отримувати кошти на пільгових умовах та направляти їх на придбання основних засобів. Частину відсоткових зобов’язань взяла на себе держава.
У 2024 році дія програми продовжиться, адже державне фінансування на неї передбачене. Але через те, що держава заборгувала банкам за реалізацію минулорічної програми, скоріше за все, цьогоріч кредити видаватимуть точково. Певне, програма фокусуватиметься на напрямках, важливих для української економіки, а також на стимулюванні бізнесу, що працює у небезпечних регіонах України.
Що стосується іпотечної програми, очікується її розширення, адже у держбюджеті передбачені кошти на видачу 1000 кредитів на місяць. Проте для популяризації цього напрямку треба також працювати з девелоперами та стимулювати людей купувати квартири на стадії будівництва.
